本文作者系IMI顧問委員，中國金融會計學會會長、中國人民銀行原副行長馬德倫，這是他出席2017年6月7日-8日召開的“中國金融論壇”時的發(fā)言實錄，本次論壇主題為“金融科技創(chuàng)新服務實體經(jīng)濟發(fā)展”。

他認為，科技的變革和人們的金融需求成為金融改革發(fā)展最根本的推動力量，金融科技的發(fā)展開啟了金融變革的新里程，金融科技的變革帶來的變化第一是互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起；第二，普惠金融的目標不是要重新建立一個新的金融體系，而是要讓現(xiàn)有的體系更具包容性，更面向金融服務中的薄弱環(huán)節(jié)和弱勢群體；第三，金融科技推動國內(nèi)大銀行，將智慧銀行網(wǎng)點轉型升級作為戰(zhàn)略重點加以積極實施；第四，大數(shù)據(jù)+互聯(lián)網(wǎng)等模式，將互聯(lián)網(wǎng)思維與大數(shù)據(jù)運用有效結合，開辟融資新模式，解決信息不對稱，提高業(yè)務辦理效率和客戶滿意度；第五，金融科技極大地提升了資金的使用效率，降低了資金成本。

以下為演講全文：

科技的變革和人們的金融需求成為金融改革發(fā)展的最根本的推動力量。在新一輪全球的科技革命和產(chǎn)業(yè)變革中，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)云計算這些技術的逐步成熟和深入應用，這些新技術將逐步成為人類社會發(fā)展的基礎設施和創(chuàng)新要素，推動經(jīng)濟生產(chǎn)力的提升。金融領域里面也是一樣的，互聯(lián)網(wǎng)等新技術的應用已經(jīng)展示了推動金融變革和發(fā)展的強大力量。科技的發(fā)展速度是我們始料不及的，甚至是不可想象的。在金融方面科技的變革的發(fā)展帶來的根本變化，第一個就是互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，從第三方支付到保險，支付方面看，2016年銀行業(yè)處理的電子支付業(yè)務1395.61億筆，金額是2494.45萬億元，其中電子支付里面網(wǎng)上支付461.78億筆，金額2084.95億元，制動支付257.10億筆，金額157.55萬億元。同比分別增長了85.82%和45.59%，非銀行支付機構累計發(fā)生支付1639.02億筆，金額是99.27萬億元，分別增長了99.53%和100.65%。

第二，普惠金融的目標不是要重新建立一個新的金融體系，而是要讓現(xiàn)有的體系更具包容性，更面向金融服務中的薄弱環(huán)節(jié)和弱勢群體。金融機構積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務，這讓我們看到，真正對社區(qū)和偏遠地區(qū)最有效開展金融服務的辦法就是利用網(wǎng)絡、移動設備如手機等便利科技使用金融服務。

從保險業(yè)來看，根據(jù)保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，2016年共有117家保險機構開展互聯(lián)網(wǎng)保險，實現(xiàn)簽單保費2347.97億元。易觀智庫統(tǒng)計互聯(lián)網(wǎng)保險購買意愿已經(jīng)達到20.2%，而線下傳統(tǒng)用戶增長僅為4.7%。

第三，金融科技推動國內(nèi)大銀行，將智慧銀行網(wǎng)點轉型升級作為戰(zhàn)略重點加以積極實施。由于移動互聯(lián)網(wǎng)、生物識別、大數(shù)據(jù)、AR/VR等各種創(chuàng)新技術的高度發(fā)展，銀行業(yè)務形態(tài)發(fā)生了劇烈的轉變，銀行重新思考網(wǎng)點定位，大力推進網(wǎng)點轉型和業(yè)務流程再造，利用智能化技術和手段改造現(xiàn)有流程和客戶服務模式，塑造新產(chǎn)品、新服務、新的運營和業(yè)務模式，有效提高網(wǎng)絡電子元利用效率，應用新型智能化金融自主設備全面提高綜合服務水平，為客戶提供最佳體驗，實現(xiàn)有效的客戶管理和高效的業(yè)績。

第四，一些金融機構運用大數(shù)據(jù)+互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)+平分卡、大數(shù)據(jù)+第三方等模式，將互聯(lián)網(wǎng)思維與大數(shù)據(jù)運用有效結合，開辟融資新模式，并且建立起一整套批量篩選，針對性評價與流程處理的業(yè)務模式，解決信息不對稱，將以往依靠人工判斷改變?yōu)橄到y(tǒng)自動決策與人工決策相結合的方式，簡化業(yè)務操作流程，提高業(yè)務辦理效率和客戶滿意度。

第五，金融科技極大地提升了資金的使用效率，降低了資金成本。當資金轉移在瞬間完成，實時到帳，時空中已經(jīng)沒有資金的滯留。這無論對于銀行，還是對于客戶，資金的運用效率達到了最快捷的程度。所以商業(yè)銀行的頭寸中，可以把超額準備降到最小。而金融市場借助于金融科技使交易和清算即時完成，金融機構頭寸調(diào)度的高效也減少了不必要的現(xiàn)金頭寸。網(wǎng)絡銀行的服務成本低于人工服務的成本也是不爭的事實。

對于貨幣的當局而言，易調(diào)節(jié)的靈敏度和市場的反應，和應變能力建設也是必然的。

金融科技的發(fā)展開啟了金融變革的新里程，時下大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈，供應鏈金融等新技術正在成為金融科技創(chuàng)新的風潮。人民銀行已經(jīng)成立了科技委，更重要的可能要研究一系列的變化，比如說貨幣機制、未來的帳戶和開戶的模式，以及傳統(tǒng)的銀行和企業(yè)，和中央銀行之間的關系等等，可能未來新技術的這種發(fā)展，對現(xiàn)有的規(guī)則的沖擊是巨大的。

最后，我們?nèi)魏螘r候都應該清醒并且牢記：無論金融科技怎樣加快發(fā)展，無論金融創(chuàng)新如何蓬勃興起，金融的本質(zhì)屬性不變，防范風險，維護金融安全的原則不變。進入金融領域的任何機構，產(chǎn)品、服務、都必須遵守規(guī)則，守住底線。

同時，市場運行有序，信息真實透明，交易公平守信，管理疏而不漏，共同構筑良好的金融市場。