中國(guó)消費(fèi)金融網(wǎng)編輯 甘萍 整理
9月12日，北京市第一中級(jí)人民法院依法公開宣判被告單位安徽鈺誠(chéng)控股集團(tuán)、鈺誠(chéng)國(guó)際控股集團(tuán)有限公司以及被告人丁寧、丁甸、張敏等26人集資詐騙、非法吸收公眾存款案。對(duì)鈺誠(chéng)國(guó)際控股集團(tuán)有限公司以集資詐騙罪、走私貴重金屬罪判處罰金人民幣18.03億元；對(duì)安徽鈺誠(chéng)控股集團(tuán)以集資詐騙罪判處罰金人民幣1億元；對(duì)丁寧以集資詐騙罪、走私貴重金屬罪、非法持有槍支罪、偷越國(guó)境罪判處無期徒刑,剝奪政治權(quán)利終身,并處沒收個(gè)人財(cái)產(chǎn)人民幣50萬元,罰金人民幣1億元；對(duì)丁甸以集資詐騙罪判處無期徒刑,剝奪政治權(quán)利終身,并處罰金人民幣7000萬元。同時(shí),分別以集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪、走私貴重金屬罪、偷越國(guó)境罪,對(duì)張敏等24人判處有期徒刑15年至3年不等刑罰,并處剝奪政治權(quán)利及罰金。
持續(xù)兩年之久的e租寶非法集資事件終于塵埃落定，但是對(duì)于網(wǎng)貸行業(yè)的爭(zhēng)論從未停止。有人說網(wǎng)貸行業(yè)促進(jìn)了個(gè)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使用網(wǎng)貸產(chǎn)品的多為個(gè)體、小微企業(yè)、網(wǎng)商等，
對(duì)中小企業(yè)的繁榮發(fā)展不可小覷；有人說網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展于法律監(jiān)管的灰色地帶，屬于三無金融產(chǎn)品——無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管機(jī)構(gòu)，打著高收益高回報(bào)的幌子，非法吸納投資人資金，多起校園貸逼死借貸人、多家網(wǎng)貸平臺(tái)卷錢跑路正是“網(wǎng)貸”的真面目?，F(xiàn)在我們來詳細(xì)了解一下網(wǎng)貸的前世今生，看看網(wǎng)貸的“水”到底有多深？
網(wǎng)貸，又稱P2P（peer to peer的縮寫）網(wǎng)絡(luò)借款。主要是指?jìng)€(gè)人通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相互借貸，貸款方在P2P網(wǎng)站上發(fā)布貸款需求，投資人通過網(wǎng)站將資金借給貸款方。它的典型模式是網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺(tái)，由借貸雙方自由競(jìng)價(jià)，撮合成交。資金借出人獲取利息收益，并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；資金借入人到期償還本金，網(wǎng)絡(luò)信貸公司收取中介服務(wù)費(fèi)。網(wǎng)絡(luò)信貸起源于英國(guó)，隨后發(fā)展到美國(guó)、德國(guó)和其他國(guó)家。在我國(guó)，最早的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)成立于2006年，當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)的網(wǎng)貸平臺(tái)還是鳳毛麟角，直到2010年，網(wǎng)貸平臺(tái)才被許多創(chuàng)業(yè)人士看中，開始陸續(xù)出現(xiàn)了一些試水者。2011年，網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入快速發(fā)展期，一批網(wǎng)貸平臺(tái)踴躍上線。2012年我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入了爆發(fā)期，網(wǎng)貸平臺(tái)如雨后春筍成立，比較活躍的有400家左右。
進(jìn)入2013年，網(wǎng)貸平臺(tái)更是蓬勃發(fā)展，以每天1—2家上線的速度快速增長(zhǎng)，平臺(tái)數(shù)量大幅度增長(zhǎng)所帶來的資金供需失衡等現(xiàn)象開始逐步顯現(xiàn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前，國(guó)內(nèi)含線下放貸的網(wǎng)貸平臺(tái)每月交易額近70億元，從事網(wǎng)貸服務(wù)的平臺(tái)達(dá)到8000多家。在無門檻、無監(jiān)管、無標(biāo)準(zhǔn)的情況下，網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展難免出現(xiàn)泥沙俱下態(tài)勢(shì)。
網(wǎng)貸的興起有其自身不可忽視的優(yōu)點(diǎn)。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行信貸來說，網(wǎng)貸能快速滿足借貸人的貸款需求。比起p2p理財(cái)網(wǎng)站，銀行的貸款利率確實(shí)少很多，但是銀行對(duì)個(gè)人和中小企業(yè)貸款的限制條件比較多；即使貸款者滿足了所有條件，那么拿到貸款也需要很長(zhǎng)的時(shí)間，對(duì)于著急用錢的人來說，等到銀行貸款下來，那么黃花菜都涼了；于是很多人把希望寄托到p2p理財(cái)網(wǎng)站上，p2p貸款要求門檻低，一旦通過審核，那么資金很快就會(huì)倒賬，為資金緊張的用戶送上及時(shí)雨。同時(shí)網(wǎng)貸也為理財(cái)用戶提供了高收益的投資平臺(tái)?，F(xiàn)在生活條件好了，很多人手中都有閑置的資金，這些資金如果存到銀行中，那么存了幾年可能也沒有多少收益；拿去買股票買基金，又怕翻船；于是很多人來到了p2p理財(cái)網(wǎng)站，通過這個(gè)網(wǎng)站進(jìn)行小額房貸，從而獲得較高的利息。
網(wǎng)貸行業(yè)政策出臺(tái)，千余家網(wǎng)貸平臺(tái)選擇退出。8月25日，銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》（以下簡(jiǎn)稱《信披指引》），至此，網(wǎng)貸行業(yè)銀行存管、備案、信息披露三大主要合規(guī)政策悉數(shù)落地。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示該《信披指引》與2016年8月24日發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》共同組成網(wǎng)貸行業(yè)“一個(gè)辦法三個(gè)指引”制度體系，全面監(jiān)管網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展。政策的相繼出臺(tái)，網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)大洗牌。P2P平臺(tái)不斷出現(xiàn)詐騙、跑路、自融、兌付困難等問題，一次次刺激著媒體、投資人、政府的神經(jīng)，隨著各項(xiàng)重磅監(jiān)管政策及細(xì)則的落地，網(wǎng)貸業(yè)將迎來更加嚴(yán)峻的考驗(yàn)。據(jù)網(wǎng)貸天眼研究院不完全統(tǒng)計(jì)，截至今年1月31日，全國(guó)P2P網(wǎng)貸問題平臺(tái)共計(jì)2819家，正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)為1894家，同月行業(yè)淘汰率高達(dá)59.81%。在一年的時(shí)間內(nèi)，問題平臺(tái)數(shù)量是2015年的1.93倍。今年以來的不到兩個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，已爆出192家問題平臺(tái)。網(wǎng)貸天眼研究院表示，在政府的嚴(yán)厲監(jiān)管下，全國(guó)各地尤其是北上廣等一線城市大力推行互金整治方案，預(yù)計(jì)未來新的一輪洗牌結(jié)束后，正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)不足三成，二八格局即將來臨。
金融監(jiān)管促網(wǎng)貸行業(yè)大洗牌。生存下來的網(wǎng)貸平臺(tái)要想取得長(zhǎng)足發(fā)展，必須經(jīng)受網(wǎng)貸洗牌的錘煉。據(jù)網(wǎng)貸中心之家評(píng)級(jí)，目前網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展較好的前十名有陸金所、宜人貸、點(diǎn)融網(wǎng)、渝意順、人人貸、拍拍貸、微貸網(wǎng)、搜易貸、開鑫貸、愛錢進(jìn)。一般判斷一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)是否發(fā)展良好，它的基本信息披露是否詳細(xì)透明，高管團(tuán)隊(duì)是否具備長(zhǎng)期金融從業(yè)經(jīng)歷，平臺(tái)股東是否具備強(qiáng)大實(shí)力或其近一年是否曾獲得風(fēng)險(xiǎn)投資，平臺(tái)注冊(cè)資金在業(yè)內(nèi)是否排在靠前位置，成立時(shí)間是否超過2年，累計(jì)交易量是否有相當(dāng)規(guī)模等都是考量對(duì)象。同時(shí)，投資者投資的項(xiàng)目是否具備可轉(zhuǎn)讓功能，平臺(tái)是否具備多種期限和種類的產(chǎn)品選擇也是需要關(guān)注的重點(diǎn)。經(jīng)過近一年時(shí)間的洗牌，887家網(wǎng)貸平臺(tái)選擇退出。其中，良性退出的停業(yè)和轉(zhuǎn)型平臺(tái)有661家；惡性退出的問題平臺(tái)有226家，其中貸款余額超過千萬元的有47家。愛錢進(jìn)CEO楊帆曾表示：“經(jīng)歷大浪淘沙后，這個(gè)市場(chǎng)會(huì)被幾十家相對(duì)成熟的平臺(tái)所分享，其中也一定會(huì)出現(xiàn)BAT級(jí)別的大鱷。”
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)陸書春日前在北京舉辦的財(cái)經(jīng)智庫沙龍上發(fā)言時(shí)，提到了備受關(guān)注的網(wǎng)貸問題，她說：“目前網(wǎng)貸平臺(tái)正常運(yùn)營(yíng)的有2000多家，現(xiàn)在每個(gè)月有幾十家平臺(tái)退出，未來P2P備案不了的平臺(tái)，要良性退出。但退出不能帶來風(fēng)險(xiǎn)，要研究行業(yè)有序退出的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展寧可慢，但不能亂?！睙o論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融科技，其本質(zhì)是技術(shù)支持的金融創(chuàng)新，讓金融更多地服務(wù)于長(zhǎng)尾人群。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士觀察，網(wǎng)貸行業(yè)市場(chǎng)前景還是廣闊的，出現(xiàn)如今這種“一瀉千里”的局面，是被一些投機(jī)者玩壞了。消費(fèi)金融業(yè)在自身成長(zhǎng)初期，出現(xiàn)一些問題是避免不了的。中國(guó)消費(fèi)金融網(wǎng)編輯認(rèn)為，政府一方面應(yīng)該加大加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸市場(chǎng)的監(jiān)管力度，盡快完善相關(guān)的行業(yè)政策和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，另一方面也要尊重市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律，畢竟，很多中小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者在企業(yè)發(fā)展早期面臨急需資金、傳統(tǒng)銀行信貸服務(wù)門檻高的現(xiàn)狀，而網(wǎng)貸平臺(tái)以其靈活、快速和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的服務(wù)模式能更好更精準(zhǔn)地服務(wù)這些機(jī)構(gòu)和個(gè)體，所以不能將其被一棍子打死！
