作者：第一財經(jīng)記者 宋易康 杜川 楊佼
繼監(jiān)管召開緊急會議之后，由現(xiàn)金貸而引發(fā)的網(wǎng)絡小貸規(guī)范整治的靴子終于落地。
第一財經(jīng)記者從業(yè)內(nèi)獲悉，小貸公司網(wǎng)絡小貸業(yè)務風險專項整治方案，已于12月8日下發(fā)到各地監(jiān)管部門手中。
12月11日，第一財經(jīng)記者獲得的名為《小額貸款公司網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務風險專項整治實施方案的通知》(下稱《通知》)顯示，此次排查的主要內(nèi)容是，小貸公司利用互聯(lián)網(wǎng)開展小貸業(yè)務的合法合規(guī)性，打擊無網(wǎng)絡小貸經(jīng)營資質(zhì)，甚至無放貸資質(zhì)卻經(jīng)營網(wǎng)絡小額貸款的機構。
網(wǎng)絡小貸終于迎來監(jiān)管細則。
此次排查和整治范圍，涵蓋網(wǎng)絡小貸審批、股權、融資、利率、催收、合作等多個方面，直戳此前網(wǎng)絡小貸與現(xiàn)金貸魚龍混雜的諸多痛點。
不合規(guī)機構將重新審核資質(zhì)
對于網(wǎng)絡小貸、小貸公司來說，最為關鍵的無疑是經(jīng)營資質(zhì)，嚴格管理審批權限，一些網(wǎng)絡小貸可能將因此面臨“滅頂之災”。
根據(jù)《通知》要求，小貸公司批設部門應符合國務院有關文件規(guī)定，不符合規(guī)定的已批設機構，要重新核查業(yè)務資質(zhì)。已由計劃單列市批設的，由省級政府小貸監(jiān)管部門和計劃單列市監(jiān)管部門協(xié)商核查業(yè)務資質(zhì)。
同時，還將根據(jù)網(wǎng)絡小貸特點，主要審查發(fā)起股東資質(zhì)、借款人來源、互聯(lián)網(wǎng)場景、內(nèi)生數(shù)據(jù)基礎和數(shù)字化風控技術等方面的經(jīng)營資質(zhì)要求是否嚴格合理，核查獲批經(jīng)營資質(zhì)的機構是否符合條件。
此外，小貸公司股權管理也在排查范圍之內(nèi)，小貸公司股東是否具有良好聲譽、誠信和納稅記錄、財務狀況，是否符合監(jiān)管要求，并運用穿透式監(jiān)管，排查是否以委托資金、債務資金等非自有資金出資入股，是否委托他人或接受他人委托持有小貸公司股權等情況，均將受到監(jiān)管排查。
而排查的另外一項重要內(nèi)容，則是小貸公司融資。在表內(nèi)融資方面，排查小貸公司是否主要以自有資金放貸，是否進行非法集資、吸收或變相吸收公眾存款、通過網(wǎng)貸中介融資、股東借款融入的資金是否為股東自有資金。
表外的資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)轉讓融資，則排查是否符合有關規(guī)定，手續(xù)是否齊備，是否通過互聯(lián)網(wǎng)、地方各類交易場所、線下協(xié)商銷售、轉讓及變相轉讓信貸資產(chǎn)，穿透核查投資者是否合格投資者，不得直接或變相以“現(xiàn)金貸”、“校園貸”、“首付貸”等為基礎資產(chǎn)發(fā)售(類)證券化產(chǎn)品或其他產(chǎn)品。
阻斷與無資質(zhì)平臺合作
在具體業(yè)務方面，此次排查內(nèi)容包括綜合實際利率、貸款范圍、業(yè)務合作等內(nèi)容。
《通知》要求，綜合利率排查的內(nèi)容為是否符合最高人民法院規(guī)定，以及是否存在從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金或設定高額逾期利息、納金、罰息等行為，以及綜合實際利率、貸款額度、期限、還款方式以及逾期處理等關鍵信息，是否事前向借款人全面、充分披露并提示風險。
因暴力催收而廣遭詬病的貸款管理，也將被重點排查。根據(jù)要求，是否建立全面考慮信用記錄缺失、多頭借款、欺詐等對貸款質(zhì)量可能造成的影響，從借款人身份識別到貸款本息收回的全流程風控體系;是否誘導借款人超過自身能力過度舉債，是否自行或委托第三方通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗和騷擾等方式催收貸款，是貸款管理和催收的主要排查內(nèi)容。
在貸款范圍方面，則排查是否在監(jiān)管部門批準的經(jīng)營區(qū)域或業(yè)務范圍外發(fā)放貸款。是否發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡貸款。是否采取有效措施防范借款人“以貸養(yǎng)貸”和“多頭借貸”等行為;是否發(fā)放“校園貸”和“首付貸”，以及放貸用于股票、期貨等投機。
而隨著整治進度的推進，部分網(wǎng)絡小貸可能還將喪失業(yè)務來源?！锻ㄖ芬?，在業(yè)務合作上，要排查小貸公司是否與未履行網(wǎng)站備案手續(xù)，或取得電信業(yè)務經(jīng)營許可的互聯(lián)網(wǎng)平臺，合作發(fā)放網(wǎng)絡小貸。
同時，是否與無放貸業(yè)務資質(zhì)的機構，共同出資放貸，是否為無資質(zhì)的機構提供資金放貸。而與第三方機構合作開展貸款，是否將授信審查、風控等核心業(yè)務外包，通過“抽屜協(xié)議”等方式，接受無擔保資質(zhì)的第三方機構提供增信以及兜底承諾等變相增信服務，第三方機構是否向借款人收取息費，亦將受到排查。
此外，在信息安全方面，小貸公司是否建立網(wǎng)絡信息安全管理體系、妥善保管客戶資料和交易信息，是否以“大數(shù)據(jù)”為名竊取或濫用客戶隱私信息，非法買賣或泄露客戶信息，也在重點排查之列。
而對于非法經(jīng)營，則排查是否存在未經(jīng)批準或不具備放貸資質(zhì)的機構經(jīng)營網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務，或者以其他各種名義支付款項，實質(zhì)經(jīng)營網(wǎng)絡小貸款。
無資質(zhì)機構將被取締
根據(jù)方案，對本地區(qū)的網(wǎng)絡小貸經(jīng)營情況進行摸底排查，于2018年1月底前將摸底排查情況報P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室，并以摸底排查結果為基礎，根據(jù)違法違規(guī)性質(zhì)、情節(jié)、風險程度和社會危害程度等因素，對各類機構按合規(guī)類、整改類、取締類進行分類處置。該項工作于2018年3月底前完成。
在分類處置方式上，對確認符合資質(zhì)要求、依法合規(guī)開展業(yè)務的納入合規(guī)類機構，繼續(xù)實施有效監(jiān)管，督促其規(guī)范經(jīng)營。
對于整改類機構，
一是指重新審查后發(fā)現(xiàn)不符合經(jīng)營資質(zhì)要求，則撤銷經(jīng)營資質(zhì)，嚴禁在其批設部門所轄行政區(qū)域外開展貸款業(yè)務，由機構提出整改計劃，監(jiān)管部門監(jiān)督執(zhí)行。
二是已獲得網(wǎng)絡小貸資質(zhì)，重新審查后確認符合要求，但在股權管理、融資、綜合實際利率、貸款管理、貸款范圍等方面不符合專項整治要求和有關規(guī)定的，責令限期整改。整改后驗收合格，繼續(xù)實施有效監(jiān)管，督促其規(guī)范經(jīng)營，發(fā)生違法違規(guī)行為的視情節(jié)輕重采取相應監(jiān)管措施。
整改后驗收不合格，則撤銷網(wǎng)絡小貸經(jīng)營資質(zhì)，違法違規(guī)情節(jié)嚴重的堅決取締，涉嫌非法集資的按照處置非法集資工作機制予以查處。
二取締類機構，則是未經(jīng)批準或不具備放貸資質(zhì)卻經(jīng)營網(wǎng)絡小貸業(yè)務的機構，予以嚴厲打擊和取締，責令其停止開辦網(wǎng)絡小貸業(yè)務，涉嫌犯罪的移送司法機關。
根據(jù)實施方案要求，2018年4月底前，形成本地區(qū)的整治總結情況報送P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室。
