“我現(xiàn)在幾乎不去銀行柜臺(tái)，除非是辦理房貸這些大事情”，杭州市民李先生告訴記者，日常的轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、還款，甚至理財(cái)、投資、小額貸款等都可以通過(guò)手機(jī)端輕松完成。

    李先生的習(xí)慣代表了當(dāng)下大多數(shù)人。隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的進(jìn)步，大眾對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴越來(lái)越弱，銀行業(yè)務(wù)“去柜臺(tái)化”的速度是飛躍式的。

    銀行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率達(dá)84.31% 15家銀行超90%

    中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2016年度中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》顯示：2016年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)1,777.14億筆，同比增長(zhǎng)63.68%。銀行業(yè)離柜業(yè)務(wù)率為84.31%，同比提高6.55個(gè)百分點(diǎn)。

    離柜交易金額達(dá)1,522.54萬(wàn)億元。其中網(wǎng)上銀行交易849.92億筆，同比增長(zhǎng)98.06%；手機(jī)銀行交易金額140.57萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)98.82%；電商平臺(tái)交易額1.98萬(wàn)億元。

    而其中，已經(jīng)有15家銀行的離柜業(yè)務(wù)率超過(guò)了90%。民生銀行離柜業(yè)務(wù)率99.27%，排名第一，廣發(fā)銀行、建設(shè)銀行、中信銀行、招商銀行、浙商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行的離柜業(yè)務(wù)率也均超過(guò)了95%。

    究其背后的原因，交行發(fā)展研究部副總經(jīng)理周昆平認(rèn)為，這是銀行業(yè)主動(dòng)適應(yīng)新形勢(shì)，推進(jìn)流程銀行建設(shè)的結(jié)果?！按罅吭瓉?lái)屬于柜臺(tái)處理的業(yè)務(wù)都移至后臺(tái)，銀行與客戶接觸的方式也隨之發(fā)生了變化”，交行發(fā)展研究部高級(jí)研究員李瑩表示，原來(lái)需要到柜面辦理的業(yè)務(wù)，在流程銀行建設(shè)后，即可通過(guò)手機(jī)銀行、電子銀行自助辦理，柜面業(yè)務(wù)的離柜率自然大幅提升。

    交易無(wú)紙化 電子數(shù)據(jù)成為核心憑證

    通過(guò)非面對(duì)面的方式，為客戶提供多元化的在線金融服務(wù)，效率提高了，成本降低了，但新的問(wèn)題也產(chǎn)生了。有不少銀行業(yè)人士擔(dān)憂，離柜業(yè)務(wù)隨之帶來(lái)的糾紛也將與日俱增，而處理這類涉互聯(lián)網(wǎng)糾紛，會(huì)比傳統(tǒng)糾紛難很多。

    “以前在柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，每一項(xiàng)約定和承諾都有白紙黑字的紙質(zhì)合同，當(dāng)事人也都在場(chǎng)。即使發(fā)生糾紛，追溯起來(lái)也很方便?，F(xiàn)在通過(guò)網(wǎng)絡(luò)辦理業(yè)務(wù)，交易過(guò)程是無(wú)紙化的，合同要約與承諾生效是通過(guò)計(jì)算機(jī)發(fā)出的指令進(jìn)行的，指令一旦發(fā)出便很難撤回。發(fā)生糾紛后，當(dāng)事人舉證會(huì)非常困難，證據(jù)的真實(shí)性認(rèn)定上也會(huì)很難”，一位銀行從業(yè)者向記者坦言。

    這位從業(yè)者的擔(dān)憂不是偶然。即便國(guó)家早在2013年初就明確了“電子數(shù)據(jù)”的法定證據(jù)地位，但是因?yàn)殡x柜交易過(guò)程中所產(chǎn)生的電子數(shù)據(jù)（電子合同、電子協(xié)議、風(fēng)險(xiǎn)提示書(shū)、業(yè)務(wù)申請(qǐng)單、交易憑證等），具有易變性、易改無(wú)痕性，一旦遭到人為篡改和滅失，它的證明力就會(huì)大打折扣。所以在司法實(shí)踐中，確保這些電子數(shù)據(jù)的真實(shí)性就成了解決糾紛的關(guān)鍵。

    我們了解到，在一些網(wǎng)上銀行相關(guān)的訴訟中，銀行通常成為被告。即使部分糾紛是因?yàn)榭蛻糇约翰僮鞑划?dāng)，如沒(méi)有保管好密碼引起的，客戶還是會(huì)把銀行推上被告席。這讓銀行很苦惱。

    中國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行 接入安存科技進(jìn)行電子數(shù)據(jù)存證

    舉證難、真實(shí)性認(rèn)定難，從而導(dǎo)致權(quán)責(zé)分不清，怎么辦？或許我們可以看看互聯(lián)網(wǎng)銀行的解決方案。

    作為中國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行的所有業(yè)務(wù)都是離柜的。為了更好地保護(hù)自身和客戶的合法權(quán)益，微眾銀行經(jīng)過(guò)多維度考察比較，引入了國(guó)內(nèi)最早從事第三方電子數(shù)據(jù)存證業(yè)務(wù)的企業(yè)——杭州安存網(wǎng)絡(luò)科技有限公司。旗下的小額信貸產(chǎn)品——微粒貸，交易的關(guān)鍵環(huán)節(jié)全部采用了安存的電子數(shù)據(jù)存證解決方案，通過(guò)安存的全生命周期存證解決方案，從電子數(shù)據(jù)產(chǎn)生的那一刻就進(jìn)行實(shí)時(shí)存證，并存儲(chǔ)到云端，從而讓電子化交易過(guò)程和柜臺(tái)交易一樣，變得可追溯、可證明、可信賴。

    一個(gè)各家銀行比拼“互聯(lián)網(wǎng)化”的時(shí)代已然到來(lái)。而筆者相信，在這場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)中，能更好地保障各方權(quán)益，讓交易行為變得更可溯，更具安全感的銀行，將脫穎而出，立于不敗之地。