“你怕或不怕，人工智能就在那里”，這是科技日報刊登的一篇文章，該文章刊登之后迅速被新華網(wǎng)、環(huán)球網(wǎng)、中國廣播網(wǎng)等各大主流媒體轉(zhuǎn)載。人工智能(AI)到底是人類文明的再升級，還是一場前所未有的災(zāi)難，沒有人說得清楚。

　　但是不可否認(rèn)的是，從騰訊寫稿機(jī)器人誕生、到阿爾法狗橫掃棋壇、再到人工智能風(fēng)控興起，AI已經(jīng)開始向全行業(yè)覆蓋。信和大金融在上一篇文章中拋出了一個“AI逐步取代信審員，風(fēng)控如何審核人性”的話題，引發(fā)了眾網(wǎng)友的熱議。今天，信和大金融將繼續(xù)針對人工智能運(yùn)用到風(fēng)控領(lǐng)域進(jìn)行分析。

　　人工智能運(yùn)用到風(fēng)控領(lǐng)域的主要目的就是為了替代人工審核，人工智能在審核效率、準(zhǔn)確率等方面擁有著人力無法比擬的優(yōu)勢。人工智能的審核大多集中在流程化、制度化的方面，如一些模式化的問題、資料審核、數(shù)據(jù)的獲取和分析、交叉對比等。

　　在整個風(fēng)控流程中，人工智能從用戶錄入資料的一瞬間，就可以同時開始數(shù)項審核工作，同時對資料進(jìn)行交叉驗證，包括從第三方數(shù)據(jù)接口獲取數(shù)據(jù)源，如該用戶的金融數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)等方面，交叉對比用戶提供的資料，此外還會開發(fā)系統(tǒng)爬蟲，主動獲取用戶相關(guān)信息，用于進(jìn)一步分析。

　　這些工作如果靠人工來完成的話，則需要很長的一段時間，而且由于人力有限，會出現(xiàn)數(shù)據(jù)比對錯誤、效率低下等一系列問題。同時，由于會涉及到大量的數(shù)據(jù)套算，人力審核很容易出現(xiàn)紕漏，導(dǎo)致審核結(jié)果出現(xiàn)偏差。而如果將這些交給機(jī)器來完成，只需要一分鐘時間，而且絕對不會出錯。

　　目前，信和大金融已經(jīng)將智能風(fēng)控系統(tǒng)運(yùn)用到了實際審核之中。通過預(yù)先設(shè)定好規(guī)則，再按照不同類型的規(guī)則建立模型，如邏輯回歸模型、反欺詐模型、行為評分模型、風(fēng)險預(yù)警模型、授信額度模型等一系列的風(fēng)控模型。該風(fēng)控系統(tǒng)還添加了一些新的規(guī)則和算法，如系統(tǒng)對自動計算用戶的逾期概率。此外，該系統(tǒng)已經(jīng)經(jīng)過了無數(shù)次驗證，其結(jié)果與人工審核的結(jié)果相差無幾，且比人工審核的速度加快了無數(shù)倍。

　　騙貸和老賴將人性的劣根性表現(xiàn)到淋漓盡致，一直都是風(fēng)控審核的雷區(qū)。針對于此，信和大金融智能風(fēng)控通過“跑庫”、交叉驗證、關(guān)聯(lián)審核等多種方式進(jìn)行審核。所謂跑庫，就是充分利用各個黑名單數(shù)據(jù)庫，如支付清算協(xié)會風(fēng)險共享系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫、電子商務(wù)協(xié)會反欺詐中心數(shù)據(jù)庫等黑名單庫，將用戶信息在黑名單庫里跑一圈，看看有沒有撞庫，或者是觸發(fā)一些規(guī)則。

　　交叉驗證與關(guān)聯(lián)審核則是類似于知識組譜的形式，比如一個新客戶進(jìn)來，系統(tǒng)會搜索該客戶所提供的信息以及設(shè)備的信息、住址、房產(chǎn)信息，審查之前有沒有別人拿這些資料進(jìn)行申請過。如果有，那么這個申請人的信用狀態(tài)是怎么樣，有沒有逾期歷史，這樣一層一層詳細(xì)挖掘篩選。

　　此外，為了提高風(fēng)控準(zhǔn)確度，信和大金融正在研發(fā)一款情感分析的智能風(fēng)控系統(tǒng)，即客戶對準(zhǔn)手機(jī)攝像頭，機(jī)器人與客戶應(yīng)答，機(jī)器人通過手機(jī)內(nèi)置的SDK采集用戶回答問題時候的表情、聲紋、言行、肢體動作等來進(jìn)行分析，實時傳輸給GPU上的一些模型，通過計算實時反饋結(jié)果。

　　家庭幸福度、鄰里關(guān)系和諧度等也是一些金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控審核的重要指標(biāo)，這些指標(biāo)是無法量化的，而且目前只能通過信審員實地盡調(diào)才能得到相應(yīng)的數(shù)據(jù)。信和大金融認(rèn)為，如果要將這些指標(biāo)體現(xiàn)在人工智能上，就必須要找到一種途徑，研發(fā)固定的參數(shù)，并設(shè)置一定的規(guī)則，通過規(guī)則來量化這些指標(biāo)。

　　如何找到這種途徑、設(shè)置哪類型的參數(shù)和規(guī)則、怎樣確保量化指標(biāo)的準(zhǔn)確性，這都是未來風(fēng)控如何審核人性需要大力發(fā)展的方向。