有網(wǎng)友提問： 準(zhǔn)備公積金貸款買房，結(jié)果被查08年-13年有18次逾期記錄，其實(shí)不多，總共累計(jì)也就幾百塊錢，但銀行現(xiàn)在公積金要提高到首付6成，這可折磨死我這窮人家的娃了??！
看到網(wǎng)友問題后，馬上分析：這意味著什么，這意味著你貸款的話，有三成的機(jī)會(huì)拖欠。如果你貸款10年，就是120期，根據(jù)你的信用記錄，你斷供的可能會(huì)有36次。如果說每次斷供你有1%的可能跑路，那么36次斷供就有30.36%的可能跑路，銀行還敢貸款給你已經(jīng)很不錯(cuò)了。
另外按正常的情況下，各銀行按月向央行報(bào)送持卡人信用信息，包括當(dāng)月賬單金額和還款情況（包括還款方式是全額還款、部分、還是欠繳），這個(gè)明細(xì)信息是羅列近24個(gè)月的。
一、那么逾期記錄保持多久呢？
五年（經(jīng)提醒修改，之前寫的答案是7年，還是很多年前的要求，政策已更改）。
這個(gè)5年是指，如果你有一筆貸款（包括信用卡）已經(jīng)打呆（成為呆壞賬），那么這個(gè)信息在人行征信記錄中保留5年。
征信報(bào)告上會(huì)展現(xiàn)最近五年的逾期記錄，其中基本版展現(xiàn)是一句話描述，詳細(xì)版可以看到該賬戶最近24個(gè)月的逾期記錄詳細(xì)。信用報(bào)告基本上每月更新一次。
另，詳細(xì)版信報(bào)上每個(gè)賬戶每個(gè)月的最近一次還款金額、平均使用額度都有展現(xiàn)。
細(xì)心的你應(yīng)該已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，上文有“已經(jīng)呆壞賬”這個(gè)條件——
有沒有想到什么？
二、貸款沒有壞賬，可以補(bǔ)救嗎？
只要這筆貸款沒有壞賬，就可以補(bǔ)救！也就是說，當(dāng)你已經(jīng)有了逾期記錄，你應(yīng)該做的是：
首先，全額還款；（包括應(yīng)還利息和預(yù)期產(chǎn)生的罰息，這是最優(yōu)解，當(dāng)然你也可以和銀行協(xié)商分期還款，但這個(gè)過程中你的信用記錄狀態(tài)依然是異常的，因此建議全額還掉，除非確實(shí)經(jīng)濟(jì)緊張無力還款。記住，只要你不跑、不失聯(lián)，愿意和銀行協(xié)商，你就依然是銀行的客戶而非敵人）
其次，還款后，務(wù)必要保持這張卡繼續(xù)使用，對(duì)于銀行已經(jīng)限制卡片使用的，和銀行協(xié)商，表達(dá)知錯(cuò)就改、希望繼續(xù)使用這張卡的強(qiáng)烈意愿，哪怕降額、哪怕額度降到10塊錢，也要要求信用卡繼續(xù)使用，這很重要！
正常使用這張卡24個(gè)月，你自由了。你原來的逾期記錄，已經(jīng)被不斷更新的后續(xù)用卡記錄沖銷。
注意，這并不意味著你原來的逾期記錄不存在了。在銀行查詢你的信用記錄時(shí)，仍能夠發(fā)現(xiàn)有一張信用卡的紀(jì)錄，曾經(jīng)有X個(gè)月／X次逾期記錄；但是，這個(gè)逾期的性質(zhì)，相比較被?？ā馁~的逾期記錄，不可同日而語。
三、已有人行記錄，有辦法解救嗎？
如果，你已經(jīng)錯(cuò)過了前面所說的節(jié)點(diǎn)，已經(jīng)被呆帳、人行記錄產(chǎn)生不良，有辦法解救嗎？
有，但是很遺憾，沒有捷徑。
那就是，挺過前面所說的那個(gè)七年。
順便說下自己的經(jīng)歷
前文已說過我也有過嚴(yán)重的逾期記錄，簡單介紹一下。上大學(xué)時(shí)辦了一張宇宙行的信用卡，額度1000元；用卡沒多久，欠了四百多元。欠的不多，但是，連續(xù)欠費(fèi) 5個(gè)月，卡被停用，連還款都還不了，必須到分行一個(gè)專門的網(wǎng)店去還款結(jié)清（現(xiàn)在應(yīng)該沒這么不人性了）。年少無知，覺得這玩意兒真麻煩，還款后也沒有要求再 開通使用。然后當(dāng)我到了銀行工作后，發(fā)現(xiàn)自己的人行記錄有一個(gè)華麗的“5”……而且當(dāng)時(shí)還沒有關(guān)于逾期記錄的管理辦法，是會(huì)一直保留下去的。
由于是在卡中心工作，當(dāng)時(shí)我行給卡中心正式員工發(fā)的信用卡都是3萬額度；此外有一段時(shí)間癡迷信用卡，各家銀行的都申請(qǐng)過，有些通過有些被拒，當(dāng)然是歸功于那 個(gè)華麗的逾期記錄了。但從那以后，盡管我曾經(jīng)有一段時(shí)間用卡很厲害，但一直按時(shí)還款，長期保持良好的用卡記錄。比如以前某一家銀行拒了我次，其中包括該行 卡中心內(nèi)部員工進(jìn)件。。。后來終于給了1000塊的額度，但我持續(xù)用到現(xiàn)在，額度慢慢提到五萬（普卡），在這家銀行，我保持了一個(gè)非常好的記錄?，F(xiàn)在我的 信用卡雖然不會(huì)用太多錢，但平時(shí)買買菜、網(wǎng)購什么的持續(xù)使用，這是一種信用的累積和證明。
四、說下銀行風(fēng)控的兩個(gè)邏輯：
(1)銀行給持卡人的信用額度，一般是其月度正式收入的3-5倍；考慮持有多家卡的可能，會(huì)比這個(gè)倍率稍低一些。所以，請(qǐng)不要低估你的消費(fèi)欲望，但更不要高估你的還款能力。因?yàn)楫?dāng)你刷爆一張卡，意味著你要用幾個(gè)月的工資來還——這對(duì)絕大多數(shù)人來說，是一個(gè)很大的壓力。
(2)銀行最喜歡什么樣的客戶？長期保持往來、遵守游戲規(guī)則的人。
銀行不喜歡什么樣的客戶？從來不來往，忽然過來說要貸款的。我不認(rèn)識(shí)你啊，怎么合作？
銀行最厭惡什么樣的客戶？一擊脫離，欠了一筆錢再也找不到的客戶。欠的錢固然是一方面，中間為了找你所花的成本，才是銀行厭惡你的根本原因。
請(qǐng)注意，我這里所說的銀行，不是單指某一家，而是指所有的銀行。因?yàn)槿诵姓餍胖行牡拇嬖?，你的信用記錄?duì)于所有銀行來說都是互通的，極端一點(diǎn)說，欠一家銀行的錢，就是欠所有銀行的；而維護(hù)好自己的信用記錄，則是對(duì)所有銀行都生效。
希望大家能夠合理使用和利用各種金融工具，減少常用金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，保護(hù)好你的信用記錄；即使不小心有了逾期，也能合理合法的補(bǔ)救過來，最小化對(duì)未來生活的影響。
