買房者在買房的時(shí)候往往由于房款準(zhǔn)備不充足申請(qǐng)住房貸款買房，但有的買房者在交了買房定金之后，到銀行貸款的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)資金的信用記錄有問(wèn)題，不能申請(qǐng)房貸。這個(gè)時(shí)候買房定金退不了，買房者白白耽誤了時(shí)間和精力，落得個(gè)“賠了夫人又折兵”的情況。所以，聰明的買房者在買房之前應(yīng)該查好個(gè)人信用記錄，若是無(wú)不良買房貸款記錄皆大歡喜，若是有的話首先看看是否可以及時(shí)修改，不能修改的不良記錄要等到不良信用記錄被沖刷掉的之后再申請(qǐng)房貸。

根據(jù)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)頒布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十六條之規(guī)定：征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過(guò)5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對(duì)不良信息作出說(shuō)明，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載。

不良信用記錄如何造成？

除了信用卡使用不正常產(chǎn)生不良記錄，還有其他情況也會(huì)造成個(gè)人信用記錄不良并對(duì)購(gòu)房貸款產(chǎn)生影響，使購(gòu)房者進(jìn)入銀行信用黑名單：

①信用卡透支消費(fèi)后沒(méi)有按時(shí)還款而產(chǎn)生逾期記錄;

②按揭買房貸款沒(méi)有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄;

③按揭買房貸款、款的利率上調(diào)后，仍按原金額支付月供，銀行因余額不足而未成功扣款產(chǎn)生的逾期記錄;

④為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)還貸款而形成逾期記錄等情況。

另外，不是每次信用卡沒(méi)有按時(shí)還款就會(huì)產(chǎn)生信用不良記錄。以建設(shè)銀行為例，在近的12個(gè)月以內(nèi)，有6次以上逾期30天未能繳費(fèi)記錄，才會(huì)有不良記錄，各個(gè)銀行的規(guī)定不同。

個(gè)人信用記錄如何查詢？

個(gè)人信用記錄目前網(wǎng)上查不了，但可以到中國(guó)人民銀行征信或個(gè)人所在的當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢。需要您本人親自上門去查。屆時(shí)，帶上您自己的有效身份證件的原?件及復(fù)印件就可以了，其中復(fù)印件要留給查詢機(jī)構(gòu)備查。另外，在查詢時(shí)，您還要如實(shí)填寫個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表。

目前，個(gè)人信用報(bào)告查詢是中國(guó)人民銀行征信提供的一種服務(wù)，目前暫不收費(fèi)。

哪些不良信用記錄可以修改？

并不是的信用記錄都會(huì)影響買房貸款。有些不良的買房貸款記錄是可以修改的：

①信息被人盜用、冒用導(dǎo)致的不良記錄，客戶應(yīng)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，并且到銀行填寫否認(rèn)辦卡或是貸款的聲明書(shū)。一旦確認(rèn)貸款或是信用卡與客戶本人無(wú)關(guān)，銀行會(huì)立即修改客戶征信記錄。

②因欠年費(fèi)引起的不良記錄，客戶可以到相關(guān)銀行開(kāi)證明消除記錄。大多銀行對(duì)于這種“不良”持寬容態(tài)度。

③客戶因信用卡小金額欠款未還造成的不良記錄，當(dāng)持卡人還了低還款額之后就視同正常還款，銀行會(huì)消除不良記錄。

④一些特殊情況，比如戰(zhàn)地記者或是武警、醫(yī)護(hù)人員，因?yàn)橥话l(fā)的情況，延遲信用卡還款，而導(dǎo)致出現(xiàn)信用不良記錄，客戶可以到工作單位開(kāi)具相關(guān)證明，提供給銀行，銀行可以修改客戶征信記錄，并且對(duì)于產(chǎn)生的利息、滯納金給予優(yōu)惠。

信用記錄有污點(diǎn)咋辦房貸?

眾所周知，不良信用記錄不是一輩子伴隨用戶。如果持卡人在兩年之內(nèi)一直正常使用信用卡，沒(méi)有不良記錄，便會(huì)被新的信用記錄沖除。但是，惡意的信用透支和貸款污點(diǎn)，將很難消除。

產(chǎn)生信用不良記錄以后，首先是要避免出現(xiàn)新的負(fù)面記錄，注意養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣和還款習(xí)慣;其次是盡快重新建立個(gè)人的守信記錄。商業(yè)銀行在判斷一個(gè)人的信用狀況時(shí)，通?？疾斓氖沁@個(gè)人近的信貸交易情況。