8月初，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)發(fā)布第40次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，報(bào)告顯示，截至2017年6月，我國網(wǎng)民人數(shù)為7.51億，其中手機(jī)網(wǎng)民7.24億，網(wǎng)民使用手機(jī)上網(wǎng)的比例上升至96.3%，相應(yīng)的手機(jī)應(yīng)用的用戶規(guī)模也在不斷攀升，應(yīng)用場景也更為豐富。移動(dòng)化已經(jīng)占據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的主導(dǎo)地位。

得益于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)自2013年開始爆發(fā)至今，移動(dòng)金融的滲透率逐年攀升。在這樣這樣的大環(huán)境下，F(xiàn)intech逐漸成為金融產(chǎn)業(yè)界、學(xué)術(shù)研究界的重點(diǎn)研究對(duì)象。其中，區(qū)塊鏈、人工智能正在向互聯(lián)網(wǎng)金融、傳統(tǒng)金融領(lǐng)域不斷滲透，成為研究熱門。

金融行業(yè)擁有大量有價(jià)值的數(shù)據(jù)樣本，而人工智能的機(jī)器學(xué)習(xí)則需要大量的標(biāo)簽數(shù)據(jù)樣本進(jìn)行模型訓(xùn)練，而金融背后復(fù)雜的風(fēng)控模型也將進(jìn)一步推動(dòng)人工智能的成熟，因此金融的智能化是大勢所趨。

人工智能在金融行業(yè)中主要應(yīng)用場景包括：智能投顧、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測與反欺詐以及融資授信。其中反欺詐貫穿金融業(yè)務(wù)全生命周期，對(duì)人工智能技術(shù)應(yīng)用的需求更大也更為緊迫。以借貸業(yè)務(wù)為例，賬戶注冊(cè)、登錄、貸款申請(qǐng)、貸中管理、貸后償還等環(huán)節(jié)中都有可能出現(xiàn)金融欺詐。面對(duì)日益增多的欺詐行為，金融平臺(tái)該如何保障用戶以及平臺(tái)自身權(quán)益?

人工智能成為金融反欺詐的重要手段

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)犯罪尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融場景的欺詐行為也呈現(xiàn)出移動(dòng)化趨勢，欺詐規(guī)模逐年擴(kuò)大。去年宜人貸遭遇有組織的騙貸欺詐行為，損失超過8000萬。互聯(lián)網(wǎng)金融公司由于在獲客渠道、風(fēng)控模式方面與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存在較大差異，容易成為金融欺詐者選擇的對(duì)象。

為了盡可能降低金融風(fēng)險(xiǎn)，不讓金融欺詐者鉆空子，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)尤其是涉及借貸款業(yè)務(wù)的平臺(tái)則需將風(fēng)險(xiǎn)前置，加強(qiáng)用戶注冊(cè)及審核認(rèn)證階段的風(fēng)險(xiǎn)保障。

一般情況下，平臺(tái)判斷注冊(cè)用戶是否存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)的方式大致分為：實(shí)地考察，電話、視頻核實(shí);征信報(bào)告、銀行流水、信用卡賬單等資料的審核分析;建立數(shù)據(jù)庫，標(biāo)記欺詐者黑名單等。上述方式在很大程度上還在依賴人工，從注冊(cè)完成認(rèn)證、提交貸款申請(qǐng)到審批需要較長的審核周期，而其中又存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)，這顯然與互聯(lián)網(wǎng)金融的想要提供的用戶體驗(yàn)相背離。

因此，人工智能技術(shù)開始逐漸成為金融平臺(tái)提高審核效率，加強(qiáng)安全保障的重要手段。例如指紋識(shí)別、人臉識(shí)別、虹膜識(shí)別等技術(shù)自2015年就被應(yīng)用在銀行、在線信貸業(yè)務(wù)的不同場景中。

圖像識(shí)別技術(shù)加速信貸業(yè)務(wù)審核效率

在各類人工智能技術(shù)當(dāng)中，基于深度學(xué)習(xí)的圖像識(shí)別是目前的應(yīng)用最為廣泛領(lǐng)域之一，像OCR識(shí)別、人臉識(shí)別等都屬于這一范疇，將這些技術(shù)應(yīng)用于用戶審核認(rèn)證中已被證明是防范金融欺詐中可靠且有效的手段。

據(jù)了解，美團(tuán)小貸業(yè)務(wù)目前采用由美團(tuán)云提供的OCR識(shí)別、人臉識(shí)別等人工智能應(yīng)用來幫助用戶完成貸款申請(qǐng)。

用戶在上傳身份證后，系統(tǒng)可自動(dòng)識(shí)別身份信息，識(shí)別精度在97%以上，基本上無需用戶做相關(guān)的輸入操作;隨后利用人臉識(shí)別技術(shù)，引導(dǎo)用戶進(jìn)行活體識(shí)別，再與身份證照片及其他圖像信息進(jìn)行實(shí)時(shí)比對(duì)判斷。美團(tuán)云人臉識(shí)別應(yīng)用的活體檢測準(zhǔn)確率可達(dá)95%，人臉比對(duì)(1：N)準(zhǔn)確率可達(dá)99.999%。相比傳統(tǒng)錄視頻的人工審核方式，人臉識(shí)別審核不但具備實(shí)時(shí)性，安全系數(shù)也更高。美團(tuán)小貸在使用美團(tuán)云提供的OCR識(shí)別和人臉識(shí)別后，整體的服務(wù)效率獲得了大幅提升。

用戶審核只是金融反欺詐中的一環(huán)，要在更大范圍內(nèi)更精確地抵御欺詐風(fēng)險(xiǎn)，則需要構(gòu)建更為嚴(yán)密可靠的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測模型，圖像識(shí)別、自然語言處理、知識(shí)圖譜等人工智能相關(guān)領(lǐng)域的技術(shù)應(yīng)用將在很大程度上影響金融行業(yè)的未來。

今年國務(wù)院印發(fā)《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》將人工智能發(fā)展提升到國家戰(zhàn)略高度，人工智能技術(shù)在金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用勢必將獲得更大地推廣普及。

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