8月24日，2017中國銀行業(yè)發(fā)展論壇在北京舉辦，這場主題為“回歸與發(fā)展——未來銀行之路”的盛會，匯聚了中國銀行業(yè)、金融業(yè)諸多重量級大咖，行業(yè)領軍人物，大家集思廣益，為打通中國銀行業(yè)發(fā)展的“未來之路”建言獻策。作為中國首家O2O銀行、江蘇省首家民營銀行掌門人，蘇寧銀行董事長黃金老受邀出席論壇，并在主題為“金融科技創(chuàng)新與挑戰(zhàn)”的分會場參加圓桌討論。他表示，金融科技可以“補位”傳統(tǒng)金融在中小微企業(yè)、農(nóng)戶、大學生等群體滲透乏力，服務“缺位”的現(xiàn)狀，劍指傳統(tǒng)銀行金融服務難題，從而實現(xiàn)新生民營銀行的差異化發(fā)展。
蘇寧銀行董事長 黃金老
滲透乏力致傳統(tǒng)金融服務“缺位”
會上，黃金老以《金融科技變革傳統(tǒng)金融服務模式》為題發(fā)表講話。他指出，傳統(tǒng)金融、傳統(tǒng)銀行在部分領域還是存在滲透乏力，服務“缺位”的現(xiàn)象，集中體現(xiàn)在新興產(chǎn)業(yè)、中小微企業(yè)、以及農(nóng)民、養(yǎng)殖戶、大學生、藍領等領域和群體。
統(tǒng)計顯示，小微企業(yè)占全國企業(yè)數(shù)量超90%，對GDP的貢獻高達60%左右。但是，小微企業(yè)從銀行獲得的融資，只占全部銀行貸款的19.85%；截至2014年末，涉農(nóng)金融機構（包括農(nóng)信社、農(nóng)商行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行）在全國縣域的覆蓋率僅為55%，同時農(nóng)戶和農(nóng)村貸款的增長率也明顯下降；此外，根據(jù)第三方機構的測算：傳統(tǒng)金融機構對類似大學生、藍領等龐大的群體的金融服務滲透率僅為1%左右。
“為什么說金融科技能夠變革傳統(tǒng)金融服務模式，主要是目前我們傳統(tǒng)金融還有一些做的不太好的地方。” 黃金老解釋了金融科技之所以能夠“補位”傳統(tǒng)金融服務的原因。
金融科技為解決實際問題而來
針對傳統(tǒng)金融在特定行業(yè)，特定群體服務“缺位”的現(xiàn)狀，黃金老分析了若干原因，包括可靠抵押物缺失、征信數(shù)據(jù)覆蓋不足、運營成本比較高等。
“上述難題，通過傳統(tǒng)金融手段很難解決，但金融科技就是為了解決這些實際問題而來，它不是噱頭。”黃金老進一步說明，金融科技可以解決安全、風險、成本、機構間可信、服務效率、普惠金融的一系列基礎問題，重構金融生態(tài)。
比如，生物特征識別的普及，通過指紋識別、人臉識別、虹膜識別、靜脈識別等技術在銀行業(yè)的應用，如利用人臉識別技術實行遠程開戶，將大大節(jié)省客戶的時間成本，同時也可以增強遠程核身的可靠性，從而大大擴大金融服務的邊界。
大數(shù)據(jù)技術的應用將有助于銀行更加全面地掌握客戶的行為及需求，推動銀行精準營銷的落地實施，并且實現(xiàn)更全面的風險防控。
人工智能可以極大地提高銀行運營的效率。通過風險模型分析，人工智能技術還可應用于信用評級、風險準備金、反洗錢等風險控制領域。
區(qū)塊鏈則以“智能合約”為核心理念，將法律、合約、規(guī)則等通過區(qū)塊鏈數(shù)字化：在支付清算領域可實現(xiàn)快速且低成本的跨境支付；在身份驗證領域可實現(xiàn)跨國信息共享機制，讓敏感信息的傳遞更加便捷和高效；在票據(jù)和供應鏈金融領域可大大減少人力的介入。
物聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合，可以實現(xiàn)信息流、資金流和實體流的三流合一，有效降低虛擬經(jīng)濟所帶來的風險，深刻影響銀行、投資、保險等多個金融領域的發(fā)展模式。銀行業(yè)可利用物聯(lián)網(wǎng)技術來改善信用體系，有效防范經(jīng)營風險、提升管理效能和優(yōu)化客戶體驗。
發(fā)展金融科技實現(xiàn)差異化發(fā)展
作為金融科技的堅定擁躉，同時兼任蘇寧金融和蘇寧銀行“掌門”的黃金老率領核心團隊，在運用金融科技解決傳統(tǒng)金融服務難題上做了很多嘗試。
在供應鏈金融方面，依托金融科技的助力，蘇寧金融設計的產(chǎn)品模式凸顯了四大特點：貸款利率不高；企業(yè)無需抵押物；無需回存；可隨借隨還。實惠的產(chǎn)品設置很快吸引了大量客戶，且大部分為小微企業(yè)。從1000塊至上億元，蘇寧金融供應鏈金融產(chǎn)品業(yè)務涵蓋不同量級，發(fā)展較快，業(yè)務總體資金規(guī)模累計達550億元。
“能做出這樣的模式，就是我們背后運用了大數(shù)據(jù)風控、生物特征識別這些金融科技手段?！秉S金老表示。
對于今年6月開張的蘇寧銀行，黃金老亦矢志通過金融科技的廣泛運用，解決銀行經(jīng)營中的一些難點，包括提供更低的融資成本，更便宜的服務價格，發(fā)展普惠金融服務等。
黃金老介紹，蘇寧銀行接下來將主要聚焦四大業(yè)務：供應鏈金融，消費金融，微小商戶融資和產(chǎn)品銷售平臺。真正地和目前主流傳統(tǒng)金融機構形成差異化發(fā)展，起到補充作用，在業(yè)務上填補一些縫隙。
“無論是蘇寧金融，還是蘇寧銀行，我們的定位，都是通過金融科技的運用，做市場的縫隙業(yè)務，做現(xiàn)在主流金融機構不愿意做和不能做的業(yè)務。”黃金老說。
