合規(guī)發(fā)展已是大勢(shì)所趨
一年前的2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（下稱(chēng)“《辦法》”），宣告具有“基本法”意義的網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管文件正式出臺(tái)。
《辦法》以負(fù)面清單形式劃定了業(yè)務(wù)邊界，明確提出不得吸收公眾存款、不得歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等。除上述要求外，還包括網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不得發(fā)售金融理財(cái)產(chǎn)品、不得開(kāi)展資產(chǎn)證券化等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓等十三項(xiàng)禁止性行為。在政策安排上，允許網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)引入第三方機(jī)構(gòu)擔(dān)?；蚺c保險(xiǎn)公司開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)合作。
《辦法》要求對(duì)客戶(hù)資金實(shí)行第三方存管。規(guī)定對(duì)客戶(hù)資金和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自身資金實(shí)行分賬管理，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)資金實(shí)行第三方存管，對(duì)客戶(hù)資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，資金存管機(jī)構(gòu)與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)明確約定各方責(zé)任邊界?！掇k法》限制借款集中度風(fēng)險(xiǎn)，為更好保護(hù)出借人權(quán)益和降低網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)道德風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)定網(wǎng)貸具體金額應(yīng)以小額為主。
一年以來(lái)，關(guān)于銀行資金存管、信息披露、備案等相關(guān)指引和細(xì)則陸續(xù)出臺(tái)，“合規(guī)”已是大勢(shì)所趨、不可逆轉(zhuǎn)。監(jiān)管政策的全面落地，行業(yè)的優(yōu)勝劣汰以及網(wǎng)貸平臺(tái)的自我革新，都是網(wǎng)貸這個(gè)“新生兒”健康成長(zhǎng)必須汲取的營(yíng)養(yǎng)，它有利于整個(gè)行業(yè)的進(jìn)步，更有利于推動(dòng)全社會(huì)去構(gòu)建一個(gè)新的更為合理、高效的金融生態(tài)。
踐行合規(guī)，我們從未懈怠
2014年10月正式上線(xiàn)運(yùn)營(yíng)以來(lái)，規(guī)范、穩(wěn)健被注入到網(wǎng)投網(wǎng)的基因。3年多的堅(jiān)持和努力，讓網(wǎng)投網(wǎng)成為為數(shù)不多的能夠持續(xù)保持穩(wěn)定、安全、高效運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)，并收獲了一大批理性投資人和專(zhuān)業(yè)投資人的信任。
3年前，在“資金存管/托管”還是行業(yè)“新鮮事物”的時(shí)候，網(wǎng)投網(wǎng)就引入了第三方支付機(jī)構(gòu)——匯潮支付作為資金托管方，對(duì)平臺(tái)和投資人資金進(jìn)行有效隔離。彼時(shí)的中國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)，浪潮洶涌，肆意生長(zhǎng)，而網(wǎng)投網(wǎng)的這一舉動(dòng)無(wú)異于“作繭自縛”，但網(wǎng)投網(wǎng)人所追求的，并非是曇花一現(xiàn)，而是長(zhǎng)久的穩(wěn)健發(fā)展。網(wǎng)投網(wǎng)創(chuàng)始人、CEO汪瑤就曾指出，網(wǎng)投網(wǎng)要“拒絕機(jī)會(huì)主義，不做曇花一現(xiàn)的英雄”，這正是網(wǎng)投網(wǎng)堅(jiān)持引入資金托管的要義所在。3年以來(lái)，我們很欣慰的看到，正是因?yàn)橛羞@種“壯士斷腕”的決心，網(wǎng)投網(wǎng)才能保持持續(xù)的穩(wěn)定，從而建立起安全、可靠的口碑。
2016年5月，針對(duì)相關(guān)政策對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)交易模式的要求，網(wǎng)投網(wǎng)正式啟動(dòng)了交易模式的調(diào)整工作。對(duì)于已經(jīng)運(yùn)營(yíng)了將近兩年的網(wǎng)投網(wǎng)來(lái)說(shuō)，資產(chǎn)端與產(chǎn)品的適配性、運(yùn)營(yíng)的架構(gòu)和思維以及投資人的習(xí)慣已經(jīng)基本成型。交易模式從原來(lái)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式調(diào)整為更接近信息中介本質(zhì)、更符合監(jiān)管要求的直投模式，幾乎是從底層顛覆了網(wǎng)投網(wǎng)既定的策略和結(jié)構(gòu)，尤其是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上。這一舉措在最初也遭遇了一些遲疑和不解，但出于平臺(tái)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的考慮，最終，網(wǎng)投網(wǎng)在內(nèi)部形成了共識(shí)，并開(kāi)始了長(zhǎng)達(dá)數(shù)月的交易模式調(diào)整工作。交易模式的調(diào)整，在產(chǎn)品和交易環(huán)節(jié)為保障投資人權(quán)益，也為網(wǎng)投網(wǎng)的運(yùn)營(yíng)更符合行業(yè)規(guī)律和政策要求，奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
在去年8月24日《辦法》出臺(tái)之后，如何落實(shí)銀行資金存管，就是行業(yè)最為關(guān)心的話(huà)題。在相關(guān)的指引文件出臺(tái)之后，網(wǎng)投網(wǎng)于去年年底開(kāi)始了銀行資金存管的對(duì)接工作。在進(jìn)行了反復(fù)的評(píng)估和深入的考察之后，基于對(duì)平臺(tái)安全性和用戶(hù)體驗(yàn)的考慮，我們最終選擇了江西銀行作為資金存管的合作方。從2016年四季度開(kāi)始，網(wǎng)投網(wǎng)的合規(guī)調(diào)整工作重心就轉(zhuǎn)移到銀行資金存管的對(duì)接和技術(shù)開(kāi)發(fā)中來(lái)。在符合政策要求的基礎(chǔ)上，如何最大限度地保證用戶(hù)投資體驗(yàn)的流暢、便捷和高效，是網(wǎng)投網(wǎng)團(tuán)隊(duì)最為重視的問(wèn)題。汪瑤指出，網(wǎng)投網(wǎng)要從用戶(hù)體驗(yàn)出發(fā)，以用戶(hù)滿(mǎn)意度為準(zhǔn)繩，保質(zhì)保量地完成銀行資金存管的順利上線(xiàn)。2017年4月10日，在順利通過(guò)江西銀行嚴(yán)格的盡職調(diào)查和驗(yàn)收之后，我們的銀行資金存管系統(tǒng)于4月27日正式上線(xiàn)。
銀行資金存管的上線(xiàn)，是網(wǎng)投網(wǎng)合規(guī)發(fā)展歷程中具有重要意義的事件。投資人的資金安全得到了更為全面和有力的保障，網(wǎng)投網(wǎng)也成為最早一批正式上線(xiàn)銀行資金存管的平臺(tái)之一。
通過(guò)網(wǎng)投網(wǎng)技術(shù)和運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)的努力，網(wǎng)投網(wǎng)的銀行資金存管系統(tǒng)得到了用戶(hù)的充分肯定。盡管其中仍有諸多不完善之處，但網(wǎng)投網(wǎng)堅(jiān)持合規(guī)和用戶(hù)至上的信念不會(huì)變，我們將在此基礎(chǔ)上，對(duì)系統(tǒng)和產(chǎn)品進(jìn)行全方位的優(yōu)化，以為用戶(hù)提供更好的服務(wù)。
在進(jìn)行銀行資金存管等一系列合規(guī)調(diào)整工作的同時(shí)，網(wǎng)投網(wǎng)在信息披露和備案方面的工作也未曾停滯。
從2016年年初開(kāi)始，我們就對(duì)原有的信息披露制度進(jìn)行了調(diào)整和升級(jí)。我們開(kāi)辟了專(zhuān)門(mén)的信息披露板塊，對(duì)網(wǎng)投網(wǎng)的團(tuán)隊(duì)、理念、發(fā)展動(dòng)態(tài)、交易數(shù)據(jù)等進(jìn)行了全方位的披露；此外，我們還參照上市公司的信批要求，建立起了一套嚴(yán)密而完善的定期運(yùn)營(yíng)報(bào)告制度，在每個(gè)月度、季度、半年度和年度均進(jìn)行不同程度的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)披露；與此同時(shí)，網(wǎng)投網(wǎng)的相關(guān)數(shù)據(jù)還接入了網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼等知名的行業(yè)第三方平臺(tái)。這些制度和舉措，充分保證了用戶(hù)的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)。
在“824”《辦法》發(fā)布之初，網(wǎng)投網(wǎng)就確定了“逐步轉(zhuǎn)型、積極合規(guī)”的大方向。從2016年下半年開(kāi)始，就進(jìn)行了資產(chǎn)端的結(jié)構(gòu)調(diào)整。一方面，開(kāi)始加大了汽車(chē)金融和消費(fèi)金融的發(fā)展力度，集中發(fā)力小額、分散的新型業(yè)務(wù)；另一方面，對(duì)傳統(tǒng)的融資擔(dān)保公司擔(dān)保下的房貸和珠寶貸，實(shí)施總量控制，原則上只減不增。這一點(diǎn)，從業(yè)務(wù)發(fā)展數(shù)據(jù)可以看出來(lái)。目前，網(wǎng)投網(wǎng)的小額分散項(xiàng)目的比重逐步提升，已經(jīng)躍升為平臺(tái)的“主力”，并且受到了投資人的歡迎。
針對(duì)最近正在征求意見(jiàn)的關(guān)于銀行資金存管屬地化和運(yùn)營(yíng)屬地化的政策要求，網(wǎng)投網(wǎng)也及時(shí)作出了應(yīng)對(duì)。目前，網(wǎng)投網(wǎng)已經(jīng)與在深圳地區(qū)開(kāi)設(shè)了分支機(jī)構(gòu)的上海銀行達(dá)成初步協(xié)議，一旦“存管屬地化”正式落地，網(wǎng)投網(wǎng)仍然可以率先響應(yīng)監(jiān)管要求，將資金存管切換至符合要求的第三方機(jī)構(gòu)。與此同時(shí)，網(wǎng)投網(wǎng)的運(yùn)營(yíng)架構(gòu)已經(jīng)在進(jìn)行調(diào)整。接下來(lái)，網(wǎng)投網(wǎng)總部和核心運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)將遷回深圳，東莞分公司將只保留風(fēng)控、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)部門(mén)和支撐部門(mén)。借助深圳良好的行業(yè)發(fā)展氛圍、人才儲(chǔ)備等優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)投網(wǎng)將繼續(xù)調(diào)整運(yùn)營(yíng)策略，確保在符合政策要求的基礎(chǔ)上，提升用戶(hù)體驗(yàn)，并加大投入給予用戶(hù)更多的回報(bào)。
盡管平臺(tái)備案目前尚無(wú)可操作的指引和規(guī)范，但網(wǎng)投網(wǎng)早在2016年開(kāi)始就已經(jīng)與地方監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)進(jìn)行多方位的接觸，以期盡早地了解政策動(dòng)向，做好相關(guān)準(zhǔn)備。目前，對(duì)照已經(jīng)披露的平臺(tái)備案的相關(guān)要求，網(wǎng)投網(wǎng)在對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整的同時(shí)，也已經(jīng)在爭(zhēng)取相關(guān)資質(zhì)和準(zhǔn)備材料。一旦平臺(tái)備案要求正式落地，網(wǎng)投網(wǎng)將第一時(shí)間采取行動(dòng)，爭(zhēng)取早日完成備案。
順勢(shì)而為，助力行業(yè)健康發(fā)展
網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，2016年8月24日以來(lái)，行業(yè)已經(jīng)有超過(guò)800家平臺(tái)退出，截至今年7月，正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)不到2100家。網(wǎng)投網(wǎng)的3年，也是行業(yè)優(yōu)勝劣汰，不斷更新和不斷成長(zhǎng)的3年。我們很慶幸，我們堅(jiān)持的安全、合規(guī)、專(zhuān)業(yè)、透明的理念得到了良好的反饋，使得網(wǎng)投網(wǎng)初步建立起安全、可靠的口碑，和穩(wěn)健、可持續(xù)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。
陽(yáng)光總在風(fēng)雨后，雖然前路仍然存在著很多不確定性，雖然等待網(wǎng)投網(wǎng)去解決的問(wèn)題和面對(duì)的困難依然很多，但從風(fēng)雨中走過(guò)來(lái)的網(wǎng)投網(wǎng)人堅(jiān)信，只要不忘初心，堅(jiān)持以安全合規(guī)為導(dǎo)向，堅(jiān)持把用戶(hù)利益放在第一位，堅(jiān)持穩(wěn)健可持續(xù)的發(fā)展策略，我們一定會(huì)在未來(lái)的行業(yè)中占有重要的一席之地。
與此同時(shí)，網(wǎng)投網(wǎng)也呼吁同行們，順應(yīng)合規(guī)發(fā)展的時(shí)代潮流，主動(dòng)調(diào)整，堅(jiān)守底線(xiàn)，為構(gòu)建更健康的更受社會(huì)認(rèn)可的中國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)貢獻(xiàn)智慧和力量。
