2017年8月16日，熊貓金庫正式宣布銀行存管系統(tǒng)對接完成。
熊貓金庫方面介紹，作為上市公司背景的網(wǎng)貸平臺，熊貓金庫從成立之初就一直致力于自身合規(guī)升級，堅決保障投資用戶資金安全，經(jīng)多方考量與不斷洽談，熊貓金庫最終選擇與新網(wǎng)銀行達(dá)成資金存管業(yè)務(wù)的合作。
熊貓金庫誕生于2016年，就在這一年網(wǎng)貸行業(yè)的各項監(jiān)管細(xì)則開始落地，網(wǎng)貸平臺都加速向合規(guī)靠攏。
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的大趨勢是進(jìn)一步規(guī)范化和理性化，在政策的指引下健康發(fā)展，搭建安全的借貸平臺，一方面滿足投資人的閑散資金投資需求，另一方面滿足個人或小微企業(yè)的借款需求，做好本職的信息中介才是網(wǎng)貸平臺的發(fā)展之路。
(圖為熊貓金庫CTO在熊貓金庫存管上線發(fā)布會現(xiàn)場)
踐行資金安全保障，攜手新網(wǎng)銀行存管
2016年8月24日，銀監(jiān)會發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，明確網(wǎng)貸平臺必須在今年8月24日前完成整改、實現(xiàn)合規(guī)。
而據(jù)筆者了解，截至2017年8月，與銀行簽訂直接存管協(xié)議(含已完成資金存管系統(tǒng)對接并上線的平臺)的正常運營平臺共有585家，僅占同期P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的27.67%。而其中真正與銀行完成直接存管系統(tǒng)對接并上線的平臺僅有325家，這其中還包括上線存管系統(tǒng)但未發(fā)存管標(biāo)的平臺，二者合計僅占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的15.37%。
從上述數(shù)據(jù)可以看出，在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》的政策督導(dǎo)下，相對于共計 2千多家平臺的基數(shù)，行業(yè)存管率仍然僅為15%，處于非常低的水平，這說明平臺存管上線并不是一項簡單易做的工作，而是一件對平臺來講影響自身發(fā)展，對行業(yè)來講影響行業(yè)合規(guī)步伐的大事。
平臺與銀行攜手是雙方行為。熊貓金庫作為年輕的平臺選擇了同樣年輕的新網(wǎng)銀行是非常慎重的。熊貓金庫CTO劉棕潤表示：“平臺和銀行之間的銀行存管合作是一種系統(tǒng)和業(yè)務(wù)層面非常深度的合作，是屬于一種結(jié)合容易分手難的合作，平臺挑選銀行需要非常慎重。需要考慮到銀行方面是否心血來潮地做網(wǎng)貸存管這個業(yè)務(wù)，要考慮到銀行對平臺業(yè)務(wù)的支持程度等問題。在和新網(wǎng)合作之前，我們也接觸過其他的銀行。經(jīng)過綜合考慮，最終我們選擇了新網(wǎng)銀行。”
新網(wǎng)銀行平臺金融部總經(jīng)理金曉燁在熊貓金庫銀行存管發(fā)布會上表示過：“新網(wǎng)銀行是一家擁有互聯(lián)網(wǎng)思維的銀行，新網(wǎng)銀行愿意發(fā)展存管業(yè)務(wù)有三個方面的原因，一是幫助平臺合規(guī)，二是保障投資人資金安全，三是作為存管方積極響應(yīng)政策，落實監(jiān)管。能與熊貓金庫合作，也是在盡調(diào)完成后，雙方的基因互通的前提保障下完成的。”
新網(wǎng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)基因和熊貓金庫團(tuán)隊的做事風(fēng)格比較吻合，作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，新網(wǎng)銀行的工作效率非常值得肯定，同時作為一家新成立不久的銀行，新網(wǎng)銀行對銀行存管業(yè)務(wù)也非常重視，愿意在網(wǎng)貸平臺銀行存管業(yè)務(wù)上有所投入。這也是熊貓金庫選擇新網(wǎng)銀行進(jìn)行存管業(yè)務(wù)合作的原因。
堅持高標(biāo)準(zhǔn)要求 堅持高品質(zhì)服務(wù)
從2016年起，共有三大政策對于網(wǎng)貸平臺對接存管提出要求，并明確了時間點。
2016年10月國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》中就要求P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要嚴(yán)格落實客戶資金第三方存管要求，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，保護(hù)客戶資金安全，不得挪用或占用客戶資金。該方案要求整改在17年3月底前完成，2017年6月央行等國家十七部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治清理整頓工作的通知》，明確互聯(lián)網(wǎng)金融整治行動將延期一年，整改實施階段應(yīng)最遲于2018年6月底前完成。
2016年8月24日，銀監(jiān)會發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，明確網(wǎng)貸平臺必須在今年8月24日前完成整改、實現(xiàn)合規(guī)。
熊貓金庫在8月16日宣布上線存管系統(tǒng)，趕在了《暫行辦法》規(guī)定的的8月24號前完成，更是比《專項整治清理整頓工作的通知》的要求期限提前了1年。對于熊貓金庫來說，在“8.24”大限前完成存管是對投資人資金安全的高度負(fù)責(zé)的表現(xiàn)，即使政策延期為平臺留出緩沖時間，熊貓金庫也是本著對自身的高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求，加緊合規(guī)步伐，進(jìn)一步按照監(jiān)管政策加大整改范圍，加碼整改力度。
另外，熊貓金庫也不忘給用戶提供高品質(zhì)的服務(wù)。
首先，熊貓金庫的產(chǎn)品都是由專業(yè)的資產(chǎn)提供方進(jìn)行推薦，所有資產(chǎn)都有經(jīng)過嚴(yán)格的風(fēng)控審核。而且根據(jù)監(jiān)管部門要求，熊貓金庫所用的資產(chǎn)最高限額均沒有超過20萬。如果當(dāng)發(fā)生逾期，資產(chǎn)提供方將計提一定比例風(fēng)險準(zhǔn)備金，并為借款方向投資人墊付本金及收益。
更加令人信服的是，熊貓金庫接入新網(wǎng)銀行存管系統(tǒng)之后，用戶的賬戶信息、資金流向以及債權(quán)信息等都將受到新網(wǎng)銀行的全程實時監(jiān)督，熊貓金庫產(chǎn)品不存在資金池的可能。而關(guān)于熊貓活寶的模式，其本質(zhì)上是一款債權(quán)轉(zhuǎn)讓類產(chǎn)品，作為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺，熊貓金庫的工作是撮合投資人的債權(quán)轉(zhuǎn)讓，利用技術(shù)手段，熊貓金庫能夠做到48小時內(nèi)活期產(chǎn)品的債權(quán)轉(zhuǎn)讓。
另外熊貓金庫為了滿足投資人對于資金流動性的需求，推出了一款更加靈活的出借產(chǎn)品熊貓活寶。
值得注意的是，熊貓活寶的債轉(zhuǎn)模式是投資人債權(quán)變現(xiàn)模式。該模式是針對同一平臺的投資人而言，即原來的投資者將其投資的標(biāo)的轉(zhuǎn)讓給平臺上的其他投資者，原投資者實現(xiàn)資產(chǎn)變現(xiàn)，是網(wǎng)貸平臺提高投資者資產(chǎn)流動性的重要方式。此類債權(quán)轉(zhuǎn)讓不產(chǎn)生資金杠桿、流動性風(fēng)險，屬于民法調(diào)整的平等主體之間的債權(quán)轉(zhuǎn)讓，且平臺自身沒有介入債權(quán)轉(zhuǎn)讓交易，債權(quán)人與受讓人之間達(dá)成協(xié)議，履行向債務(wù)人的通知義務(wù)即可。
熊貓活寶一方面擁有高收益的屬性，另一方面保證了投資人的流動性需求，可謂是熊貓金庫的明星產(chǎn)品，受到廣大用戶喜愛。
