9月8日消息 中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)（下稱“協(xié)會(huì)”）已向部分會(huì)員單位下發(fā)關(guān)于《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)規(guī)范》（下稱“系統(tǒng)規(guī)范”）征求意見稿、《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)規(guī)范》（下稱“業(yè)務(wù)規(guī)范”）征求意見稿。

　　兩份征求意見稿中，對個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管基本原則、系統(tǒng)要求以及業(yè)務(wù)規(guī)范做了較為詳盡的要求，這意味著，未來銀行存管將成為網(wǎng)貸平臺合規(guī)“標(biāo)配”。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“系統(tǒng)規(guī)范”和“業(yè)務(wù)規(guī)范”如果落地，在加強(qiáng)客戶資金安全保障的同時(shí)，也將大大提高網(wǎng)貸行業(yè)的準(zhǔn)入門檻。

銀行存管成標(biāo)配多半平臺面臨合規(guī)挑戰(zhàn)

　　據(jù)了解，迄今為止，仍有大半平臺不符合監(jiān)管部門的資金監(jiān)管要求，據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年8月24日，共有705家正常運(yùn)營平臺宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議，約占同期P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺總數(shù)量的33.73%，其中有450家正常運(yùn)營平臺與銀行完成直接存管系統(tǒng)對接并上線，占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺總數(shù)量的21.53%。其中大部分屬于業(yè)內(nèi)公認(rèn)實(shí)力較強(qiáng)運(yùn)營時(shí)間較長的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，如宜人貸、聚寶匯、PPmoney等企業(yè)?？梢灶A(yù)見，在銀行資金監(jiān)管全面來臨后，余下的平臺將會(huì)面臨整頓或退出的問題。

　　對于市場上相對普遍的資金監(jiān)管“落地難”的現(xiàn)象，聚寶匯的相關(guān)人員分析認(rèn)為，其主要原因在于資金存管對于銀行和平臺的條件和要求較為復(fù)雜，網(wǎng)貸平臺實(shí)現(xiàn)銀行存管門檻較高。要真正實(shí)現(xiàn)資金監(jiān)管，對于平臺的安全性、技術(shù)復(fù)雜性、賬務(wù)嚴(yán)謹(jǐn)性，無疑都會(huì)有更高要求。

　　據(jù)行業(yè)人士透露，“銀行存管落地難”的原因主要在于，互金平臺和銀行達(dá)成合作是雙向選擇的過程，銀行出于自身風(fēng)控考量，會(huì)對合作方的平臺實(shí)力和經(jīng)營模式以及風(fēng)險(xiǎn)管控能力做全面考量，往往實(shí)力不佳的平臺就難以成為商業(yè)銀行的合作對象。從某種程度上來說，越先實(shí)現(xiàn)銀行資金存管的平臺，對其綜合實(shí)力的要求就越高，上文中提到的PPmoney、宜人貸、聚寶匯早在去年以前就分別和平安銀行、廣發(fā)銀行、廈門銀行達(dá)成協(xié)議，聚寶匯在今年年初實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行對網(wǎng)貸資金的監(jiān)管。

　　值得注意的是，在新的規(guī)范中，資金存管合規(guī)程度也將受到約束，“部分存管”“存而不管”“聯(lián)合存管”等現(xiàn)象受到了規(guī)范，對此，聚寶匯認(rèn)為，隨著監(jiān)管進(jìn)一步細(xì)化和落實(shí)，“部分存管”“存而不管”“聯(lián)合存管”的現(xiàn)象被規(guī)范是必然。因此，無論是基于投資人資金安全還是監(jiān)管要求，提前合規(guī)就顯得尤為重要，銀監(jiān)會(huì)在今年2月下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，聚寶匯在4月就實(shí)現(xiàn)了完全的銀行存管，通過銀行存管，用戶在聚寶匯平臺的交易資金交由銀行進(jìn)行管理，借款人、投資人直接在銀行方開設(shè)存管賬戶，來實(shí)現(xiàn)交易和資金的結(jié)算，“將監(jiān)管落實(shí)到位，做到提前合規(guī)，不但可以最大程度保障用戶資金安全，而且便于在進(jìn)一步的監(jiān)管細(xì)則出臺后及時(shí)復(fù)牌和調(diào)整，保持平臺的持久穩(wěn)健運(yùn)營。”

互聯(lián)網(wǎng)金融“規(guī)范年”后風(fēng)控仍為重頭戲

　　“系統(tǒng)規(guī)范”和“業(yè)務(wù)規(guī)范”的出臺，可以看出管理層對于互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范的決心和力度之大。其核心還是在于從制度層面提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)控和管理。去年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“規(guī)范年”，梳理互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管史可以發(fā)現(xiàn)，從2016年至今，銀監(jiān)會(huì)先后發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》，完成了網(wǎng)貸行業(yè)“1+3”(一個(gè)辦法三個(gè)指引)制度框架的基本搭建，初步形成了較為完善的制度政策體系。

　　無論是這些制度層面的建設(shè)還是運(yùn)營層面的規(guī)范，都在直指互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控水平，風(fēng)控早已被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得以長遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵所在。

　　聚寶匯表示，對于一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，風(fēng)控是發(fā)展的根基。公開資料顯示，自聚寶匯平臺運(yùn)營至今，共計(jì)投資總額超過800億，迄今為止未出現(xiàn)過兌付困難或逾期情況，能夠在巨大的投資體量下保持平穩(wěn)運(yùn)行，得益于其全方位的風(fēng)控。

　　“對于具有中介職能的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來說，平臺的風(fēng)險(xiǎn)控制分為資金端、資產(chǎn)端和交易流程三個(gè)部分”聚寶匯認(rèn)為，從資產(chǎn)和資金開始，全流程化的風(fēng)險(xiǎn)控制才能起到較好的作用。目前各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在風(fēng)控層面都有自己的一套體系，很多平臺都建立了自己的征信模型，和各項(xiàng)制度，對于背靠海航集團(tuán)的聚寶匯來說，依托海航集團(tuán)在資產(chǎn)端篩選優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢，通過海航集團(tuán)上下游優(yōu)質(zhì)的供應(yīng)商資源尋找項(xiàng)目標(biāo)的，從資產(chǎn)端確保項(xiàng)目的優(yōu)質(zhì)性，減小風(fēng)險(xiǎn)。

　　據(jù)介紹，在制度建設(shè)方面，聚寶匯建立了全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以行業(yè)內(nèi)嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)把控項(xiàng)目質(zhì)量，由項(xiàng)目初審系統(tǒng)、評級系統(tǒng)等管理信息系統(tǒng)同聚寶匯評審團(tuán)隊(duì)共同組成了風(fēng)控體系，團(tuán)隊(duì)擁有的信托、保險(xiǎn)、租賃、銀行的背景和經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)了對項(xiàng)目最嚴(yán)格的把關(guān)。此外，聚寶匯聯(lián)合優(yōu)秀的外部機(jī)構(gòu)，包括與大成律師事務(wù)所、國內(nèi)最大3A級擔(dān)保公司中合擔(dān)保等機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，進(jìn)一步降低了聚寶匯項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。另外，資金端層面，開發(fā)了投資者風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)，通過對投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估來幫助投資者選擇其風(fēng)險(xiǎn)能力承受范圍內(nèi)的產(chǎn)品。

　　行業(yè)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融早已過了“野蠻生長”和“跑馬圈地”的時(shí)代，未來的關(guān)鍵詞仍舊為“穩(wěn)健”、“規(guī)范”，在嚴(yán)監(jiān)管下，市場準(zhǔn)入門檻將不斷提高。有公開數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年來，有1068家平臺退出網(wǎng)貸行業(yè)，其中跑路和提現(xiàn)困難等惡性退出的平臺有272家；清盤停業(yè)或者轉(zhuǎn)型，良性退出的平臺有796家。8月份，由于網(wǎng)貸監(jiān)管趨嚴(yán)，新增網(wǎng)貸平臺只有2家，新增問題平臺36家，預(yù)計(jì)未來，隨著市場進(jìn)一步規(guī)范和問題平臺的退出，新增平臺和問題平臺的數(shù)量都將不斷減少。