逾期率是投資者了解P2P平臺風(fēng)控水平的重要指標(biāo)，然而，業(yè)內(nèi)在計算該指標(biāo)時尚未形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，這也直接導(dǎo)致很多平臺的逾期率過于美好，與現(xiàn)實不符。
談P2P投資，離不開風(fēng)控，躲不過逾期率。很多時候，投資者判斷平臺的優(yōu)劣，都會先看逾期率，從而了解風(fēng)控水平。因為我們總是相信，數(shù)字不會騙人。
不過，你有沒有想過，市場上不同平臺在計算逾期率的時候，會采用不同的計算公式呢？磚頭網(wǎng)向我們透露了這一"秘密"。
逾期率≠壞賬率
逾期，指的是到了還款日客戶沒有按時還款。
壞賬，指的是這筆應(yīng)還款幾乎不能收回來了，一般是在逾期的基礎(chǔ)上設(shè)定一個期限，比如逾期超過90天的金額就算做壞賬。
磚頭網(wǎng)認(rèn)為，“逾期”包含“壞賬”，它的范圍更廣泛一些。從這個角度上講，逾期的金額應(yīng)該大于壞賬的金額。
逾期多久才會被計入“逾期金額”？
行業(yè)中關(guān)于逾期時間的統(tǒng)計也并沒有標(biāo)準(zhǔn)，不過行業(yè)標(biāo)桿企業(yè)均以欠款超過15天以上算逾期。以某知名網(wǎng)貸平臺為例，其將逾期率定義為在某一時刻逾期貸款余額占總體貸款余額的比例，并分別以15-29天，30-59天和60-89天分為三個群組；超過90天以上的列為壞賬；P2P鼻祖Lendingclub也是把15天以內(nèi)的稱為寬限期，15天以上才算為逾期。
比如一筆應(yīng)該在6月30日償還的借款，按照逾期的字面意思，就是超過約定日期，那么7月1日還款就是逾期，但幾乎沒有一家平臺會把這樣的還款視為逾期。
這不違背互金協(xié)會標(biāo)準(zhǔn)的定義，雖然還款日是固定的，但寬限期限和展期并沒有做出詳盡規(guī)定，平臺可以根據(jù)自己的需要來規(guī)定這個寬限期限。顯然，這個寬限期限越長，逾期金額就越低，逾期率也會越好看。
逾期率的分母是多少？
計算逾期率的公式是：逾期余額÷總待償余額，分子是逾期余額。
降低逾期率的手段就是擴大分母，互金協(xié)會對金額逾期率是有定義的：指截至統(tǒng)計時點，所有逾期且尚未償還的本金金額與交易總額之比。也就是說，互金協(xié)會把逾期率的分母當(dāng)做交易總額，文件中對交易總額也做了定義，指自平臺上線運營時起，所有實際撮合成功的融資項目的資金（本金）總額。
這個定義降低了逾期率標(biāo)準(zhǔn)，因為這樣的借款總額包含了已清償?shù)慕杩铐椖浚~度肯定是越來越大的。銀行對逾期率分母的定義就嚴(yán)格得多，指貸款余額，已經(jīng)清償?shù)馁J款不被算入逾期率的分母中。
磚頭網(wǎng)認(rèn)為，一個高速發(fā)展的平臺，隨著新增借款額度的增加，其交易總額也會越來越大，逾期金額就會被稀釋，逾期率也越來越低，所以應(yīng)該把待收余額作為逾期率的分母。
逾期率多少算正常？
一個沒有歧義的逾期率對投資人來說具有重要的參考價值，磚頭網(wǎng)總結(jié)出一個好的逾期率應(yīng)該包涵下面的三點設(shè)計：
第一，超過還款截止日期30天及以上的借款項目應(yīng)視為逾期，要把寬限期統(tǒng)一起來；
第二，逾期項目的待還余額都應(yīng)該被計入逾期金額，因為借款人的還款能力發(fā)生變化，后面幾期的違約概率大大提高；
第三，逾期率分母應(yīng)該是平臺整個待收余額，不應(yīng)該是交易總額，因為已完結(jié)項目除了稀釋逾期金額以外，沒有其他作用。
最后，磚頭網(wǎng)還是想要提醒投資者，平臺選擇和投資上，一是可以盡量選擇提供本息擔(dān)保的網(wǎng)貸平臺投資，二是學(xué)會分散投資，分散風(fēng)險。投資者在正確理解和認(rèn)識相關(guān)概念之后，在此基礎(chǔ)上選擇合適的平臺投資，做到理性投資、安全理財。
一直以來，合規(guī)都是磚頭網(wǎng)遵循的重要原則。功夫不負(fù)有心人，今年8月21日，磚頭網(wǎng)累計交易額突破1億元，這是磚頭網(wǎng)自今年1月份開放性測試以來第一個1億元累計交易額，這也是磚頭網(wǎng)為上萬用戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)后的“成績單”。
雖然不可否認(rèn)的是，P2P在中國還是個新生事物，監(jiān)管政策也在不斷完善之中，一些問題尚無定論，需要在實踐中出真知。但是磚頭網(wǎng)會一直積極配合相關(guān)監(jiān)管部門對P2P行業(yè)的監(jiān)管，設(shè)計、運營及維護，網(wǎng)站深耕用戶需求，推出各種靈活多變的產(chǎn)品，去適應(yīng)當(dāng)下社會高速發(fā)展的進程，同時以專業(yè)、專注、專屬的態(tài)度，結(jié)合有個性、有意思、更具人情味兒的互動方式，與用戶分享自己的品牌理念。
