中國人的投資方式正在透露著“瘋狂”，這是近年來業(yè)內(nèi)外越來越統(tǒng)一的認識。

　　“一個ICO項目，在短短數(shù)十分鐘內(nèi)就可在各大平臺迅速告罄。不論多晚，多達數(shù)千萬乃至上億的數(shù)字貨幣就被搶購一空?！澳硯湃ν顿Y人說道。他們沖著瘋狂的收益而來，但絕大部分卻都換來了被割韭菜的殘酷命運。然而，這樣的瘋狂還不是孤例。

　　在清華大學出具的《中國人財商認知與行為調(diào)查》報告中我們看到，有62.2%的中國投資人認為世界上存在“利率又高、風險又低的理財產(chǎn)品”，他們既不會合理分配資金，也不會按需調(diào)整風險概率。只要開始投資，就是“盲目投入”。

　　“中國從未像今天這樣需要‘財商培養(yǎng)’的介入?！苯鹑趯＜冶硎尽６@，也成為了投資界開始關(guān)注的新一輪課題。
 

　　一.中國的財商教育

　　◎中西方差異

　　西方國家對財商（FQ）與智商（IQ）情商（EQ）有著完整的教育體系，從兒時開始惠及成人。大多數(shù)美國未成年都會接受貼近生活的財商教育，使之具備較強的金融意識和物質(zhì)資源管理能力；英國政府規(guī)定對4-19歲學生開展金融教育，其中不乏“花錢和預(yù)算”、“基本的風險和回報”這樣頗為專業(yè)的課題。而這一意識也一直延續(xù)至個人的成年生活和家庭中。

　　例如美國建立了像MyMoney.gov這樣的公眾教育平臺，傳播金融知識、維護投資者權(quán)益；德國通過社區(qū)化講座、互動體驗?zāi)Ｊ?，使普通人能夠分辨金融機構(gòu)的優(yōu)劣；還有Venture Kits這樣民間金融模擬軟件，都得到了西方國家的大力發(fā)展。

　　相比之下，大量中國投資人卻很難得到這種“待遇”。清華大學五道口金融學院常務(wù)副院長廖理曾表示，中國大部分人都缺乏像利息計算、資產(chǎn)配置及投資風險等基礎(chǔ)投資教育。而不久前剛開辦了“愛錢進財智學堂”的愛錢進CEO楊帆亦是深有同感。

　　“在我們與互聯(lián)網(wǎng)金融投資人的接觸中發(fā)現(xiàn)，投資人的理念和能力仍存在較大空檔，所以我們認為在中國市場，適當?shù)耐顿Y教育十分有必要?！弊鳛榉财战鹂苿?chuàng)始合伙人&愛錢進首席執(zhí)行官，楊帆實際投身財商教育內(nèi)容圈許久。

　　由他在愛奇藝開創(chuàng)的個人財經(jīng)科技脫口秀節(jié)目——《FanTalk》，一直以獨特的視角引領(lǐng)著金融財經(jīng)領(lǐng)域的熱點話題。截止2017年9月已完成了148期，播放量最高達到了115萬人/次。

　　而這一次，他決定再次將財商教育內(nèi)容拓展至愛錢進平臺。

　　◎”財智學堂”線上教育模式

　　“我們希望‘財智學堂’能為中國投資人提供財商教育知識，從而讓他們明白什么是真正的投資哲理?！暗谝恢v，楊帆采用了“講故事”的思路為學員們闡述股神巴菲特的“投資思維”。
 

　　“很多人以為巴菲特對投資已是信手拈來，但即便是再牛的大神，也必須對投資保持最基本的敬畏?！闭n程中，楊帆將巴菲特理念總結(jié)成三點：尋找安全邊際、獨立思考決策和充分的情緒管理。通過故事演示，他一一將實例擺在聽課的投資人面前，為他們論證了“風險與收益”的真實邏輯，以彌補投資人理念上的差異和誤解。

　　除了CEO親身上陣外，第一期愛錢進“財智學堂”還請來了像講師七七、投資大玩家這樣其他細分領(lǐng)域的金融嘉賓，手把手教授理財知識點。

　　擅長做理財教育的七七認為，理財應(yīng)當首先認識風險與收益的對等性，再通過優(yōu)化資產(chǎn)配置來達到安全投資的目的。比如：日常支出備用金，適合放在6個月以下的貨幣基金或短期固定收益類產(chǎn)品中，增加流動性；5年內(nèi)不會動的中期資產(chǎn)，可更傾向于像銀行理財、債權(quán)類的產(chǎn)品（P2P或者債券基金）等中等風險和收益的產(chǎn)品；而像教育金和退休金這樣的長期資產(chǎn)，應(yīng)當在股票、股票基金、指數(shù)基金、黃金等領(lǐng)域做分散投資，以求獲得最大的長線收益。

　　另一位嘉賓“投資大玩家”則從理財方式上分析了財富自由的實現(xiàn)路徑。投資大玩家不僅從實操方面給投資人歸納了“學會記賬、理性消費、強制儲蓄、慎用信用卡”等幾大日?！笆″X”模式，更從“分散投資、如何選擇產(chǎn)品、購買保險、增加杠桿”等層面為投資人分析了怎樣使金錢穩(wěn)固增長的途徑。而在這位投資達人看來，“財富自由”并不是一蹴而就的事，對于現(xiàn)階段的大部分中國投資人來說，“理財基礎(chǔ)知識”仍然是通向財富的必經(jīng)之路。

　　在第一期愛錢進“財智學堂”上，三位投資導(dǎo)師從不同層面為投資人分析了投資理念和知識點。而為了起到鞏固效果，“財智學堂”還在課后為所有聽課學員發(fā)放了“課堂測試題”。大到美聯(lián)儲加息、巴菲特投資之道；小到理財利率、記賬方式等等，都出現(xiàn)在了這一期的課后鞏固中。

　　“這是我們嘗試線上財商教育的第一步。今后，‘財智學堂’還將請到更多金融專家和實戰(zhàn)高手，不斷深入和優(yōu)化?！睏罘硎?，希望通過這樣的模式，定期給聽課投資人多緯度、多模塊分析，讓他們更加懂得如何優(yōu)雅、從容地投資，而不是像“餓狼撲食”一般地不計風險、只追求收益。

　　在大環(huán)境上有所缺陷的情況下，像愛錢進“財智學堂”這樣的線上財商教育形式也許會越來越多。不過對于整個國民財商教育來說，完全重塑FQ究竟還應(yīng)該怎么做呢？

　　二、如何重塑FQ（財商）？

　　我們看到，縱然財商教育需求蓬勃，不過中國當前大量的財商教育依然集中在內(nèi)容分發(fā)上。比如，一些財經(jīng)出版社熱衷于推出財經(jīng)大咖的故事與傳記；一部分社區(qū)推廣概念化財經(jīng)知識分享等等。但金融專家認為，系統(tǒng)性的財商教育需要自上而下的清晰脈絡(luò)。

　　首先是青少年財商教育問題。雖然推行了“普及培訓”這樣的策略，但大部分未成年并未得到來自課本正統(tǒng)的財商教育。像貨幣、利息計算等最基本的知識并未得到傳授。而這，也是造成當今校園貸、現(xiàn)金貸亂象頻發(fā)的客觀原因。

　　其次，國民日常財商培養(yǎng)渠道仍然缺乏。不論是線下社區(qū)化課堂，還是類似愛錢進“財智學堂”這樣的線上教育系統(tǒng)，其數(shù)量都大大低于平均人口需求。雖然個人理財IP在這些年得到了一定數(shù)量的增長，但就中國龐大的基數(shù)而言，其覆蓋率仍不足以改變根本。據(jù)金融專家預(yù)測，隨著中國金融參與人數(shù)的不斷增加，這一市場缺口還將更加明顯和急迫。

　　最后，業(yè)內(nèi)人士認為，金融教育的立法引導(dǎo)，也有助于財商教育意識的提升。如果能夠通過“一行三會”、金融機構(gòu)、教育部門等履行金融教育職能，建立規(guī)范的協(xié)作機制，那么將能夠在很大程度上推進我國金融消費者的財商和金融教育問題。

　　雖然“投資”、“理財”這些場景，并不是所有人時時刻刻都會遇到，但正如美國某位金融學家所說的一樣，“財商”思維，就像“智商”和“情商”一樣，其實就在每個人身邊。