近日，上海黃浦區(qū)金融辦發(fā)出關(guān)于小額現(xiàn)金貸的指導(dǎo)意見(jiàn)，指出現(xiàn)金貸產(chǎn)品利息不得高于年化36%紅線，不得收取砍頭息，不能前扣服務(wù)費(fèi)等，給競(jìng)爭(zhēng)日趨激勵(lì)的現(xiàn)金貸市場(chǎng)又上了一道緊箍。已有的現(xiàn)金貸頭部平臺(tái)如現(xiàn)金卡、用錢(qián)寶等均將業(yè)務(wù)重點(diǎn)從獲客轉(zhuǎn)移到了風(fēng)控上，對(duì)于新入場(chǎng)的公司而言，現(xiàn)金貸的展業(yè)已沒(méi)有那么容易了。
但清流Club發(fā)現(xiàn)，杭州有這樣一個(gè)現(xiàn)金貸產(chǎn)品，在風(fēng)聲最緊的4月進(jìn)行產(chǎn)品測(cè)試，5月正式上線，在短短3個(gè)多月的時(shí)間里，月放款量突破6個(gè)億，日放款最高值突破2200萬(wàn)元，實(shí)際交易用戶數(shù)達(dá)20萬(wàn)左右。
“返利+分期+現(xiàn)金貸”的一站式消費(fèi)金融平臺(tái)
這個(gè)產(chǎn)品名為“51返唄”，是浙江阿拉丁電子商務(wù)股份有限公司旗下的消費(fèi)金融服務(wù)APP，2016年8月上線，最初是一個(gè)返利+消費(fèi)分期平臺(tái)，一旦用戶通過(guò)平臺(tái)產(chǎn)生交易行為，即可獲得一定比例的現(xiàn)金返還，同時(shí)，在結(jié)賬時(shí)用戶還可以選擇使用分期業(yè)務(wù)。
打開(kāi)51返唄的APP頁(yè)面可以看到，上面陳列著諸多電子產(chǎn)品及服裝、零食等商品，乍看之下像一個(gè)電子購(gòu)物平臺(tái)。不同的是每件商品的圖片下面，除了標(biāo)明價(jià)格還標(biāo)出了返利金額和分期賬單金額。比如一款標(biāo)價(jià)1099元的OPPO A37手機(jī)，可返利21.98元，月供則為123.63元起。
阿拉丁電子商務(wù)股份有限公司聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO張杰告訴清流Club：“用戶在51返唄注冊(cè)并成功通過(guò)信用認(rèn)證后，即可獲得信用消費(fèi)額度。之后用戶在平臺(tái)購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)不論是否選擇分期付款，都可獲得一定比例的返利?！?/span>
目前，51返唄已經(jīng)接入各大電商平臺(tái)，包括天貓、淘寶、京東、亞馬遜等，并且與餓了么、易果生鮮、摳電影、驢媽媽、星巴克、攜程酒店、西十區(qū)等50余家第三方平臺(tái)達(dá)成戰(zhàn)略合作，用張杰的話來(lái)說(shuō)，51返唄要打造的是“全場(chǎng)景一站式的消費(fèi)金融服務(wù)平臺(tái)”。
“假如一個(gè)用戶當(dāng)月在51返唄平臺(tái)叫了20次餓了么，他可以選擇消費(fèi)金融也可以不用，但只要下單每次都會(huì)拿到至少5毛錢(qián)，累積起來(lái)就超過(guò)10元，這足以抵消掉某一次的賬單。碰到活動(dòng)促銷，部分產(chǎn)品的返利更具誘惑，比如150塊錢(qián)的VR眼鏡，分12期，每期十幾塊錢(qián)，20%返利足以消解兩期賬單?！睆埥芨嬖V清流Club，51返唄給用戶的返利并非“無(wú)中生有”，而是來(lái)自各大平臺(tái)的導(dǎo)流傭金，“70%以上的傭金收入都返利給用戶了?！?/span>
目前，51返唄的注冊(cè)用戶數(shù)已超過(guò)500萬(wàn)，月活用戶超200萬(wàn)，用戶的平均信用額度為5000元，日均放款總額超1500萬(wàn)元，綜合年化利率在20%-40%之間。
為了給用戶提供更豐富的金融服務(wù)，今年5月，51返唄開(kāi)通了“借錢(qián)”功能，用戶可在平臺(tái)上貸款，額度為500-5000元，借款期限為7天和14天。
至此，51返唄成為國(guó)內(nèi)首家兼容“返利+分期+現(xiàn)金貸”的消費(fèi)金融平臺(tái)，完成了在線購(gòu)物及線上小額信貸的布局。下一步，51返唄將拓展線下場(chǎng)景，覆蓋更多人群，同時(shí)開(kāi)通信用卡業(yè)務(wù)，提供更高額度的現(xiàn)金貸款。
獲客成本僅為35元，40%的用戶日利率低于千分之五
51返唄的現(xiàn)金貸產(chǎn)品在5月正式上線，前期并沒(méi)有做大規(guī)模的推廣，但是增速卻很快，7月放款總量就超3億元，到8月23日，日放款金額已經(jīng)超過(guò)了2000萬(wàn)元。張杰向清流Club表示，“我們自己都沒(méi)有想到增長(zhǎng)會(huì)這么迅速?！?/span>
據(jù)清流Club了解，51返唄的現(xiàn)金貸主要資金來(lái)源于自己的理財(cái)端——E都市錢(qián)包，資金成本在12%-15%左右。此外，“還對(duì)接了另外兩家P2P資金?！睆埥芡嘎?。
在利率方面，8月21日之前，51返唄的綜合息費(fèi)跟市面上大多數(shù)現(xiàn)金貸產(chǎn)品一樣，為10%。但從8月21開(kāi)始，51返唄正式實(shí)行分層定價(jià)，利率調(diào)整為日利率1%-0.1%，并且40%以上的用戶享受低于千分之五的日利率，即比原先的利率下降了一半。張杰介紹，“實(shí)現(xiàn)分層定價(jià)之后，能明顯感受到用戶數(shù)量增長(zhǎng)更快了，并且我們的審批通過(guò)率也從之前的12%提高到了20%?！?/span>
與大部分現(xiàn)金貸平臺(tái)相比，51返唄最大的優(yōu)勢(shì)在于獲客成本較低。此前清流Club曾報(bào)道，目前現(xiàn)金貸的新客獲客成本已上升到130元每人，但51返唄提供的獲客成本僅為35元。
“首先我們整個(gè)平臺(tái)就有400多萬(wàn)的注冊(cè)用戶，這就可以給現(xiàn)金貸產(chǎn)品提供20%以上的自然流量，其他獲客方式就主要依賴應(yīng)用市場(chǎng)營(yíng)銷和第三方導(dǎo)流了”，張杰告訴清流Club，“目前我們每個(gè)月的營(yíng)銷成本在600萬(wàn)元到800萬(wàn)元之間，但廣告每月也能帶來(lái)近600萬(wàn)元的收入，兩者基本能夠抵消?！?/span>
51返唄提供的數(shù)據(jù)還顯示，目前，其現(xiàn)金貸部分的月放款金額超過(guò)6億元，平均借款金額為1600元，實(shí)際發(fā)生交易的用戶數(shù)20萬(wàn)上下，審批通過(guò)率為12%-20%，復(fù)借率為65%-70%，M1為2.7%。
“我們正在不斷完善自己的風(fēng)控系統(tǒng)，爭(zhēng)取審批通過(guò)率能達(dá)到50%?！睆埥苷f(shuō)。
對(duì)現(xiàn)金貸前景表示樂(lè)觀，B輪融資進(jìn)行中
51返唄的現(xiàn)金貸項(xiàng)目在4月初的時(shí)候開(kāi)始內(nèi)測(cè)，5月正式上線，當(dāng)時(shí)，正是現(xiàn)金貸“風(fēng)聲最緊”的時(shí)候，但張杰似乎并沒(méi)有太多的顧慮。
“相較于北京、上海這樣的一線城市，杭州的金融服務(wù)還是偏保守的，除了螞蟻金服和51信用卡之外，現(xiàn)金貸產(chǎn)品并不是很多”，張杰告訴清流Club，開(kāi)發(fā)自己的現(xiàn)金貸產(chǎn)品也是看到了市場(chǎng)上的確實(shí)需求，“我們矢志服務(wù)于用戶的品質(zhì)生活，監(jiān)管政策變化再大，也需要平臺(tái)來(lái)滿足不同人群的金融需求?！?/span>
對(duì)于上海黃浦區(qū)金融辦發(fā)布的對(duì)小額現(xiàn)金貸的指導(dǎo)意見(jiàn)，張杰警醒卻也樂(lè)觀，因?yàn)椤笆紫冗@還是一個(gè)指導(dǎo)意見(jiàn)，落地需要時(shí)間，真正施行可能還會(huì)有所調(diào)整的”，“如果標(biāo)準(zhǔn)確定，相信我們的平臺(tái)也能滿足”。
清流Club發(fā)現(xiàn)，目前51返唄也存在費(fèi)用前扣的現(xiàn)象。如借款500元，手續(xù)費(fèi)為3.5元，實(shí)際到手金額為496.5元。
“8月我們放款總量能超10億元”，張杰告訴清流Club，9月，51返唄將在網(wǎng)易新聞的手機(jī)用戶端的有一個(gè)入口，預(yù)計(jì)接下來(lái)放款規(guī)模將持續(xù)增長(zhǎng)。
據(jù)清流Club了解，去年底，51返唄已完成8000萬(wàn)美元的A輪融資，目前B輪融資正在進(jìn)行中。相較于融資金額，張杰更看重機(jī)構(gòu)背景，“目前已經(jīng)有超過(guò)5家的大型機(jī)構(gòu)明確了投資意向?！?/span>
