人類從事企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的歷史不下千年，可是有誰見過一家千年歷史的企業(yè)?百年老店亦殊為難得。對(duì)企業(yè)來說，資金就是基業(yè)長(zhǎng)青的命脈，對(duì)小微企業(yè)而言更是生命線。房互網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人侯宇翔受邀出席鳳凰WEMONEY“2017新金融·普惠實(shí)踐”峰會(huì)時(shí)表示，房互網(wǎng)通過科技創(chuàng)新服務(wù)普惠金融，成為小微企業(yè)跑贏經(jīng)營(yíng)這場(chǎng)馬拉松的“補(bǔ)水站”。

      所謂普惠金融，指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，讓列于正規(guī)金融體系之外的群體，也能及時(shí)有效地獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。然而……

　　小微企業(yè)融資困境

　　數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)小微企業(yè)數(shù)量達(dá)到7000多萬，占企業(yè)總數(shù)的98%，其創(chuàng)造了國(guó)內(nèi)60%以上的GDP。如果把尚未注冊(cè)的小微商戶計(jì)算在內(nèi)，數(shù)量將會(huì)更多。然而，融資難、融資貴卻成了中小微企業(yè)發(fā)展中的瓶頸。這在中國(guó)經(jīng)濟(jì)界早就不是新鮮事物，而是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一個(gè)存在已久的問題。

　　我們都知道，絕大多數(shù)的小微企業(yè)靠民間資本起家，可以說，他們從出生開始就站在不公平的起跑線上，在資源配置上無法取得優(yōu)勢(shì)，在市場(chǎng)占有上也飽受著市場(chǎng)優(yōu)先權(quán)的大型企業(yè)的擠壓，導(dǎo)致他們始終沒有充足的資金和市場(chǎng)機(jī)遇，阻礙了企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的提升和市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，隨之陷入資金流困難和市場(chǎng)縮小兩頭難的局面。

　　小微企業(yè)想要從公眾渠道募集資金，可以說是困難重重。有數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)從銀行獲得貸款總額僅占銀行放貸總額的24%。一方面，小微企業(yè)處于起步階段，沒有大型企業(yè)般強(qiáng)勁的利潤(rùn)增長(zhǎng)，小微企業(yè)自然在銀行等其他金融機(jī)構(gòu)面前缺乏吸引力;另一方面，小微企業(yè)貸款“短、急、頻”的特點(diǎn)使得商業(yè)銀行貸審的成本收益不對(duì)等，進(jìn)一步降低了商業(yè)銀行的貸款積極性。

　　沒有被銀行“寵幸”的小微企業(yè)不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。侯宇翔稱：“從小微企業(yè)主來說，2015年以前沒有特別好的選擇，他們要么很幸運(yùn)的被銀行服務(wù)到了，要么只能去民間借貸，去民間借貸是沒有任何的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，必須以5-10倍的價(jià)格簽署非常非常多的不平等條約來獲得這個(gè)資金。就算是這樣，這種民間的抵押貸仍然成為了小微企業(yè)獲得經(jīng)營(yíng)資金的一種主戰(zhàn)場(chǎng)?！?/p>

    科技助貸，讓融資變簡(jiǎn)單

　　就是在這樣不公平、不合理的融資現(xiàn)實(shí)需求中，房互網(wǎng)應(yīng)運(yùn)而生，承載并體現(xiàn)著其存在的價(jià)值：通過金融科技技術(shù)創(chuàng)新來重塑小微企業(yè)融資的模式，讓金融機(jī)構(gòu)能夠更準(zhǔn)確的、低成本的衡量小微企業(yè)抵押風(fēng)險(xiǎn)情況，為小微企業(yè)主解決融資難題，踐行普惠金融。

　　熟悉馬拉松的人都知道，長(zhǎng)時(shí)間的持續(xù)跑步可能會(huì)造成人的“核心溫度”飆升，加上身體缺水、到腎臟的血液減少，令腎臟無法過濾血液中的廢物。這種損傷通常只會(huì)持續(xù)兩天，卻有可能導(dǎo)致腎衰竭。

　　資金周轉(zhuǎn)對(duì)于企業(yè)主，就好像馬拉松運(yùn)動(dòng)員在長(zhǎng)跑過程中需要補(bǔ)水，是很正常的需求。選手體質(zhì)不同，補(bǔ)水的次數(shù)也不同，如果每路過水站都需要半小時(shí)來確認(rèn)選手是不是真的缺水、喝完了能不能跑完全程，這對(duì)于大部分選手來說，補(bǔ)給的意義就沒有了。

　　“補(bǔ)給”應(yīng)該是隨時(shí)的、可獲得性強(qiáng)的、門檻低的。

　　這一馬拉松比賽的認(rèn)知給房互網(wǎng)帶來了平臺(tái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的靈感：對(duì)準(zhǔn)精確的用戶群體—中小企業(yè)主，從他們的需求出發(fā)，力求解決用戶辦理周期長(zhǎng)、中間過程由于道德風(fēng)險(xiǎn)造成的體驗(yàn)不好、利率高、到賬慢等市場(chǎng)現(xiàn)狀，希望能提高中小企業(yè)主“經(jīng)營(yíng)抗風(fēng)性”，在傳統(tǒng)銀行和民間小貸之間打造一個(gè)最市場(chǎng)化的平臺(tái)。

　　兩年的發(fā)展時(shí)間，目前，房互網(wǎng)成功將平均融資成本降低70%，抵押貸款的平均年化利率在10%左右，最快融資時(shí)間可縮短到48小時(shí)以內(nèi)，迅速躋身行業(yè)龍頭。對(duì)急需短期資金的小微企業(yè)主來說，這樣的助貸服務(wù)可以說是雪中送碳。

　　截至目前，房互網(wǎng)業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)10大城市，除北上廣深之外，南京、蘇州、廈門、武漢、成都、天津等也已陸續(xù)開展業(yè)務(wù)。到今年上半年，平臺(tái)累計(jì)助貸金額超過140億元，服務(wù)近萬個(gè)小微企業(yè)主。

　　攜手金融機(jī)構(gòu)，打造共贏局面

　　侯宇翔表示，在金融科技發(fā)展趨于穩(wěn)健的當(dāng)下，金融科技不但應(yīng)該注重小微企業(yè)，與傳統(tǒng)金融形成差異，也需要擁抱傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，展開更多的合作，形成合力去服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　如果用一句話解釋房互網(wǎng)產(chǎn)業(yè)價(jià)值的話，那么最恰當(dāng)?shù)膽?yīng)該是——金融機(jī)構(gòu)的“OED+OEM”工廠。侯宇翔稱，房互網(wǎng)為產(chǎn)品平臺(tái)定位設(shè)計(jì)了一個(gè)最符合市場(chǎng)中間層：對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)巨頭，房互網(wǎng)可以滿足平臺(tái)高端用戶的產(chǎn)品需求，提高粘性;對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，房互網(wǎng)可以降低傳統(tǒng)金融的獲客成本，提高風(fēng)控效率;在對(duì)于用戶，房抵貸產(chǎn)品針對(duì)小微企業(yè)主這一特定的群體，一站式解決經(jīng)營(yíng)融資難、融資貴、融資慢的窘境。

　　這樣的模式創(chuàng)新，無疑吸引了一大批知名金融機(jī)構(gòu)伸出橄欖枝。目前，百度金融、京東金融、江西銀行、中航信托、華潤(rùn)信托等金融機(jī)構(gòu)都是房互網(wǎng)的重要合作伙伴。

　　作為一家專注于解決小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)融資需求的助貸平臺(tái)，房互網(wǎng)通過輸出金融科技服務(wù)，拓寬金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)覆蓋率，提高合理融資需求的可獲得性，完成復(fù)雜金融業(yè)務(wù)從線下向線上遷徙的迭代，最終改善小微企業(yè)的融資環(huán)境，讓融資不再貴、難、慢。

　　侯宇翔表示，“讓中小企業(yè)這樣的馬拉松選手及時(shí)補(bǔ)液順利到達(dá)目的地，是房互網(wǎng)的愿景?！?/p>