清華大學(xué)國家金融研究院院長、IMF原副總裁朱民先生在第二屆中國金融科技大會上發(fā)言講到：“金融科技顛覆性地改變了金融業(yè)的運行模式。和傳統(tǒng)金融機構(gòu)的運行模式不一樣，金融科技的運行模式， 第一，是平臺的和非網(wǎng)點的;第二，是輕資產(chǎn)的和重數(shù)據(jù)的;第三，是拉近客戶距離的，減少了中介; 第四，是操作過程價值環(huán)節(jié)的自動化;第五，是賦權(quán)客戶的。這些運行模式的變化正在使得金融生態(tài)發(fā)生根本性的變化，金融科技正在重塑金融生態(tài)。”誠然，這一發(fā)言我們看作是對科技金融特性、影響力和趨勢精準(zhǔn)的概括。

　　此前，國際金融理事會2016年3月首次發(fā)布關(guān)于金融科技的專題報告，定義金融科技是技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、流程或產(chǎn)品，從而對金融市場、金融機構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式造成重大影響。

　　總之，科技金融模式正在、并且還將繼續(xù)改變金融生態(tài)，這點已經(jīng)獲得業(yè)界共識。商業(yè)保理作為新金融的一種重要模式和力量，也正在借助金融科技的突飛猛進，參與改變金融生態(tài)，比如，2012年首批獲得商業(yè)保理試點牌照的卡得萬利商業(yè)保理有限公司(以下簡稱“卡得萬利”)，已經(jīng)明確定位為金融科技企業(yè)，為中小企業(yè)提供科技金融解決方案，重塑小微融資。

　　卡得萬利基礎(chǔ)核心業(yè)務(wù)保理融資，對有線下實體店鋪或在電商平臺經(jīng)營的小微商戶，通過綜合評估店鋪POS機交易數(shù)據(jù)、微信、支付寶等移動支付數(shù)據(jù)、庫存周轉(zhuǎn)率、進銷存數(shù)據(jù)等經(jīng)營狀況數(shù)據(jù)，以及各種社會行為數(shù)據(jù)，建立多維度大數(shù)據(jù)模型，形成完整的信用評估、額度核定和風(fēng)控體系，為中小微企業(yè)提供應(yīng)收賬款融資服務(wù)。以核心業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，卡得萬利專注小微零售企業(yè)金融服務(wù)，為不同需求的企業(yè)分別提供“應(yīng)收賬款保理融資服務(wù)”、“電商平臺定制和運營賒購白條服務(wù)”和“產(chǎn)業(yè)鏈核心、龍頭企業(yè)綜合金融解決方案”。

　　卡得萬利保理融資的服務(wù)和運營模式，與朱民先生所講的科技金融運營模式五個特征不謀而合，我們來比對一下：

　　平臺的和非網(wǎng)點的

　　與傳統(tǒng)金融模式不同，卡得萬利通過各種平臺為小微企業(yè)提供保理融資服務(wù)。獨立或連鎖實體零售店鋪，可以通過卡得萬利研發(fā)的保理融資APP“小企額”，微信公眾號“卡得萬利小企額”融資入口，或官網(wǎng)入口直接申請保理融資，只要有店鋪經(jīng)營的企業(yè)持有營業(yè)執(zhí)照6個月以上，都有可能申請到1~300萬的保理融資款項?？ǖ萌f利為電商平臺定制嵌入式“賒購白條”并負責(zé)運營維護，平臺上交易的企業(yè)可以直接使用“賒購白條”進行采購結(jié)算。

　　目前，卡得萬利已經(jīng)累計服務(wù)實體零售小微企業(yè)逾十萬、覆蓋全國320個地市、164個不同行業(yè)，為數(shù)十家電商平臺定制了“賒購白條”服務(wù)。

　　輕資產(chǎn)和重數(shù)據(jù)的

　　卡得萬利自建大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，信用評估模型覆蓋數(shù)百個數(shù)據(jù)維度，有商戶自己的申請信息、電子交易(POS機、微信、支付寶等)流水信息、進銷存數(shù)據(jù)信息;有其網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)信息，如新聞評價、顧客點評信息;有信用信息，如企業(yè)銀行征信信息、歷史貸款信息等;也有企業(yè)所處商業(yè)環(huán)境及周邊信息，重數(shù)據(jù)輕資產(chǎn)的評估體系，讓因缺少符合要求的資產(chǎn)抵押、無法從銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得融資支持的中小微零售企業(yè)，體驗到了科技金融帶來的便利。

　　拉近客戶距離，減少中介

　　卡得萬利保理融資，無論從哪個平臺進入，都是資金供方(卡得萬利)與需方(小微企業(yè))直接對接，沒有中介，沒有中間環(huán)節(jié)，沒有第三方費用，既降低了融資成本，與客戶近距離溝通，也保證了融資操作安全。

　　操作過程價值環(huán)節(jié)的自動化

　　無論是卡得萬利“小企額”，還是嵌入電商平臺的“賒購白條”，都能夠自動完成對申請者的信用評估、額度核定，完成客戶自助提取現(xiàn)金和歸還現(xiàn)金，生成借款還款對賬單等等一系列保理融資的環(huán)節(jié)操作，平臺的智能化，最大限度減少了人工操作可能發(fā)生的延誤和誤差，科技金融的力量，實現(xiàn)了操作過程的自動化，極大的提高了融資效率，縮短了資金等待時間，更能適應(yīng)小微企業(yè)的融資需求特點。

　　賦權(quán)客戶的

　　“傳統(tǒng)金融業(yè)的一端是客戶，一端是資金，連接的是一個流程，流程代表著質(zhì)量和品牌”，朱民指出，“今天，客戶不再單純屬于一個金融機構(gòu)，流動性不再單純地屬于有網(wǎng)點的金融機構(gòu)”。客戶有了選擇金融服務(wù)的權(quán)利，卡得萬利正是通過“細分和垂直的金融科技，以其專業(yè)和效率，通過激烈的競爭，不斷成長，成為金融產(chǎn)品和服務(wù)市場的主要提供者”之一。