日前，央行發(fā)布文件對“消費貸”進(jìn)行整頓，北京等地各家銀行正在啟動篩查個人消費貸款貸后管理以及貸前嚴(yán)格審查。記者了解到，部分銀行已著手向“消費貸”客戶追收貸款用途證明材料，嚴(yán)防違規(guī)購房或流入股市。同時，提高利率和辦理消費貸門檻，部分“消費貸”產(chǎn)品甚至?xí)和＾k理。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“消費貸”不應(yīng)被“一棒子打死”，流向房地產(chǎn)的“消費貸”必須嚴(yán)加整頓，而老百姓日益增長的正常消費金融需求應(yīng)得到鼓勵與滿足。然而在當(dāng)前的局勢下，隨著銀行利率及審批難度的上升，下半年“貸款難、利率高、放款慢”的問題將持續(xù)加重。在這一背景下，一站式大額信用借款科技服務(wù)平臺“大力貸”將有望緩解消費金融服務(wù)市場的嚴(yán)峻形勢，給消費者帶來一絲希望。
嚴(yán)肅整頓：1.06萬億“消費貸”竟去了樓市
數(shù)據(jù)顯示，截至2017年7月底，居民新增消費短期貸款達(dá)到1.06萬億，比去年同期累計增加7137億，而去年一整年的新增消費性短期貸款總額僅8305億。這1.06萬億的消費信貸到底去了哪里？上海易居房地產(chǎn)研究院研究員王夢雯在9月份的一篇研究報告中推算出，有3000億短期消費貸違規(guī)潛入樓市，9成流向粵、閩、蘇、滬、川、冀等6地。
據(jù)統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)顯示，2017年1-8月份，全國房地產(chǎn)開發(fā)投資69494億元，同比名義增長7.9%，增速與1-7月份持平。商品房銷售面積98539萬平方米，同比增長12.7%。地產(chǎn)銷售的持續(xù)增長已變成事實，樓市雖然在貸款趨嚴(yán)之下有降火之勢，但是另一邊居民卻在瘋狂的加樓市的杠桿，導(dǎo)致房地產(chǎn)市場依然熱鬧非凡。但因為去年下半年開始銀行房貸額度逐漸受限，部分居民購房貸款就需要借道短期消費貸款來完成，導(dǎo)致了居民短期貸款的持續(xù)性高增長。
在此背景下，國家自然不能容忍銀行個人“消費貸”、“房抵貸”等變相對樓市“輸血”的行為，目前包括北京、杭州、南京、西安等在內(nèi)的多地對“消費貸”問題作出回應(yīng)。例如，北京等地各家銀行正在啟動篩查個人消費貸款貸后管理以及貸前嚴(yán)格審查。記者了解到，部分銀行已著手向“消費貸”客戶追收貸款用途證明材料，嚴(yán)防違規(guī)購房或流入股市。同時，提高利率和辦理“消費貸”門檻，部分“消費貸”產(chǎn)品甚至?xí)和＾k理。
正確引導(dǎo)：老百姓日益增長的合理消費金融需求應(yīng)滿足
一方面，是樓市的“消費貸”的爆發(fā)式增長與嚴(yán)肅整頓，另一方面，是老百姓日益增長的消費金融需求與市場魚龍混雜、資金荒的矛盾。
根據(jù)《2016麥肯錫中國消費者調(diào)研報告》，中國消費者消費形態(tài)正從滿足衣食住行等基本需求的必需品到購買提升生活品質(zhì)及體驗的服務(wù)，從大眾產(chǎn)品到高端商品升級。消費升級帶來的教育、旅游、家裝等方面的非必需品的消費擴(kuò)張將為消費金融產(chǎn)品帶來廣闊市場空間。
然而，雖然中國的消費金融市場在近年來得到了飛速發(fā)展，拉動了GDP，但與美國相比，還存在很大的差距，發(fā)展空間較大。該調(diào)研報告預(yù)計，到2020年中國消費信貸占比將達(dá)到25%，若未來四年內(nèi)人民幣信貸余額保持13%-14%的增速，則預(yù)計到2020 年消費信貸總市場規(guī)模將達(dá)到45萬億元，年復(fù)合增長率約為18%，屆時短期消費信貸將接近10萬億元。
家住上海的新媒體從業(yè)者羅先生算得上是典型的“中產(chǎn)”——有房有車有事業(yè)。羅先生和妻子一心想送女兒去英國讀大學(xué)，但沒想到女兒申請的獎學(xué)金落了空，學(xué)費又比往年漲了價，以至于家里還差15萬元沒有著落。羅先生先后去過幾家銀行和小貸公司，但都因為“額度低、審批嚴(yán)、放款慢”或者“利率高”、“風(fēng)險大”等因素沒有辦成。眼看距離交學(xué)費的截止日期越來越近，羅先生急得焦頭爛額。
其實，像羅先生這樣的情況，在中國已經(jīng)越來越普遍。近年來，人們的生活水平和質(zhì)量不斷提升，尤其是有房產(chǎn)的“中產(chǎn)階級”。但與此同時，他們需求的資金額度更高，對借款速度及服務(wù)品質(zhì)的要求也越來越高。市面上那些琳瑯滿目、魚龍混雜的小額信貸產(chǎn)品或者流程復(fù)雜、利率高昂的大額信貸產(chǎn)品，都無法滿足他們的需求。
尤其是到了下半年，年關(guān)將至，消費者貸款將會變得越來越困難。銀行方面，在國家的嚴(yán)控下，不僅房貸利率一路上漲，其他貸款產(chǎn)品的利率也無法“幸免”。每年下半年，銀行都會打響“攬儲”大戰(zhàn)，儲蓄和理財產(chǎn)品利率越來越高，而與之相對應(yīng)的，就是貸款產(chǎn)品利率的走高，信審卻趨嚴(yán)，以往一般至少需要15-30天才能放款，現(xiàn)在看來等待周期很可能還要加長。許多銀行甚至已經(jīng)表示，下半年的貸款額度已經(jīng)用盡！
而網(wǎng)貸平臺方面，2017年是網(wǎng)貸監(jiān)管1周年，如今監(jiān)管越來越嚴(yán)，政策風(fēng)險越來越大，讓不少投資者采取保守投資的策略，以便安全過冬。此外，由于國慶、雙十一、圣誕、春節(jié)各方面的花銷都很大，投資人將會減少投資、集中提現(xiàn)。因此，不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，一到年關(guān)，就面臨著資金回籠的壓力，出現(xiàn)資金荒。
“福音”出現(xiàn)：“大力貸”推出大額信用借款科技服務(wù)“按揭貸”
在此背景下，一站式大額信用借款科技服務(wù)平臺“大力貸”目前正在火熱推行中的“按揭貸”服務(wù)，從某種程度上來講緩解了下半年消費金融市場的嚴(yán)峻形勢，可以滿足大部分用戶的消費金融需求。
據(jù)了解，“大力貸”是大房東（上海）金融科技有限公司旗下的一站式大額信用借款科技服務(wù)平臺，為個人客戶提供高效、便捷的大額信用借款科技服務(wù)。近一年來，隨著網(wǎng)貸監(jiān)管政策的落地，大房東不斷加快轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐，主動擁抱監(jiān)管，不斷優(yōu)化調(diào)整，規(guī)范自身發(fā)展。
2017年8月，大房東旗下大額信用借款科技服務(wù)平臺“大力貸”正式上線“按揭貸”服務(wù)，旨在圍繞與客戶生活息息相關(guān)的房產(chǎn)，提供一系列信用借款的金融科技服務(wù)。依托大數(shù)據(jù)、云計算等金融科技，客戶有住房按揭即可通過“大力貸APP”申請借款，無需抵押、擔(dān)保手續(xù)，最高額度20萬，最長期限可達(dá)3年，月利率低至0.99%起，全程1對1VIP服務(wù)，最快1天幫助客戶取得借款，以實現(xiàn)買車、裝修、創(chuàng)業(yè)、囤貨、旅游、教育、出國等多種需求，讓金融科技更規(guī)范、更便捷、更廣泛地服務(wù)于廣大客戶。
前文提到的羅先生，后來就是通過“大力貸”的服務(wù)，解決了讓他寢食難安的資金需求。原來，羅先生恰好去年按揭購買了一套二手房，融資顧問在了解情況后，立即向他推薦了“大力貸”平臺的“按揭貸”服務(wù)。于是，無需抵押、擔(dān)保手續(xù)，羅先生下載和打開“大力貸APP”后，僅需幾步操作，便完成了借款申請。
大房東CEO陳序明告訴記者，一站式大額信用借款科技服務(wù)平臺“大力貸”是大房東如今促進(jìn)國家普惠金融發(fā)展的主要發(fā)力點之一。一方面，與傳統(tǒng)信用借款相比，通過“按揭貸”平臺可以獲得最高20萬的額度能夠滿足他們的各類資金需求。另一方面，與傳統(tǒng)房產(chǎn)抵押借款相比，同樣是憑借房產(chǎn)授信，“按揭貸”服務(wù)門檻更低，無需抵押和擔(dān)保，省去了諸如抵押、公證等繁瑣的流程，對于客戶而言，門檻進(jìn)一步降低，既便捷，又省心。
如今，中國家庭的資產(chǎn)中房地產(chǎn)占比已經(jīng)達(dá)到了75%，房地產(chǎn)貸款余額占各項貸款比重約為25.0%。據(jù)中國人民銀行最新數(shù)據(jù)顯示，截止2017年6月末，我國個人住房貸款余額達(dá)到20.1萬億元，同比增長30.8%。這一背景，為“大力貸”所推出的“按揭貸”服務(wù)提供了良好的發(fā)展環(huán)境。數(shù)據(jù)顯示，自上線以來，“大力貸APP”現(xiàn)平均每天要接到數(shù)千筆“按揭貸”的借款科技服務(wù)申請。
陳序明表示，“關(guān)于未來，大房東致力于成為消費金融行業(yè)內(nèi)的標(biāo)桿企業(yè)，引領(lǐng)整個行業(yè)走上更規(guī)范、可持續(xù)的發(fā)展道路?！?/p>
