1580年，歐洲地中海沿岸的威尼斯出現(xiàn)了世界上最早的近代銀行。四百余年后的今天，全球銀行業(yè)再一次站在了歷史拐點：金融科技浪潮洶涌而來，互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及新興金融科技公司紛紛攻城略地，全球銀行業(yè)被卷入一場客戶與資源的爭奪大戰(zhàn)。
10月6日，頂級經(jīng)濟學刊物The Economist(經(jīng)濟學人)旗下機構(gòu)EuroFinance(歐洲金融)在巴塞羅那舉辦年度峰會，希望能夠找到答案。而這一次，手捧“全球卓越司庫獎”獎杯站在舞臺上的是一家中國企業(yè)——京東金融。它向近2000名金融領域高管講述了一個“金融科技”的新故事，而這個故事不久之后將在全球上演。
花旗集團報告顯示，中國的金融科技不僅在國內(nèi)突飛猛進，在國際上也開始嶄露頭角。2016年前9個月，全球超過50%的金融科技投資都是投在中國，咨詢公司畢馬威認為，中國已經(jīng)成為全球金融科技創(chuàng)新領導者。
和金融機構(gòu)一起“造車”
在峰會現(xiàn)場，京東金融是這樣介紹自己的：服務金融機構(gòu)的科技公司，海量、多維、動態(tài)的大數(shù)據(jù)疊加AI、云計算、區(qū)塊鏈等最前沿的技術是核心優(yōu)勢。數(shù)據(jù)與技術能力、系統(tǒng)搭建能力、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品能力、客戶運營能力等已經(jīng)實現(xiàn)向卡組織、銀行、保險、證券、信托、消費金融等金融行業(yè)各類機構(gòu)輸出。
乍一聽，這似乎同IBM、惠普、甲骨文這些IT服務商或者某些金融云有些相似，就是在賣技術和解決方案而已。實事上并非如此。這些服務商提供的技術就像一輛汽車的引擎，數(shù)據(jù)就像一輛車的底盤。京東金融做的事情，既不是賣引擎也不是賣底盤，而是跟機構(gòu)合作共同開發(fā)出更好、更漂亮、更能打動用戶的汽車。
為什么京東金融有這個能力?第一，他們擁有很強的技術和數(shù)據(jù)能力，可以提供最好的引擎和底盤，第二，他們非常了解用戶，知道用戶的差異化需求，知道造出一輛什么樣的汽車，可以更好的滿足用戶需求。
京東金融CEO陳生強曾提到，京東金融模式下的金融機構(gòu)服務是一種利益共同體的關系。在為金融機構(gòu)共同創(chuàng)造增量業(yè)務的過程當中，實現(xiàn)與金融機構(gòu)的價值分享。京東金融同中信銀行是一個典型例子。
去年8月，京東白條和中信銀行合作發(fā)行中信京東白條聯(lián)名信用卡。這張信用卡不僅僅是雙方聯(lián)名推廣，京東金融還為發(fā)卡提供了風控技術。
傳統(tǒng)金融機構(gòu)信用卡的審核通過率通常在20%以下，但整個小白卡的審核通過率達到了30%-40%。發(fā)行100天，超過100萬的申請量，對中信發(fā)行信用卡來講，極大地降低了成本。
陳生強說，“這才是我們未來的定位，我們不想和傳統(tǒng)金融機構(gòu)競爭，也不希望成為傳統(tǒng)金融機構(gòu)一個簡單的銷售渠道，我們要輸出風險管理和風險定價能力。我們的定位是金融科技公司，底層是技術，通過數(shù)據(jù)挖掘和處理，提供金融技術服務?！?/p>
時至今日，京東金融已與中國銀聯(lián)、中國工商銀行、光大銀行、山東城商行聯(lián)盟、廣東農(nóng)信社聯(lián)盟等眾多金融機構(gòu)達成全面或戰(zhàn)略合作，在與金融機構(gòu)“造車”的路上漸行漸遠。
三大關鍵點：數(shù)據(jù)、用戶、連接
金融科技大潮下，金融機構(gòu)的挑戰(zhàn)在于“客戶不見了”。客戶不再主要依賴傳統(tǒng)渠道獲得金融服務，從存款理財、貸款融資到支付轉(zhuǎn)賬都可以通過在線上解決，甚至在某些場景下能夠自動獲取這些金融服務。有專家預測，銀行業(yè)務從以線下為主到線上線下結(jié)合再到以線上為主，將在本世紀的前20年內(nèi)完成。
銀行手握龐大的資金，卻苦于找不到用戶或者不懂用戶。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)公司利用云計算、大數(shù)據(jù)和人工智能的技術優(yōu)勢，做到了“比你還懂你”。
以京東金融為例，他們現(xiàn)有30多個數(shù)據(jù)源， 3萬個用戶標簽，每天增加的數(shù)據(jù)量實際上是在200TB，海量用戶標簽可以更好地對用戶進行洞察，準確描述用戶偏好。比如精準營銷的場景，引入AI技術后能夠讓點擊率提升25%以上，使獲客成本降低20%以上。
陳生強堅定的認為，京東金融的企業(yè)服務必須是要能服務于金融機構(gòu)核心價值鏈上的核心流程，或者說是核心價值創(chuàng)造環(huán)節(jié)。例如說獲客、客戶運營以及風控等。在為金融機構(gòu)降低成本、提高效率的同時還能增加收入。另外還能為其降低風險、改善客戶體驗，甚至形成新的商業(yè)邏輯。
他說，“在未來我們也希望逐步地把平臺跟用戶讓金融機構(gòu)去使用，服務這些金融機構(gòu)。所以實際上我們現(xiàn)在所做的企業(yè)服務是一個相對全新的一個商業(yè)模式，而且在全球來講，應該也是特別少見的一個模式?！?/p>
例如，在為金融機構(gòu)提供增量客戶和增量業(yè)務方面，京東金融可以把基于自身多年在電商、零售以及金融場景下所積累的海量用戶統(tǒng)統(tǒng)都開放給金融機構(gòu)，這些用戶恰恰是金融機構(gòu)特別需要去補充的。特別是85后和90后，他們伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而成長，有著更強的消費潛力和成長的潛力，他們是金融機構(gòu)未來業(yè)績的重要支撐。
當然，坐擁數(shù)據(jù)寶藏如果沒有開采的技術也是浪費。京東金融現(xiàn)在已經(jīng)在大數(shù)據(jù)、分布式技術、人工智能、區(qū)塊鏈、生物識別等方面實現(xiàn)全面布局與深挖，在系統(tǒng)架構(gòu)、用戶洞察、風險定價、反欺詐、反洗錢、精準營銷等諸多方面建立了特有的優(yōu)勢。
與全球巨頭一同站上領獎臺，或許只是個開始，京東金融能否講好企業(yè)服務的新故事，仍未可知，讓我們拭目以待。
