在商業(yè)模式多元化、信息技術迭代化的今天，創(chuàng)新成為行業(yè)追隨時代潮流最具動力的推進器，互聯(lián)網金融就是互聯(lián)網時代金融行業(yè)與互聯(lián)網技術深度融合創(chuàng)新而來的。作為新生事物，互聯(lián)網金融亦處于創(chuàng)新突破的關口。在政策層面加強對互聯(lián)網金融行業(yè)的監(jiān)管的大背景下，業(yè)務模式調整、創(chuàng)新已經成為很多平臺所必須正視的問題。

業(yè)內人士認為，互聯(lián)網金融商業(yè)模式的創(chuàng)新誘因可歸結為兩個層面：外因驅動、內因驅動。外因主要為技術驅動、需求驅動、競爭驅動、政策環(huán)境驅動四個方面，而內因則主要體現(xiàn)在企業(yè)家的挑戰(zhàn)精神。但無論是內因驅動還是外因驅動下的模式創(chuàng)新，根基還應該在于風控，科學嚴謹?shù)娘L控才是互聯(lián)網金融模式創(chuàng)新的根基，這種觀點已經在學術界得到廣泛的認同。

作為互聯(lián)網金融行業(yè)的領軍——P2P網貸在模式創(chuàng)新方面的舉措和成果最受關注，從最初比較受關注的消費金融，到現(xiàn)在的金融科技、融資租賃等都是如此。P2P行業(yè)進軍消費金融領域是行業(yè)面臨信任危機的情況下，在行業(yè)監(jiān)管趨嚴的政策環(huán)境驅動下及龐大市場需求驅動下而產生。事實上消費金融確實成為互聯(lián)網金融加強監(jiān)管趨勢下的理想避風港，國家對P2P行業(yè)的定位與消費金融的融資需求有了很高的匹配度，因此越來越多的P2P平臺紛紛布局消費金融業(yè)務。

在傳統(tǒng)P2P模式中，網貸平臺僅為借貸雙方提供信息流通交互、信息價值認定和其他促成交易完成的服務，不實質參與到借貸利益鏈條之中，借貸雙方直接發(fā)生債權債務關系，網貸平臺則依靠向借貸雙方收取一定的手續(xù)費維持運營。在我國，由于公民信用體系尚未規(guī)范，傳統(tǒng)的P2P模式很難保護投資者利益，一旦發(fā)生逾期等情況，投資者血本無歸。

因此，P2P網貸在不斷的探索實踐中，建議信用貸款方面引入親朋進行聯(lián)保，其他貸款方面則引入抵押或質押進行反擔保。同時，企業(yè)貸款項目引進第三方融資擔保公司對項目進行審核和本息擔保，并要求其擔保規(guī)模要與擔保方的擔保額度相匹配，擔保方也要加強自身的風控管理。

目前好車貸的業(yè)務模式主要分為兩種：抵押模式和第三方擔保模式。譬如好車貸的“好車貸”、“好房寶”產品便是基于汽車抵押、房產抵押而開發(fā)的金融產品，借款人必須以足額的抵押物作為擔保才能在平臺發(fā)布借款標的；又比如好車貸的“無憂債權”和“融企快車”則是由提供項目的公司負責對項目進行審核并做回購承諾，同時多個第三方機構進行擔保。

綜合分析，在以P2P為代表的互聯(lián)網金融行業(yè)，無論是消費金融、融資租賃甚至供應鏈金融，還是今后創(chuàng)新更多的商業(yè)模式，都必須以把控金融風險為前提，根據(jù)垂直領域的自身屬性來精耕細作構建專屬的風險數(shù)據(jù)模型，才能為業(yè)務的搭建、進展奠定夯實的基礎。