曾幾何時(shí)，信用卡余額代償曾是歐美地區(qū)較為流行的生活方式，但近年來借助國內(nèi)消費(fèi)金融如雨后春筍般的生長，反促普惠金融迅速發(fā)展，不僅打破了傳統(tǒng)的消費(fèi)金融格局，且改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營理念。一批主打信用卡余額代償?shù)某鮿?chuàng)公司正將這種前衛(wèi)的消費(fèi)管理模式引入國內(nèi)，信用卡余額代償服務(wù)正悄然流行。提及信用卡余額代償，早前國內(nèi)各大互金平臺(tái)紛紛借鑒歐美模式，欲復(fù)制中國版的“Capital One”，但最終效果卻差強(qiáng)人意。之后一些信用卡余額代償平臺(tái)開始重新定義市場(chǎng)模型，不再一味復(fù)制他人模式，片面的追求優(yōu)質(zhì)客戶，而是結(jié)合國內(nèi)現(xiàn)有信用卡持卡群體進(jìn)行本土化改造，根據(jù)用戶信用資質(zhì)異同提供不同的貸款利率。把握住本土消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)借貸的青睞，是金融科技發(fā)展的大趨勢(shì)，想要借助互聯(lián)網(wǎng)改變用戶使用信用卡的習(xí)慣，就要探索出獨(dú)特的商業(yè)模式。其中以“卡卡貸”為代表，不僅借鑒國外眾多平臺(tái)成功的經(jīng)驗(yàn)并吸取國內(nèi)消費(fèi)信貸領(lǐng)域之精髓，走出一條適合本土化發(fā)展的商業(yè)模式，欲加速改造信用卡余額代償環(huán)境。

　　卡卡貸自平臺(tái)上線起就做好周全的準(zhǔn)備。在獲許用戶授權(quán)的情況下，通過智能機(jī)器人讀取用戶多方位的信息，全方位解析客戶特征，通過完備的風(fēng)控模型來減少欺詐風(fēng)險(xiǎn)，從而能夠避免行業(yè)前輩所走的彎路。在行業(yè)賣點(diǎn)上，即在利率方面卡卡貸不再單一與銀行硬拼低利率，而是根據(jù)用戶征信數(shù)據(jù)實(shí)行差異化定價(jià)。此外，通過消費(fèi)者的信用水平將高級(jí)用戶和次級(jí)用戶區(qū)分開來之后，卡卡貸會(huì)向那些被認(rèn)為是優(yōu)良信用風(fēng)險(xiǎn)的用戶提供額外的疊加服務(wù)，從而延伸到更多的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。再加上網(wǎng)貸出借利率、資金端融資成本不斷下降，與商業(yè)銀行、信托公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)密切合作，卡卡貸的放貸金額呈現(xiàn)快速增長趨勢(shì)。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，國內(nèi)信用卡的使用量已經(jīng)從2002年的500萬增加到現(xiàn)在的3億。據(jù)《2016信用卡活躍用戶消費(fèi)報(bào)告》稱，2016年信用卡人均持卡量已達(dá)4.3張。另據(jù)央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年末中國信用卡應(yīng)償總額為2.3萬億元，2015年末為3.1萬億元，增長32%。信用卡持卡人數(shù)越多，逾期還款的概率就越大,相應(yīng)下信用卡余額代償?shù)男枨缶蜁?huì)越高。據(jù)悉，今年國慶中秋8天長假，國內(nèi)旅游收入達(dá)到5165億元，消費(fèi)金融在其中扮演重要角色。隨著上市公司、商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等聯(lián)合新興互聯(lián)網(wǎng)金融公司一起參與，網(wǎng)貸渠道資金成本的走低，中國信用卡余額代償領(lǐng)域?qū)⒂瓉砜焖侔l(fā)展新篇章。