互聯(lián)網(wǎng)金融在2007年走進人們的視野，而這一年被譽為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。一場新的金融變革正在逐漸改變?nèi)藗儗鹑诘闹匦露x?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從0到1，再從1到無規(guī)則發(fā)展，這也是一個新生行業(yè)從無規(guī)則發(fā)展到合規(guī)發(fā)展的“陣痛期”。

從2016年4月到2017年8月，國務(wù)院和銀監(jiān)會出臺了一系列的監(jiān)管方法來對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展方向來進行指正，要求各平臺自查自糾、清理整頓，進而促進行業(yè)健康發(fā)展。隨著監(jiān)管政策的逐步落地，大量不合規(guī)的平臺被淘汰，而一些有實力的平臺開始脫穎而出，比如，最近行業(yè)比較關(guān)注的和信貸已赴美上市。

和信貸于2017年9月29日向美國證券交易委員會(SEC)遞交IPO招股書，成為納斯達克中國互金第一股。這也是即宜人貸、信而富、趣店之后國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)第四家成功登陸美股的企業(yè)。

和信貸上線于2013年3月份，是和信電子商務(wù)有限公司旗下的互聯(lián)網(wǎng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)。上線至今，交易額已突破136億，注冊用戶達220萬人。成立之初到現(xiàn)在，和信貸一直都秉持先謀合規(guī)，再謀發(fā)展，為有借款需求的小微企業(yè)和有投資需求的用戶搭建透明、安全的信息中介平臺。

產(chǎn)品精準(zhǔn)定位，堅持小額分散

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起解決了傳統(tǒng)金融給人帶來的痛點，為傳統(tǒng)金融覆蓋不到的領(lǐng)域真正實現(xiàn)了“普惠金融”，而要實現(xiàn)這個目標(biāo)，就必須要“小額分散”，2016年8月24日，銀監(jiān)會等四部委發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主，并規(guī)定了借款余額上限。

這樣做的目的一方面是為了能為社會各群體提供服務(wù)，有效降低剛兌風(fēng)險，另一方面將客戶的資金進行分散投資，能進一步降低資金風(fēng)險，提升用戶資金安全。統(tǒng)計學(xué)上有個詞叫“大數(shù)法則”，小額分散能避免小數(shù)偏差的風(fēng)險。

和信貸自從16年監(jiān)管辦法下發(fā)之日起，就將自己的產(chǎn)品重新定位，舍棄大額的房抵貸，轉(zhuǎn)而進入消費金融領(lǐng)域，平臺上借款額在5萬以下的標(biāo)的占總標(biāo)的87%。先謀合規(guī)，再謀發(fā)展，正是這一次的果斷轉(zhuǎn)型，給平臺帶來了井噴式的業(yè)務(wù)增長。

精準(zhǔn)定位用戶人群

打蛇打七寸，同樣我們在投放廣告的時候也要講究精準(zhǔn)投放。而一個平臺更是要定位自己的客戶人群，這樣才能去設(shè)計產(chǎn)品。和信貸在成立之初就沒有盲目的去尋找自己的用戶，而是將人群年齡定位在30—45歲，其中包括工薪族、白領(lǐng)等。

30-45歲的人群，家庭和收入已基本穩(wěn)定，同時理財?shù)挠^念也比較強，這也正是和信貸將人群定位在這個年齡的原因之一。而且這個人群對互聯(lián)網(wǎng)的認識程度比較高，會將一些新的事物進行分享，給平臺自帶流量。

積極擁抱監(jiān)管，第一時間響應(yīng)資金存管

監(jiān)管細則明確要求網(wǎng)貸平臺必須要接入銀行存管。銀行資金存管就是網(wǎng)貸平臺和銀行進行資金存管合作，用戶在平臺注冊賬戶之后，同時在跟平臺合作的銀行開設(shè)電子賬戶，這樣就將平臺自身的資金和用戶的資金完全隔離，方便進行分賬管理。這樣就杜絕了那些不良平臺設(shè)置資金池，卷款跑路的風(fēng)險。

其實和信貸在監(jiān)管細則下發(fā)前已經(jīng)將跟銀行進行資金存管合作放在自己的計劃里了，只是當(dāng)時能進行資金存管對接的銀行還比較少。經(jīng)過和各個銀行的不斷溝通，和信貸最終確定了自己的合作伙伴—江西銀行。在2016年10月份，和信貸與江西銀行的資金存管系統(tǒng)已開發(fā)完成。經(jīng)過三個月的不停的審核、測試、驗證，在2017年1月份正式上線投入使用。

運用大數(shù)據(jù)完善風(fēng)控措施

金融的本質(zhì)是風(fēng)險管理，而一個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的核心競爭力就在于平臺的風(fēng)控能力。科技的不斷發(fā)展帶來了科技金融，和信貸通過運用大數(shù)據(jù)以及人工智能提升風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價的能力，經(jīng)過銀行級別的貸前審查，到嚴(yán)格的貸后處置，將每一筆借款風(fēng)險降到最低。

和信貸在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級后，對借款人有了更高的要求。借款人必須滿足有社保、車產(chǎn)、公積金、壽險等其中一條方可提交自己的借款需求，然后平臺會根據(jù)借款人提交的資料，經(jīng)過大數(shù)據(jù)分析比對，符合條件的借款人最后才會通過審核?？梢哉f和信貸通過線上+線下的風(fēng)控模式來進行風(fēng)險的全方位把控，充分保證了借貸雙方的信息、資金安全。

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)日趨規(guī)范的今天，在科技金融不斷發(fā)展的現(xiàn)在，在合規(guī)的道路上穩(wěn)步加速的和信貸，抓住了科技金融發(fā)展帶來的機遇，將平臺產(chǎn)品日趨完善，努力提升客戶體驗，而這正是和信貸在競爭激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里脫穎而出的原因所在。