近日，國內(nèi)知名的第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺慧擇，發(fā)布了一款北美精算師專為少兒研發(fā)的定期重大疾病保險——慧馨安，引起許多父母的廣泛關(guān)注。據(jù)悉，這是市面上首款保額上限最高達160萬的產(chǎn)品，涵蓋了50種少兒專屬重疾，其中，8種特定重疾可翻倍賠付。緊接著，某平臺又上線了一款叫做“大黃蜂”的少兒重疾，產(chǎn)品形態(tài)很相似，但最大的不同點是兩個賠償方式的不同，前者為重疾給付，后者附加的高額醫(yī)療險則為報銷型保險。也就是說，慧馨安最高一次性給付160萬，而大黃蜂給付基本保額60萬后，可以用附加醫(yī)療險報銷相關(guān)治療費用，但是需要先墊付，再申請報銷。選擇哪款靠譜？今天先讓我們厘清重疾給付型和重疾報銷型的區(qū)別。
重疾報銷型：賠付受限 增加家庭經(jīng)濟壓力
重疾醫(yī)療報銷型指的是患重疾后所花費用由客戶先行墊付，出院后再提交所有病歷資料至保險公司審核，審核通過后方可報銷；若多次住院，則要重復(fù)多次報銷，還有很多可能無法報銷的項目。如下表，這種類型的保險局限在于：
1、重疾并發(fā)癥不予賠付。
2、其他諸如護理費、護工費、監(jiān)護費、特診費、營養(yǎng)費、家庭成員的誤工費等費用都為拒賠。
這意味著什么呢？以大家最常聽到的少兒白血病重疾來說，在治療階段一般會涉及化療和骨髓移植，這些動輒從十幾萬至100萬以上不等的治療費，在報銷之前需要家庭自己想辦法解決。
此外，還要考慮極可能發(fā)生的各類感染：嚴重的感染或敗血癥、出血、腸功能衰竭、電解質(zhì)失衡、肺部疾患等，這些患病費用也需要自己解決。再者，其他的一些雜七雜八的附屬費用都要自行墊付。
并且，能夠有醫(yī)院資質(zhì)治療白血病的醫(yī)院，大都居于國內(nèi)一二線城市，如果遇到跨級或跨區(qū)域治療，還會面臨普通醫(yī)保只能報銷少量比例和醫(yī)療技術(shù)支出成本更高的困境。
因此，購買此類保險的普通家庭，在孩子患重疾期間的資金壓力無疑是巨大的。一方面，既要花費時間照顧孩子，擔心他/她的病情反復(fù)和膳食營養(yǎng)，在住所和醫(yī)院之間來回奔波...又要揪心下一步治療的費用來源以及家庭經(jīng)濟因病致貧的困窘。白血病的治療過程就是在與死神競爭，因此充足的治療資金是否能夠及時到位是非常關(guān)鍵的。
根據(jù)大黃蜂附加醫(yī)療險規(guī)定的賠付條款中，對于住院醫(yī)療費用的相關(guān)約定為：被保險人經(jīng)專科醫(yī)生診斷必須住院治療的，對每次住院發(fā)生后已實際支出的、合理且必需的少兒特定疾病住院醫(yī)療費用，我們按照本附加險合同約定的少兒特定疾病醫(yī)療保險金計算方法進行給付。
“大黃蜂”條款中提到的合理且必需，保險公司給出了如上詮釋，紅框內(nèi)標注的這句話，在理賠過程中，很容易出現(xiàn)一些分歧。
重疾給付型：一次性給付 理賠更快更省心
而重疾保險給付型，就是一旦確診重疾，即按照保險金額一筆到賬，快速的解決資金問題。孩子一旦患病，家長不用為救命錢的來源憂心忡忡，只管安心在合約指定的醫(yī)院為孩子治病，并及時向保險公司報案，提交相關(guān)索賠資料，即可實現(xiàn)快速理賠。
慧馨安可為涵蓋的50種少兒高發(fā)重疾，提供保額最高達80萬的賠付，如果是患包括少兒白血病在內(nèi)的8種特定重疾，可一次性給予最高160萬的理賠支持！以少兒患病概率最高的急性淋巴細胞白血病為例，160萬已足夠用于：
1、疾病本身醫(yī)療費用：主要包含藥費、診斷費、治療費和綜合服務(wù)費（床位費等）。
2、并發(fā)癥的治療費用：治療期遭受感冒或其他感染。
3、孩子的康復(fù)維護成本：主要包括（1）飲食（各類營養(yǎng)飲食的支出，如蟲草花，靈芝等）；（2）居住環(huán)境成本：口罩、消毒液/室內(nèi)空氣消毒液等。
4、家庭誤工費：包括（1）父母一方全職照顧（2）跨區(qū)域治療的租房成本等。
剩下多余的資金，完全可用于投資孩子未來的教育支出。其保額之高，足見產(chǎn)品的可靠性價比了。
而在理賠上，慧馨安因為是定額賠付型的關(guān)系，需要的理賠資料要求很少，總共4條但是只有1條涉及病歷資料，而且也非常易懂，只要住院病歷和確診檢查報告單即可，而且不存在單據(jù)費用審核問題，一旦核實確診重疾立即給付并且快速到賬。而小雨傘大黃蜂定重疾醫(yī)療責任屬于報銷型，理賠資料共涉及到6條，較為復(fù)雜且多樣性，包含住院病歷、門診病歷、以及各種票據(jù)、清單等等。
綜上，醫(yī)療型報銷常常有“醫(yī)療費用的報銷理賠時效”慢的缺點，主要原因有以下兩個方面：
一是在缺少資料或者資料不全的情況下，補充資料的時間跨度可能很長。二是產(chǎn)品條款中并沒有約定可以報銷這些嚴重特定疾病所帶來的并發(fā)癥的醫(yī)療費用。所以，這也是高保額+定額賠付型重疾險的優(yōu)勢，在保額足夠高的情況下，把并發(fā)癥、康復(fù)費、營養(yǎng)費、父母的誤工補費等，都得到了及時補償。為了保障資金的及時到位，滿足病情治療、營養(yǎng)補充和康復(fù)治療的效率，給付型重疾險顯然是優(yōu)于報銷型。
