商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)向來是其主要的中間業(yè)務(wù)之一，相比于傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)而言，因手續(xù)相對簡單且可流通轉(zhuǎn)讓而一直受到客戶歡迎。隨著我國票據(jù)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，傳統(tǒng)的紙質(zhì)票據(jù)交易因其流轉(zhuǎn)操作效率低且操作風(fēng)險隱患突出，開始逐漸被替代，各家商業(yè)銀行開始研發(fā)與網(wǎng)上銀行相結(jié)合的電子票據(jù)系統(tǒng)。

同時，近兩年隨著電子票據(jù)的逐漸推廣成熟，不少中小商業(yè)銀行已開始相繼試水線上票據(jù)理財?shù)臓I銷。通過借助互聯(lián)網(wǎng)、移動通信技術(shù)為融資企業(yè)和公眾提供信息平臺，以理財產(chǎn)品銷售的方式募集社會公眾投資資金，為融資企業(yè)提供商業(yè)匯票融資服務(wù)。

從當(dāng)前市場情況看，中小股份制銀行正加大力度推送互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)，在未來直接融資市場日益發(fā)展的趨勢下，中小企業(yè)客戶對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性將上升，商業(yè)銀行如果可以完成中小企業(yè)客戶的票據(jù)融資，則能大大提高銀行的綜合業(yè)務(wù)市場競爭力。

互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題

作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展中也存在一些亟待解決的問題，主要在于：

1.互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)運作平臺功能不完整。

現(xiàn)有的網(wǎng)上票據(jù)中介機構(gòu)及其票據(jù)運作平臺主要將重點集中在企業(yè)貼現(xiàn)需求的報價信息和票據(jù)經(jīng)紀(jì)、咨詢等相關(guān)服務(wù)的信息展示，沒有與央行征信、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)和跨行支付系統(tǒng)相鏈接。

因此平臺本身資質(zhì)并未被市場所完全接受。其網(wǎng)站票據(jù)專業(yè)服務(wù)功能仍限制在自身狹窄的企業(yè)票據(jù)融資范圍內(nèi)，缺少銀行業(yè)機構(gòu)票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)交易的報價信息展示、撮合和交易清算功能。

2.電子商業(yè)匯票系統(tǒng)接入機構(gòu)的覆蓋面不足。

自2009年10月人民銀行建成投產(chǎn)電子商業(yè)匯票系統(tǒng)后，曾先后組織商業(yè)銀行創(chuàng)新“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”業(yè)務(wù)模式的推廣應(yīng)用，支持商業(yè)銀行加快發(fā)展電子票據(jù)業(yè)務(wù)。

截至2015年末，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)參與者共計396家。但主要只涵蓋了大中型國有和股份制商業(yè)銀行、大型企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司和外資金融機構(gòu)，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)信社等。數(shù)以千計的中小型金融機構(gòu)由于信息化建設(shè)落后，并沒有接入電子商業(yè)匯票系統(tǒng)。

3.互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)的風(fēng)險傳遞會損害市場的穩(wěn)定發(fā)展。

當(dāng)前，銀行尚未成為互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)發(fā)展的主導(dǎo)力量，其在互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)中主要提供代理審驗、托管等中介票據(jù)服務(wù)，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)因票據(jù)本身真實性或虛假票據(jù)等問題出現(xiàn)違約或操作不當(dāng)帶來風(fēng)險后，企業(yè)客戶對互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)多個參與主體風(fēng)險責(zé)任認(rèn)識并不清楚或本身法律關(guān)系混亂，使得企業(yè)客戶對銀行整體票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營的安全性產(chǎn)生質(zhì)疑，從而對銀行電子票據(jù)接受度下降。與此相同的是，銀行在參與互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)中的風(fēng)險連帶責(zé)任可能會傳遞到銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展，且由于互聯(lián)網(wǎng)信息化運作方式會使得市場對風(fēng)險性質(zhì)過度解讀，從而影響票據(jù)市場的穩(wěn)定性。

商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”

業(yè)務(wù)如何創(chuàng)新發(fā)展？

盡管目前互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)發(fā)展依然在起步階段，面臨重重風(fēng)險及市場規(guī)范問題，但依然不可忽視其潛在的中小企業(yè)客戶對此的巨大需求。

人民銀行披露信息顯示，2015年企業(yè)累計簽發(fā)商業(yè)匯票22.4萬億元，未貼現(xiàn)的銀行承兌匯票余額為5.99萬億元，未貼現(xiàn)票據(jù)絕大部分由中小企業(yè)持有。

部分中小企業(yè)只得付出高額的成本尋求民間票據(jù)中介機構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)機構(gòu)融資。因而，傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展將對商業(yè)銀行的未來發(fā)展產(chǎn)生巨大影響。

▍商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”業(yè)務(wù)如何創(chuàng)新發(fā)展?

1.整合互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)平臺用戶信息，提升供應(yīng)鏈票據(jù)金融服務(wù)領(lǐng)域。

銀行可借助互聯(lián)網(wǎng)，廣泛掌握行業(yè)、企業(yè)的經(jīng)營、管理等多方面信息，以行業(yè)、產(chǎn)業(yè)的龍頭企業(yè)為中心，結(jié)合產(chǎn)品鏈、供應(yīng)鏈等特點，有效整合企業(yè)上下游的客戶資源，以票據(jù)的承兌、貼現(xiàn)、質(zhì)押融資、審驗、托管、理財?shù)绕睋?jù)業(yè)務(wù)服務(wù)為內(nèi)容，為上下游企業(yè)提供“供應(yīng)鏈票據(jù)融資服務(wù)”。

在結(jié)合支付結(jié)算、融資借貸、資金管理等服務(wù)和產(chǎn)業(yè)鏈中企業(yè)的資金流、物流、信息流的基礎(chǔ)上，通過為相關(guān)企業(yè)提供票據(jù)的簽發(fā)、承兌、貼現(xiàn)甚至理財?shù)绕睋?jù)業(yè)務(wù)服務(wù)，不斷拓寬銀行金融服務(wù)范圍。

2.融合互聯(lián)網(wǎng)金融思維，加快銀行電子票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展。

銀行應(yīng)以互聯(lián)網(wǎng)金融理念更新電子票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展理念：一是把客戶需求導(dǎo)向與提升客戶服務(wù)體驗相結(jié)合，從客戶體驗角度優(yōu)化業(yè)務(wù)系統(tǒng)和流程;二是轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)市場營銷對電子票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的同質(zhì)化影響，在電子票據(jù)系統(tǒng)建設(shè)上提升客戶營銷信息系統(tǒng)建設(shè)，利用信息平臺推送電子票據(jù)產(chǎn)品和服務(wù)信息，不斷根據(jù)客戶體驗改進(jìn)信息平臺。

3.依托互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)平臺，創(chuàng)新發(fā)展票據(jù)中介服務(wù)業(yè)務(wù)。

一是在符合合規(guī)監(jiān)管政策的基礎(chǔ)上發(fā)揮自身渠道優(yōu)勢，在為用戶撮合票據(jù)理財投融資業(yè)務(wù)中開展票據(jù)代理審驗、票據(jù)資產(chǎn)托管、居間資金交易等中介業(yè)務(wù);

二是在系統(tǒng)積累了眾多同業(yè)機構(gòu)數(shù)量的基礎(chǔ)上，利用系統(tǒng)報價信息展示、自動交易撮合等功能為同業(yè)客戶提供居間服務(wù);

三是在互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)運作獲得良好市場品牌形象的基礎(chǔ)上，在票據(jù)金融領(lǐng)域內(nèi)，為企業(yè)用戶或同業(yè)機構(gòu)提供商業(yè)廣告宣傳等信息展示服務(wù)。