中國(guó)貿(mào)易金融網(wǎng)，編輯：李肇華綜合整理自萬(wàn)聯(lián)網(wǎng)、證券時(shí)報(bào)。

“產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+FinTech+供應(yīng)鏈金融”前提下，金融機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)應(yīng)該怎么做才能更加快捷、便利以及更有成效地服務(wù)于大中小微企業(yè)，以便發(fā)展自己、壯大自己金融機(jī)構(gòu)本身？

張鵬主張應(yīng)該打破舊有的管理體制和服務(wù)體制，在招商銀行內(nèi)率先打造“融資+融智+融器”于一體的智慧供應(yīng)鏈金融體系，以便在大數(shù)據(jù)新經(jīng)濟(jì)、智慧供應(yīng)鏈金融和金融科技的環(huán)境內(nèi)，更好地為金融機(jī)構(gòu)、金融行業(yè)、尤其是銀行行業(yè)服務(wù)，并被金融機(jī)構(gòu)和金融行業(yè)所利用，造就智慧金融機(jī)構(gòu)或者說智慧銀行的普遍形成，

張鵬所在的招商銀行，其實(shí)很早以前就開展了“1+N”智慧供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。

早在2004年，招商銀行就率先形成了包括賬戶管理、收付款管理、流動(dòng)性管理和資金增值管理等完整的金融產(chǎn)品管理服務(wù)體系。此后十余年間，招商銀行的交易銀行，其內(nèi)涵繼續(xù)不斷擴(kuò)大。

2014年初，招商銀行第一個(gè)自主開發(fā)出了智慧供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)。該系統(tǒng)按照供應(yīng)鏈金融的應(yīng)收、預(yù)付和存貨的各個(gè)環(huán)節(jié)，通過參數(shù)化、智能化產(chǎn)品的定制機(jī)制，快速定制各類金融產(chǎn)品，以滿足大中小微企業(yè)客戶的需求。目前，招商銀行智慧供應(yīng)鏈金融已經(jīng)從1.0發(fā)展到4.0。

借助大數(shù)據(jù)和金融科技的支撐，招商銀行對(duì)旗下的交易銀行進(jìn)行重新定位，已將其升級(jí)成為“平臺(tái)銀行”——融合移動(dòng)支付、公司二維碼支付和全網(wǎng)關(guān)對(duì)公代收付等全渠道支付結(jié)算產(chǎn)品入口建設(shè)，覆蓋O2O（線上到線下）即遠(yuǎn)期、信用購(gòu)銷等應(yīng)用場(chǎng)景，針對(duì)基礎(chǔ)客群及產(chǎn)業(yè)客群分別打造出智能化和互聯(lián)網(wǎng)化的對(duì)客服務(wù)平臺(tái)。

交易銀行的業(yè)務(wù)范疇是：為企業(yè)客戶在采購(gòu)銷售過程中提供收付款服務(wù)和在貿(mào)易過程中提供融資服務(wù)。相較投資銀行，交易銀行更為側(cè)重資金流動(dòng)，支撐業(yè)務(wù)的通常為現(xiàn)金管理。

獲取客戶和派生存款，是交易銀行能起到可量化作用的業(yè)務(wù)。招商銀行對(duì)公業(yè)務(wù)正在祭出新打法，張鵬所在的交易銀行就是試驗(yàn)田。

其現(xiàn)實(shí)意義還在于，繼支付脫媒、小額信貸和基金銷售等零售業(yè)務(wù)之后，我國(guó)終于有了將金融科技引入業(yè)務(wù)架構(gòu)，業(yè)務(wù)范疇更為復(fù)雜、更為專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)。

而現(xiàn)在，招商銀行旗下的交易銀行部已經(jīng)開始將“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能和智慧金融等科技手段引入產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈、企業(yè)財(cái)資管理等不同商用場(chǎng)景，全面升級(jí)交易銀行業(yè)務(wù)。

截至2017年9月末，招商銀行存款共計(jì)2.3萬(wàn)億（其中活期1.4萬(wàn)億），較2016年底增長(zhǎng)超過2300億元；在負(fù)債成本走高的情況下，增量位列我國(guó)股份制銀行的首位。

當(dāng)外在職能開始轉(zhuǎn)變，內(nèi)在衡量標(biāo)準(zhǔn)同時(shí)就變得更為豐富。針對(duì)平臺(tái)銀行涉及的不同業(yè)務(wù)模塊，招商銀行設(shè)置了對(duì)公司金融板塊的評(píng)判指標(biāo)。針對(duì)基礎(chǔ)產(chǎn)品板塊的現(xiàn)金管理和企業(yè)網(wǎng)銀，目前主要的考核指標(biāo)是用戶數(shù)的增長(zhǎng)，以及結(jié)算行存款量的增長(zhǎng)。

而針對(duì)整個(gè)平臺(tái)銀行，招商銀行將價(jià)值貢獻(xiàn)作為最主要的核心指標(biāo)，交易銀行稅收調(diào)整后EVA（經(jīng)濟(jì)增加值）占公司金融全產(chǎn)品線的60%以上。

“平臺(tái)化定位確立后，我們的部門定位也將隨之轉(zhuǎn)變——與多部門聯(lián)動(dòng)，協(xié)同整個(gè)公司金融板塊發(fā)展。企業(yè)網(wǎng)銀作為一個(gè)基礎(chǔ)平臺(tái)，輸出給所有的部門使用。而針對(duì)公司金融核心客群，我們按照KYC（了解客戶）模板，在名單制和客戶部門一起，篩選出適合平臺(tái)銀行服務(wù)的優(yōu)質(zhì)客戶，然后一起配合出具解決方案?！闭猩蹄y行交易銀行部副總經(jīng)理張鵬這樣說。

大數(shù)據(jù)背景下，招商銀行以互聯(lián)網(wǎng)、金融科技為支撐，一直踐行“投、商、行”一體化，為客戶提供全新的、集“融資+融智+融器”于一體的資源組織類供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系。

“融資”，是向?qū)嶓w產(chǎn)業(yè)鏈注入資金資源的行為。按照“輕型銀行”的發(fā)展目標(biāo)，融資已經(jīng)不局限于銀行傳統(tǒng)的表內(nèi)外資金，而是廣泛組織理財(cái)、ABS、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等社會(huì)化資金。

“融智”，是向?qū)嶓w產(chǎn)業(yè)鏈輸出金融服務(wù)能力，包括商業(yè)模式設(shè)計(jì)、交易結(jié)構(gòu)安排、資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)管理、外部資源整合和大數(shù)據(jù)金融信息化等一攬子服務(wù)。比如“資源組織類供應(yīng)鏈金融”業(yè)務(wù)，就是幫助核心企業(yè)構(gòu)建“有數(shù)據(jù)、有風(fēng)險(xiǎn)參與、有閉環(huán)、有增信和小額分散”的“四有一小”產(chǎn)業(yè)自金融體系，服務(wù)于核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)的投資和融資。

“融器”，是招商銀行充分發(fā)揮FinTech技術(shù)應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，向客戶提供基于FinTech的金融IT基礎(chǔ)設(shè)施。如服務(wù)于核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)交易過程電子化登記的E+賬戶系統(tǒng)；服務(wù)于核心企業(yè)供應(yīng)鏈管理的“產(chǎn)融協(xié)作平臺(tái)（S-CBS）”；服務(wù)于核心企業(yè)自金融體系中多級(jí)供應(yīng)商的E+融票平臺(tái)等。

目前，大數(shù)據(jù)新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，招商銀行旗下智慧供應(yīng)鏈金融服務(wù)的有：

1、"E+賬戶”：招商銀行嵌入產(chǎn)業(yè)貿(mào)易場(chǎng)景的金融基礎(chǔ)設(shè)施，包含核心企業(yè)、上下游企業(yè)、各類資金方、各類風(fēng)險(xiǎn)參與方、物流倉(cāng)儲(chǔ)方等。E+賬戶已將“存、貨、匯”三項(xiàng)服務(wù)打通；

2、“E+融票”：基于債權(quán)拆分轉(zhuǎn)讓原理，為核心企業(yè)構(gòu)建多層級(jí)的債權(quán)登記、轉(zhuǎn)讓、流轉(zhuǎn)平臺(tái)，可視同于核心企業(yè)自己發(fā)布的“虛擬電子貨幣”；

3、“資源組織供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)”：招商銀行依托在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的專業(yè)能力，為客戶提供的一攬子集方案設(shè)計(jì)、系統(tǒng)對(duì)接安排、操作支持等的綜合化金融服務(wù)，并由我行組織、撮合各類內(nèi)外部資金。

招商銀行在2017年半年報(bào)表內(nèi)用了一個(gè)“體系化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)初步形成”的新名詞，來闡述交易銀行部門對(duì)公金融的新貢獻(xiàn)，諸如“吸收擴(kuò)大低成本對(duì)公結(jié)算存款層面：過去三年，對(duì)公結(jié)算交易筆數(shù)即將超過四億筆，增長(zhǎng)五倍，為招商銀行帶來了對(duì)公活期存款業(yè)務(wù)近六千億的增長(zhǎng)”等描述。

除了批量獲得產(chǎn)業(yè)鏈客群、沉淀可觀結(jié)算存款以及提供穩(wěn)定的輕型銀行中收外，交易銀行還在交叉銷售其他公司的零售產(chǎn)品方面業(yè)績(jī)突出。交易銀行正在助力母行——招商銀行完成對(duì)公信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量的徹底反轉(zhuǎn)。

在以Fintech（金融科技）為主題詞的后半部分，招商銀行并不會(huì)止步于將科技運(yùn)用于支付脫媒、小額信貸、基金組合銷售等零售產(chǎn)品線，而是要以交易銀行為首塊試驗(yàn)田，將科技嵌入到對(duì)公業(yè)務(wù)的所有流程中。

“以前B端客戶收款，都是用各銀行的POS機(jī)，但現(xiàn)在很多收款行為發(fā)生在支付寶、微信、拉卡拉等第三方支付載體上。對(duì)于商戶來說，它不可能一家一家地去接入不同的收付渠道。為了解決商戶痛點(diǎn)，招商銀行推出了代扣接口的統(tǒng)一 ‘一點(diǎn)接入’服務(wù)。從細(xì)節(jié)著手，客戶才愿意使用、帶來更多的派生存款?！睆堸i介紹。

而這只是借科技手段升級(jí)交易銀行服務(wù)的一個(gè)例子。

應(yīng)該說，招商銀行從2017年初開始，便集結(jié)IT團(tuán)隊(duì)研究區(qū)塊鏈等創(chuàng)新性技術(shù)的場(chǎng)景化應(yīng)用，聯(lián)手永隆銀行，實(shí)現(xiàn)三方之間使用區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境人民幣匯款，而這也是全球首筆基于區(qū)塊鏈技術(shù)的同業(yè)間跨境人民幣清算業(yè)務(wù)。

目前，招商銀行正在加緊推進(jìn)財(cái)資管理云平臺(tái)的建設(shè)，融合企業(yè)SaaS（軟件即服務(wù)）服務(wù)及金融服務(wù)，將金融服務(wù)有效地嵌入到企業(yè)的采購(gòu)場(chǎng)景、生產(chǎn)場(chǎng)景、物流場(chǎng)景、銷售場(chǎng)景等業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，圍繞全產(chǎn)業(yè)鏈、全生命周期提供針對(duì)性、定制化的金融服務(wù)。 一旦落成，這將是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)首個(gè)開放式財(cái)資管理平臺(tái)。

截至2017年底，云平臺(tái)的核心產(chǎn)品CBS（跨銀行現(xiàn)金管理平臺(tái)）已累計(jì)服務(wù)于1500多家大型集團(tuán)企業(yè)，管理企業(yè)成員單位40000余家，在金融、互聯(lián)網(wǎng)、零售、建筑、交通、建筑、文化體育等十余個(gè)行業(yè)均有成功應(yīng)用。

“未來招商銀行還將拓展基于區(qū)塊鏈技術(shù)的供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈。”張鵬在2017實(shí)戰(zhàn)型供應(yīng)鏈金融高級(jí)研修班結(jié)業(yè)典禮上表示。

通過大數(shù)據(jù)“互聯(lián)網(wǎng)+”的網(wǎng)絡(luò)加密安全報(bào)文系統(tǒng)，配合分級(jí)的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，以集團(tuán)核心企業(yè)或大型同業(yè)企業(yè)為中心，搭建一個(gè)個(gè)封閉的區(qū)塊鏈生態(tài)，并通過中轉(zhuǎn)前置服務(wù)，將所有生態(tài)圈全部打通、連接在一起，構(gòu)建一個(gè)層次豐富、自我完善的大數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈的智慧網(wǎng)絡(luò)，是招商銀行也即是張鵬的業(yè)務(wù)追求。