鏈?zhǔn)叫∥⑹菍⑿∥⑵髽I(yè)置于供應(yīng)鏈交易場(chǎng)景中，以鏈?zhǔn)降呐块_(kāi)發(fā)方式、供應(yīng)鏈?zhǔn)降慕灰?a target="_blank" class="keylink">風(fēng)險(xiǎn)管理與小微主體風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，以小微企業(yè)交易的支付和賬期結(jié)算為產(chǎn)品設(shè)計(jì)形式的一種小微信貸。

先從場(chǎng)景問(wèn)題出發(fā)看小微企業(yè)在哪里？在供應(yīng)鏈視角中，有兩類(lèi)主要分布：從供應(yīng)鏈大型核心企業(yè)出發(fā)，一般在于末端伙伴，通常說(shuō)大型核心企業(yè)的直接貿(mào)易伙伴包含但并非都是小微企業(yè)，常見(jiàn)有大型一級(jí)供應(yīng)商或一級(jí)經(jīng)銷(xiāo)商等，此外存在于中小企業(yè)的直接交易伙伴。

流程場(chǎng)景： 供應(yīng)鏈交易場(chǎng)景通常為訂單、收發(fā)貨和支付。和ToC不同，訂貨的同時(shí)不一定意味者付款，因?yàn)楝F(xiàn)款現(xiàn)貨只是企業(yè)間交易的一種結(jié)算方式，即便現(xiàn)款現(xiàn)貨，下達(dá)訂單后也可跳出場(chǎng)景進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付。因此，支付是第一近場(chǎng)景，但此處支付不僅是支付的動(dòng)作，而是指企業(yè)間BToB對(duì)賬收款結(jié)算。

適合銀行構(gòu)建場(chǎng)景：小微企業(yè)遠(yuǎn)離大型核心企業(yè)自身的數(shù)字化生態(tài)，如核心企業(yè)供應(yīng)商門(mén)戶(hù)，經(jīng)銷(xiāo)商訂貨系統(tǒng)往往只能覆蓋一級(jí)直接貿(mào)易對(duì)手，因此適合銀行自身層面出發(fā)形成小微企業(yè)生態(tài)圈，常見(jiàn)為企業(yè)服務(wù)類(lèi)APP等對(duì)公綜合服務(wù)構(gòu)建。傳統(tǒng)銀行包括區(qū)域銀行，一般具有良好的企業(yè)客戶(hù)基礎(chǔ)，因此適合通過(guò)合作方式快速構(gòu)建企業(yè)服務(wù)類(lèi)SaaS應(yīng)用服務(wù)市場(chǎng)，通過(guò)雙入口形式（銀行入口、合作商入口）同時(shí)進(jìn)行存量轉(zhuǎn)化和新增獲客。

麥肯錫管理咨詢(xún)?cè)谧罱囊黄麨椤稌r(shí)不我待、只爭(zhēng)朝夕：中國(guó)銀行業(yè)布局生態(tài)圈正當(dāng)時(shí)》的報(bào)告中指出：“銀行具備牌照、低成本資金、金融級(jí)風(fēng)控、線下網(wǎng)點(diǎn)多、強(qiáng)大的地方政府和B端企業(yè)關(guān)系以及客戶(hù)信任等優(yōu)勢(shì)，應(yīng)積極布局生態(tài)圈戰(zhàn)略以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型“。

 2. 開(kāi)發(fā)方式

鏈?zhǔn)脚块_(kāi)發(fā)：通常來(lái)說(shuō)一個(gè)銷(xiāo)售方有多個(gè)采購(gòu)方，一個(gè)采購(gòu)方有多個(gè)供應(yīng)商，通常采用優(yōu)中選優(yōu)的策略，第一個(gè)優(yōu)是選擇比較優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)，類(lèi)似供應(yīng)鏈金融中的小型核心企業(yè)，基于此中心節(jié)點(diǎn)的交易對(duì)手，優(yōu)先選擇貿(mào)易關(guān)系穩(wěn)定、績(jī)效表現(xiàn)較好的批量貿(mào)易伙伴。并進(jìn)一步設(shè)計(jì)反向拉動(dòng)，雙向拉動(dòng)最終達(dá)成網(wǎng)絡(luò)化的小微企業(yè)交易圖譜，而交易節(jié)點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)越完善，可進(jìn)一步降低小微風(fēng)險(xiǎn)諸如觀察多家同時(shí)出現(xiàn)訂貨下滑即可準(zhǔn)確預(yù)測(cè)對(duì)手經(jīng)營(yíng)狀況異常。

3. 風(fēng)險(xiǎn)管理

鏈?zhǔn)叫∥⒌娘L(fēng)控特點(diǎn)是雙端和雙重風(fēng)險(xiǎn)管理體系。雙端指交易雙方風(fēng)險(xiǎn)均要評(píng)估，交易風(fēng)險(xiǎn)管理與小微主體風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合，小微企業(yè)廣泛存在的問(wèn)題是可信賴(lài)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的缺失或偏差，而交易對(duì)手的數(shù)據(jù)可以反向交叉。反觀目前市場(chǎng)上如個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款產(chǎn)品等，小微企業(yè)天然的主體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，尤其是個(gè)人主體數(shù)據(jù)監(jiān)管日益合規(guī)趨勢(shì)下，不存在絕對(duì)的主體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，因此必須以主體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)為基礎(chǔ)。至于交易環(huán)境中，交易環(huán)境背景和交易對(duì)手?jǐn)?shù)據(jù)，在主體風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上增強(qiáng)了優(yōu)中選優(yōu)的族群選擇、符合歷史習(xí)慣的用信管理（類(lèi)行為評(píng)分卡）和更加準(zhǔn)確高效的非現(xiàn)場(chǎng)貸后管理等方式。

4. 產(chǎn)品設(shè)計(jì)

線上化。線上化是鏈?zhǔn)叫∥⒌幕A(chǔ)。小微金融應(yīng)向消費(fèi)金融學(xué)習(xí)借鑒。商業(yè)銀行尤其是區(qū)域性商業(yè)銀行脫虛向?qū)嵉陌l(fā)力主戰(zhàn)場(chǎng)，應(yīng)是消費(fèi)金融和小微金融。如互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)，ToC的消費(fèi)金融是上半場(chǎng)，小微金融則為下半場(chǎng)。鏈?zhǔn)叫∥?yīng)大量借鑒消費(fèi)金融的發(fā)展模式, 包括開(kāi)戶(hù)便利性等體驗(yàn)問(wèn)題、乃至支撐主體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的性相關(guān)外源大數(shù)據(jù)重用，外部資產(chǎn)流量端與銀行合作等模式。在底層賬戶(hù)上更適合采用二類(lèi)戶(hù)體系，支持主體準(zhǔn)入出賬等全線上體驗(yàn)。不同銀行有不同的特點(diǎn)，線上化程度可以不同，如賣(mài)方項(xiàng)目審批乃至對(duì)公開(kāi)戶(hù)可以為線下流程，但需確保融資主體等全線上體驗(yàn)。

然而，雖然學(xué)習(xí)借鑒，但小微金融不是消費(fèi)金融。如上所敘，無(wú)論是交易場(chǎng)景、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)支撐乃至底層模型系統(tǒng)都不盡相同。鏈?zhǔn)叫∥⒌?/span>產(chǎn)品設(shè)計(jì)在于交易融合，即信貸與賬期、支付的結(jié)合。完美的融資產(chǎn)品就是一種特定的結(jié)算方式，融資行為就是支付。同時(shí)，鏈?zhǔn)叫∥⒌漠a(chǎn)品設(shè)計(jì)必須考慮買(mǎi)賣(mài)雙方的利益訴求。

開(kāi)展鏈?zhǔn)叫∥?，銀行必須先回答是由交易銀行主導(dǎo)還是零售主導(dǎo)？ 答案是皆可。從某種層面上來(lái)說(shuō)，鏈?zhǔn)叫∥⒕褪切⌒偷墓?yīng)鏈金融尤其是營(yíng)銷(xiāo)端供應(yīng)鏈金融，或者某種程度上可以將鏈?zhǔn)叫∥⒗斫鉃樾⌒豌y行的供應(yīng)鏈金融。因?yàn)槭苤朴谫Y產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)區(qū)域和綜合服務(wù)能力等，傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融大型核心企業(yè)往往不是小型銀行的服務(wù)對(duì)象。如果是交易銀行主導(dǎo)，則必須摒棄傳統(tǒng)嚴(yán)格的對(duì)公業(yè)務(wù)零售業(yè)務(wù)條線切分。因?yàn)樵阪準(zhǔn)叫∥⒅?，往往只有一端是?duì)公業(yè)務(wù)，而真正授信主體是偏向個(gè)人業(yè)務(wù)。這樣才能擺脫傳統(tǒng)對(duì)公開(kāi)戶(hù)等繁瑣流程，只需沿貿(mào)易關(guān)系按資金流動(dòng)，控制一端對(duì)公開(kāi)戶(hù)，同樣可達(dá)到增加存款等收益；如果是零售或微貸主導(dǎo)，則需考慮小微金融從IPC交叉驗(yàn)證到信貸工廠再到今天的鏈?zhǔn)叫∥?，可參考學(xué)習(xí)供應(yīng)鏈金融的作法，批量化并非意味著只是在一個(gè)物理聚集的批發(fā)市場(chǎng)里面，更存在于天然的并正在數(shù)字化的供應(yīng)鏈價(jià)值鏈中。

綜上所述，鏈?zhǔn)叫∥⒕哂信揩@客、拉動(dòng)擴(kuò)張、風(fēng)險(xiǎn)可控及區(qū)域客戶(hù)匹配等優(yōu)勢(shì)，各類(lèi)銀行包括城商農(nóng)商均可開(kāi)展，關(guān)鍵點(diǎn)在于解決好場(chǎng)景平臺(tái)和后端風(fēng)控兩件事。以場(chǎng)景平臺(tái)承載存量轉(zhuǎn)換和新增客戶(hù)、以雙端和雙重風(fēng)控為核心原則，從而達(dá)成鏈?zhǔn)叫∥a(chǎn)品更好的服務(wù)全國(guó)廣泛的小微企業(yè)。

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