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整理 | 保理人（ID：baoliren365）

“線上線下、體系內(nèi)外，通過(guò)金融解決方案，讓商家經(jīng)濟(jì)壓力不要有那么大，沒(méi)有難做的生意?！壁w威表示，在這個(gè)雙11，菜鳥(niǎo)會(huì)讓更多商家享受供應(yīng)鏈金融帶來(lái)的紅利。

2018年，菜鳥(niǎo)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步向第三方倉(cāng)的貨品開(kāi)放，在有大量銀行等金融機(jī)構(gòu)合作伙伴加入后，菜鳥(niǎo)供應(yīng)鏈金融進(jìn)一步升級(jí)，把原先“采購(gòu)+存貨+應(yīng)收”的模式，調(diào)整為“信用+存貨+應(yīng)收+采購(gòu)”的模式。

據(jù)段清泉介紹，菜鳥(niǎo)供應(yīng)鏈金融除了商戶端的存貨融資等產(chǎn)品，對(duì)物流合作伙伴還提供了保理、設(shè)備租賃、物流汽車(chē)融資等金融產(chǎn)品。

從商戶的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品來(lái)看，圍繞供應(yīng)鏈設(shè)計(jì)的存貨、應(yīng)收、預(yù)付都是在線數(shù)字化，深度挖掘中小企業(yè)的信用值，打破傳統(tǒng)供應(yīng)鏈模式要依賴核心企業(yè)擔(dān)保、經(jīng)銷商擔(dān)保的壁壘，銀行在菜鳥(niǎo)的支持下，就能很快做出決策是否放款。

從服務(wù)的范疇來(lái)看，除了4pl入菜鳥(niǎo)倉(cāng)客戶，3pl入菜鳥(niǎo)認(rèn)證倉(cāng)客戶、保稅倉(cāng)客戶，還覆蓋圍繞品牌新零售的線上線下全渠道的客群，也是菜鳥(niǎo)的服務(wù)范疇，這個(gè)過(guò)程中，最重要的是菜鳥(niǎo)供應(yīng)鏈金融不是要做“錦上添花”的事，而是“雪中送炭”。

五年前就已落子  京東供應(yīng)鏈金融殺出新路

傳統(tǒng)供應(yīng)鏈融資則存在諸多問(wèn)題，融資額度固定、審核周期長(zhǎng)、開(kāi)戶和提交資料繁瑣等；由于效率較低，用戶體驗(yàn)自然也差。對(duì)許多電商企業(yè)來(lái)說(shuō)，供應(yīng)鏈金融或許還是新鮮事，但對(duì)京東來(lái)說(shuō)則認(rèn)知大不一樣。京東為了緩解自身平臺(tái)上電商企業(yè)這一困境，早從2012年就開(kāi)始做供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。

京東金融推出了的全鏈條金融服務(wù)，通過(guò)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)能力為客戶盤(pán)活了供應(yīng)鏈條上的各個(gè)環(huán)節(jié)，讓小微企業(yè)主從繁瑣的企業(yè)金融事務(wù)中解放出來(lái)，專心投入事業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，京東金融給客戶帶來(lái)的價(jià)值，又不僅僅局限于金融。在兩者的合作過(guò)程中，密切的信息交互，也給創(chuàng)業(yè)者的金融認(rèn)知，商業(yè)運(yùn)作模式等，帶來(lái)了很多新的思維、新的挑戰(zhàn)。從這個(gè)角度來(lái)看，京東金融也在悄悄扮演著實(shí)體經(jīng)濟(jì)孵化器的角色。

早在2013年12月6日，已經(jīng)獨(dú)立運(yùn)作的京東金融推出“京保貝”的3分鐘融資到賬業(yè)務(wù)。為“京東自營(yíng)供應(yīng)商”里的企業(yè)定制，同時(shí)為自營(yíng)之外的企業(yè)量身定制的“京小貸”等企業(yè)金融服務(wù)也陸續(xù)推出，很多從前為融資頭疼的大小老板們開(kāi)始習(xí)慣了京東金融的妙處，體會(huì)到了傳說(shuō)之中的“鼠標(biāo)一點(diǎn)、錢(qián)就到賬、隨借隨還”的“逆天服務(wù)”，不少企業(yè)借此做大做強(qiáng)，金融終于借助科技的力量進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管。

蘇寧供應(yīng)鏈金融設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)了賬速融、信速融、貨速融、票速融、樂(lè)業(yè)貸等多種融資產(chǎn)品，涵蓋了應(yīng)收賬款融資、訂單融資、存貨融資、票據(jù)融資、信用融資、采購(gòu)貸款等各種融資類型。

“京保貝”是京東首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，也是業(yè)內(nèi)首個(gè)通過(guò)線上完成風(fēng)控的產(chǎn)品。京東擁有供應(yīng)商在其平臺(tái)上采購(gòu)、銷售等大量的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，以及之前與銀行合作開(kāi)展應(yīng)收賬款融資的數(shù)據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，對(duì)數(shù)據(jù)池內(nèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合分析，這樣就建成了平臺(tái)最初的授信和風(fēng)控系統(tǒng)。

具體模式流程整理如下（京保貝）：

1.京東與供應(yīng)商之間簽訂采購(gòu)協(xié)議，確定穩(wěn)定的合作關(guān)系，從而獲得長(zhǎng)期的真實(shí)交易數(shù)據(jù)；

2.由供應(yīng)商向京東金融提交申請(qǐng)材料，并簽署融資協(xié)議；

3.以過(guò)往的交易數(shù)據(jù)和物流數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，系統(tǒng)可以自動(dòng)計(jì)算出對(duì)申請(qǐng)供應(yīng)商的融資額度，之后京東金融將批準(zhǔn)額度告知京東；

4.供應(yīng)商在線申請(qǐng)融資，系統(tǒng)自動(dòng)化處理審批并在核定額度范圍內(nèi)放款；

5.京東完成銷售后，向其金融部門(mén)傳遞結(jié)算單，自動(dòng)還款，完成全部交易過(guò)程。

京東金融的融資流程：

1、核定額度：當(dāng)供應(yīng)商確認(rèn)辦理供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)后，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)專員將發(fā)送郵件給供應(yīng)商，告知最高融資額度，融資總金額須小于或等于最高融資額度。

2、銀行開(kāi)戶：供應(yīng)商在獲得最高融資額度后，到京東指定業(yè)務(wù)受理銀行開(kāi)立銀行的融資專戶。

3、提交融資申請(qǐng)：供應(yīng)商完成開(kāi)戶后，即可辦理融資業(yè)務(wù)，每次融資時(shí)，應(yīng)向采銷同事申請(qǐng)，確認(rèn)進(jìn)行融資的采購(gòu)訂單等事項(xiàng)。

4、核對(duì)結(jié)算金額：供應(yīng)商選定采購(gòu)訂單后，應(yīng)與采銷同時(shí)核對(duì)結(jié)算金額。

5、提交結(jié)算申請(qǐng)單：采銷負(fù)責(zé)人在京東系統(tǒng)中提交結(jié)算申請(qǐng)單，先勾選供應(yīng)鏈金融結(jié)算，再選擇付款結(jié)算申請(qǐng)。

6、結(jié)算單審批：融資資料提交以結(jié)算單在系統(tǒng)完成審批為前提，審批進(jìn)度影響和放款進(jìn)度，需供應(yīng)商和采銷負(fù)責(zé)人溝通。

7、融資資料準(zhǔn)備：在結(jié)算單提交后，供應(yīng)鏈金融專員準(zhǔn)備融資資料，融資內(nèi)容以結(jié)算單信息為主。

8、審核通過(guò)、提交資料：結(jié)算單審核通過(guò)后，供應(yīng)鏈金融專員向銀行提交準(zhǔn)備好的融資資料，跟進(jìn)放款進(jìn)度。

9、銀行放款、京東還款：銀行審核融資資料無(wú)誤后，放款給供應(yīng)商。到期日，京東為供應(yīng)商還款給銀行。授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用向第三方作出保證的行為。

對(duì)于供應(yīng)鏈金融中的核心資產(chǎn)——應(yīng)收賬款，蘇寧金融賬速融產(chǎn)品提供單筆應(yīng)收賬款融資和保理池融資兩種服務(wù)，蘇寧金融采用動(dòng)態(tài)授信的形式，為企業(yè)提供供應(yīng)鏈全流程的資金支持。

另外，值得一提的是京東物流在今年雙十一期間拿出700萬(wàn)“11.11基金”，專門(mén)用于快遞員等一線員工的現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)和物質(zhì)保障。

其中，一部分將用于在全國(guó)開(kāi)展不同形式的文化關(guān)懷活動(dòng)，并以“獎(jiǎng)金”的形式獎(jiǎng)勵(lì)給各個(gè)區(qū)域單量最高、服務(wù)最好的“單王”。此外，更多的“獎(jiǎng)金”將會(huì)以“補(bǔ)給站”和“能量包”的形式提供給每一位小哥。

在雙11期間，京東物流根據(jù)不同地區(qū)、不同城市的天氣、文化等多方面因素，設(shè)置了能量站，為配送員提供品類不一的能量包。比如，東北區(qū)域準(zhǔn)備了熱騰騰的餃子和面條，華南區(qū)域準(zhǔn)備了冰凍的運(yùn)動(dòng)飲料，華北區(qū)域?yàn)榫〇|小哥們提供了暖貼、奶茶、防寒襪、護(hù)手霜等物資。

雙11助力上下游  蘇寧金融供應(yīng)鏈金融已放貸1100億

蘇寧金融推出“任性就現(xiàn)在”的主題活動(dòng)，其中供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品“鏈速融”將為上下游平臺(tái)企業(yè)和商戶提供低利率融資服務(wù)，全面助力商家備戰(zhàn)雙十一。　　

自2013年起正式推出供應(yīng)鏈金融服務(wù)，憑借豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、領(lǐng)先的科技手段、專業(yè)的風(fēng)控流程，蘇寧金融“鏈速融”設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)了賬速融、信速融、貨速融、票速融等多種融資產(chǎn)品，涵蓋了應(yīng)收賬款融資、訂單融資、存貨融資、票據(jù)融資、信用融資、采購(gòu)貸款等各種融資類型，可以滿足不同類型企業(yè)在不同場(chǎng)景下的融資需求，真正實(shí)現(xiàn)了一站式服務(wù)，已累計(jì)為數(shù)千家企業(yè)提供貸款規(guī)模超過(guò)1100億元的資金支持，讓小微企業(yè)貸款不再成為難題。

在雙十一大促等主要節(jié)點(diǎn)，因?yàn)榫o急備貨的需要，很多企業(yè)往往庫(kù)里有貨，而手頭無(wú)錢(qián)，蘇寧金融推出的貨速融服務(wù)，就是要讓貨物成為融資工具，讓企業(yè)能夠“憑一箱貨借到錢(qián)”。

除了貨速融、信速融，蘇寧金融打造了提供針對(duì)上游供應(yīng)商的賬速融，為核心企業(yè)上游供應(yīng)商提供基于核心企業(yè)應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓的單筆融資和保理池融資服務(wù);此外，還有票速融，即基于蘇寧核心企業(yè)開(kāi)具的電子或紙質(zhì)商業(yè)匯票提供票據(jù)貼現(xiàn)服務(wù)?！　?/span>

目前，在蘇寧金融支持下，供應(yīng)鏈企業(yè)不僅可以通過(guò)一箱貨、一張訂單借錢(qián)，還可以通過(guò)賬單、信用值、采購(gòu)分期、POS流水等，便捷化、快速化獲得授信融資?！?/span>

蘇寧的供應(yīng)鏈金融操作流程（應(yīng)收賬款供應(yīng)鏈金融模式為例）

1、會(huì)員資質(zhì)申請(qǐng)：供應(yīng)商登陸SCF平臺(tái)成為蘇寧融資俱樂(lè)部的資質(zhì)會(huì)員

2、表達(dá)融資意向：供應(yīng)商向營(yíng)銷、結(jié)算表達(dá)融資意向，選擇個(gè)性化的融資產(chǎn)品及合作銀行。

3、蘇寧審核推薦：營(yíng)銷、結(jié)算推薦供應(yīng)商至資金管理部洽談融資產(chǎn)品、合作銀行等相關(guān)事宜

4、銀行發(fā)融資款：銀行根據(jù)供應(yīng)商資質(zhì)決定放款金額并發(fā)放貸款

5、蘇寧到期付款：蘇寧到期按結(jié)算清單金額付款給供應(yīng)商融資專戶，銀行扣除供應(yīng)商融資金額，與供應(yīng)商進(jìn)行尾款結(jié)算。

蘇寧應(yīng)收賬款供應(yīng)鏈金融模式特點(diǎn)

1、參與主體方面。蘇寧作為商業(yè)交易平臺(tái)，又基于多年零售實(shí)體經(jīng)營(yíng)積累的資金實(shí)力，建立了自有金融服務(wù)公同，依托平臺(tái)建立合適的風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)，針對(duì)性地為供應(yīng)商提供融資服務(wù)。在此過(guò)程中，蘇寧自建的金融服務(wù)公司對(duì)銀行依賴度降低，并逐漸取代了商業(yè)銀行的地位，目前蘇寧白營(yíng)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)也正在嘗試通過(guò)籌建蘇寧銀行、或接入P2P平臺(tái)來(lái)豐高其資金來(lái)源。因此，蘇寧自營(yíng)型的電商供應(yīng)鏈金融，可直接向鏈，上中小供應(yīng)商提供貸款，無(wú)需其它主題參與。

2、貸款技術(shù)方面。蘇寧電商平臺(tái)在大數(shù)據(jù)技術(shù)和可視化工具的幫助下，能夠?qū)⑵脚_(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)中海量不同類型的數(shù)據(jù)按要求進(jìn)行檢索，并按照需要的編排格式輸出，全面掌握供應(yīng)鏈企業(yè)商品、交易、財(cái)務(wù)的真實(shí)數(shù)據(jù)，這大大降低了投信信息甄別成本，從而提高融資企業(yè)獲得貸款的機(jī)率。

3、融資服務(wù)方面。從融資對(duì)象看，蘇寧是零售型電子商務(wù)，平臺(tái)本身是供應(yīng)鏈上的一環(huán)，主要融資對(duì)象是，上游的品牌供應(yīng)商。從融資額度及頻率.上看，蘇寧的供應(yīng)商融融資額度與交易金額相關(guān)，因此單次融資額度高，融資頻率低。蘇寧供應(yīng)鏈金融的所有流程都是電子化操作，融資高效。融資費(fèi)用，蘇寧利用自身的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)做貸前審查，大大減少了信貸員的工作，壓縮了貸前費(fèi)用;利用供應(yīng)商銷售端的賬款抵付貸款，壓縮了貸后監(jiān)管費(fèi)用。

供應(yīng)鏈中的下游經(jīng)銷商多為中小微企業(yè)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，為保障供應(yīng)鏈金融安全，蘇寧金融嚴(yán)格平臺(tái)準(zhǔn)入制度。同時(shí)，蘇寧金融不斷升級(jí)風(fēng)控技術(shù)，除了可以對(duì)全業(yè)務(wù)金融交易進(jìn)行事前、事中、事后的全流程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的CSI系統(tǒng)，還上線了區(qū)塊鏈金融黑名單共享平臺(tái)，企業(yè)知識(shí)圖譜、“幻識(shí)”反欺詐情報(bào)圖譜系統(tǒng)等，全面保障供應(yīng)鏈企業(yè)的資金安全?！　?/span>

在這個(gè)雙十一，圍繞智慧零售核心，蘇寧金融提供的“鏈速融”將與樂(lè)業(yè)貸一起，為中小微企業(yè)解決融資難題。更重要的是，通過(guò)供應(yīng)鏈金融，蘇寧金融促進(jìn)產(chǎn)業(yè)合作和邊界融合，打造智慧型的供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈，真正助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

后記：縱觀行業(yè)，從阿里、京東、蘇寧等電商巨頭的供應(yīng)鏈金融發(fā)展布局現(xiàn)狀分析，電商巨頭依托平臺(tái)和長(zhǎng)期積累的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，較好的切入了供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域不斷開(kāi)墾。阿里菜鳥(niǎo)供應(yīng)鏈金融從生鮮、快消到家電等“全品類”，從預(yù)售、采購(gòu)、存貨到應(yīng)收“全鏈條”，線上線下“全渠道”全面減輕商家資金壓力。阿里小貸為攤大阿里電商上游，不斷的進(jìn)行將商戶與平臺(tái)進(jìn)行了深層次捆綁；京東是除了服務(wù)京東電商體系，已經(jīng)依靠快速發(fā)展的大數(shù)據(jù)科技風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，謀求服務(wù)體系外的更多細(xì)分垂直領(lǐng)域，通過(guò)新型融資產(chǎn)品盤(pán)活客戶供應(yīng)鏈，覆蓋更多傳統(tǒng)融資觸達(dá)不到的群體；蘇寧則是希望以“四流”一體的數(shù)據(jù)為支撐，為供應(yīng)商提供一整套融資解決方案。