來源：金融風(fēng)控研習(xí)社

最近，“現(xiàn)金貸”、“消費(fèi)貸”已成為社會(huì)民生的熱點(diǎn)話題，也為百姓所熟知與關(guān)注。這兩種貸款模式究竟會(huì)對經(jīng)濟(jì)生活產(chǎn)生怎樣的影響，業(yè)內(nèi)尚缺乏專業(yè)的解讀。值此辭舊迎新之際，億百潤C(jī)EO虞詠峰就此問題發(fā)表了觀點(diǎn)。

回顧今年國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)，不得不提“現(xiàn)金貸”和“消費(fèi)貸”。這兩種借貸模式作為消費(fèi)金融的重要分支，在我國強(qiáng)勢崛起，規(guī)模迅速擴(kuò)張。這類快捷靈活的借款方式為民眾帶來了一定的用款便利，但監(jiān)管不統(tǒng)一，數(shù)據(jù)不統(tǒng)一，借貸鏈條復(fù)雜，也滋生出一些亂象，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

我國是一個(gè)有14億人口的大國，城市化率較低，信用體系遠(yuǎn)不夠完備。以國家統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為依據(jù)，我國僅有3.4億人有固定收入、有城市社會(huì)保險(xiǎn)，這部分人是信譽(yù)度相對良好的人群。而剩下一半以上的人都處于“無固定收入”的狀態(tài)。貸款給這些人，存在著社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。如果我們不能對“貸款人適當(dāng)性”進(jìn)行有效的甄別，且沒有一個(gè)統(tǒng)一的監(jiān)管數(shù)據(jù)庫，就會(huì)存在隱患。

而在我國信用體系還不夠完備的情況下，有些平臺(tái)缺乏基礎(chǔ)的風(fēng)控措施，“見身份證就放款”，“現(xiàn)金貸”的業(yè)務(wù)擴(kuò)張速度為什么那么快？這就是其中一個(gè)原因。而另一個(gè)原因是，所謂的新客戶大量來自別的平臺(tái)，在一家平臺(tái)“借夠了”，還不上就去新的平臺(tái)再借一筆來還舊債。甚至有些平臺(tái)的銷售人員，會(huì)慫恿客戶去別的平臺(tái)借錢來還本平臺(tái)的債。這種“一人多貸”的現(xiàn)象，表面上看起來沒有什么問題，其實(shí)把潛在的次貸風(fēng)險(xiǎn)累積起來并推移到了未來。

經(jīng)過分析研究我們認(rèn)為，我國目前的狀況還不具備大搞“現(xiàn)金貸”的條件，信用的擴(kuò)張不能“超速”。那么怎樣把握這一進(jìn)度呢？原則就是“信用擴(kuò)張的速度要與有固定收入人群規(guī)模的擴(kuò)張速度相匹配”。隨著這一群體的壯大，這類貸款的規(guī)模便可相應(yīng)擴(kuò)大。同時(shí)，開展這類貸款業(yè)務(wù)，也需要國家層面利用大數(shù)據(jù)做好管控，控制好其規(guī)模及貸款額度，防止貸款規(guī)模盲目擴(kuò)張，防止信用過度透支，治理“連環(huán)貸”的亂象。而我們也看到，監(jiān)管層已經(jīng)在行動(dòng)，統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)庫正在積極構(gòu)建中。

再來說說“消費(fèi)貸”。對于國人在黃金周、網(wǎng)購節(jié)中龐大的消費(fèi)總額，相信大家也都深有感觸。當(dāng)前，我國大力鼓勵(lì)民眾消費(fèi)，發(fā)展消費(fèi)金融，這種導(dǎo)向能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的滾動(dòng)，有助于繁榮經(jīng)濟(jì)?！按笙M(fèi)”對當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用值得肯定，但也應(yīng)警惕“過度消費(fèi)”帶來的負(fù)面影響。

過度消費(fèi)、先行透支消費(fèi)不僅會(huì)成為引發(fā)次貸風(fēng)險(xiǎn)的隱患，還會(huì)造成資源浪費(fèi)，加劇環(huán)境污染。且民眾的集中消費(fèi)、突擊消費(fèi)，也會(huì)造成商家制假造假、哄抬物價(jià)等一系列亂象。提前進(jìn)入“消費(fèi)大國”，并不能帶動(dòng)全體民眾的共同富裕，反而使低收入群體的財(cái)富源源不斷地向高收入群體轉(zhuǎn)移，長此下去將加劇貧富差距。

在我國現(xiàn)階段的國情之下，開展消費(fèi)金融應(yīng)控制在一定的范圍內(nèi)。如果過度發(fā)放消費(fèi)類貸款，借出的錢與個(gè)人收入、還款能力不相匹配，造成過度透支消費(fèi)，也會(huì)導(dǎo)致金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。分配政策導(dǎo)向已經(jīng)“讓一部分人先富起來”了，消費(fèi)金融、信用貸款可以面向先富起來的這部分人來開展。而尚無固定收入的那部分人群，他們的收入難以維持基于“信用”的超前消費(fèi)，尤其是學(xué)生群體。學(xué)生的任務(wù)是學(xué)習(xí)，他們還沒有收入，更沒有還款能力。當(dāng)前的“校園貸”業(yè)務(wù)放款給學(xué)生，而后又暴力催收。這樣的做法不僅有悖于金融基本規(guī)律，也違背道德良知，造成了嚴(yán)重的社會(huì)問題。我們呼吁加強(qiáng)對此類業(yè)務(wù)的監(jiān)管，在治理貸款亂象的同時(shí)，保護(hù)好學(xué)生群體；同時(shí)提倡開展低利率或零利率的助學(xué)貸款，先借錢給學(xué)生完成學(xué)業(yè)，待其工作后再慢慢還款，而不是像“校園貸”這樣借錢給學(xué)生去超前消費(fèi)，比如買最新款的手機(jī)。

如今，大家都在談?wù)摻鹑诳萍嫉闹匾饬x。我覺得無論金融科技發(fā)展到怎樣的程度，都要首先把握好大方向，那就是——“金融科技必須助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)”。在“大消費(fèi)時(shí)代”的背景下，更多地引導(dǎo)民眾合理投資，健康消費(fèi)，才是符合當(dāng)下情況的、更為理性的做法。借助科技的力量為百姓構(gòu)筑有效的理財(cái)途徑，優(yōu)化國民的理財(cái)環(huán)境，就是億百潤一直以來所專注的事情。我們一方面優(yōu)先幫助企業(yè)，解決融資難的問題，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)。另一方面，通過金融科技的研發(fā)與運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)智能風(fēng)控與智能投顧，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，真正促進(jìn)了普惠金融的實(shí)現(xiàn)。