來(lái)源：網(wǎng)貸天眼綜合新金融女記、互金新聞中心

近日，重慶富民銀行的一紙公告，稱(chēng)有利金服資金未進(jìn)入銀行存管賬戶，并宣布“開(kāi)除”這家P2P平臺(tái)后，讓業(yè)內(nèi)圍繞銀行存管存款賬戶問(wèn)題引發(fā)討論。

互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心從重慶銀行了解到，近日重慶銀行發(fā)布公告稱(chēng)，根據(jù)北京市有利金服技術(shù)服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)有利金服）在我行的資金存管數(shù)據(jù)，2018年2月2日12時(shí)08分至今，我行資金存管系統(tǒng)再?zèng)]有收到該公司投資客戶的充值申請(qǐng)，該時(shí)點(diǎn)之后投資客戶充值的資金，未進(jìn)入我行存管賬戶，相應(yīng)充值資金不在我行資金存管范圍內(nèi)。

實(shí)際上，這并非存管銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)終止合作的首個(gè)案例。2018年1月，上海銀行就曾“下線”部分不合規(guī)平臺(tái)，原因在于平臺(tái)未能履行協(xié)議中的承諾和義務(wù)，且未整改到位，包括因經(jīng)營(yíng)不善出現(xiàn)問(wèn)題的橙旗貸。

此前，網(wǎng)貸平臺(tái)為了上線銀行存管擠存了頭的往銀行里擠，但是你知道么，現(xiàn)在已經(jīng)對(duì)接成功了的P2P平臺(tái)要面臨重新找銀行存管了，廣東地區(qū)近日傳出銀行存管賬戶不合規(guī)的消息。繼2月1日發(fā)布了廣東版網(wǎng)貸備案細(xì)則后，2月8日廣東省金融辦、廣東銀監(jiān)局等多個(gè)監(jiān)管部門(mén)受邀加了由廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)舉辦的廣東省網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)整改驗(yàn)收政策宣講會(huì)，與會(huì)上，金融監(jiān)管部分在分析資金存管的合規(guī)問(wèn)題時(shí)，還當(dāng)場(chǎng)點(diǎn)名浙商銀行等多家銀行存管因賬戶系統(tǒng)設(shè)置問(wèn)題不符合規(guī)定，需要進(jìn)行調(diào)整。

銀行存管這個(gè)話題，一直爭(zhēng)議頗多，并且牽動(dòng)著整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)的敏感神經(jīng)，從早期平臺(tái)們用第三方存管，過(guò)渡到聯(lián)合存管、純銀行存管，再到“屬地化存管”，最后到“通過(guò)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的測(cè)評(píng)”的銀行存管……

隨著監(jiān)管的每一次吹哨，總有平臺(tái)需要更換“存管姿勢(shì)”其間經(jīng)歷的心酸波折，真是親身演繹了一出出“存管虐我千百遍，我待存管如初戀”的佳話！ 但誰(shuí)讓存管是備案的必選項(xiàng)呢！

在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)出臺(tái)的《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)規(guī)范》和《系統(tǒng)規(guī)范》中，對(duì)銀行存管姿勢(shì)是進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定的。根據(jù)網(wǎng)貸第三方機(jī)構(gòu)測(cè)評(píng)小組的分析，其中有三點(diǎn)要求具有殺傷力：一，要求網(wǎng)貸資金存管必須是匯總賬戶+子賬戶的模式。這就說(shuō)明一些只有大賬戶、而沒(méi)有為每個(gè)客戶開(kāi)立子賬戶的存管銀行是不合規(guī)的；

二，要求網(wǎng)貸平臺(tái)在銀行為客戶開(kāi)設(shè)的子賬戶，應(yīng)為僅具備記賬（懶人記賬神器）功能的虛擬賬戶。這又說(shuō)明市場(chǎng)中一些存管銀行給客戶開(kāi)立的子賬戶為II類(lèi)賬戶的將不合規(guī)；

三，明確規(guī)定禁止委托人及第三方代理客戶開(kāi)戶。這就意味著批量開(kāi)戶、委托開(kāi)戶行為都被禁止，切斷了與第三方支付機(jī)構(gòu)聯(lián)合存管的模式以及與助貸機(jī)構(gòu)的合作通道。

浙商銀行的存管系統(tǒng)正是違反了上述第二點(diǎn)要求，給客戶開(kāi)立的子賬戶是II類(lèi)賬戶。事實(shí)上，多家平臺(tái)負(fù)責(zé)人對(duì)女記表示，目前有多數(shù)銀行采取這個(gè)模式。

一位接近監(jiān)管的人士給新金融女記指點(diǎn)了這個(gè)問(wèn)題，“合格的資金存管體系必須是總分賬戶結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)兩層委托關(guān)系：第一層是出借人和借款（享低息貸款）人委托網(wǎng)貸平臺(tái)管理資金，第二層關(guān)系是平臺(tái)委托銀行管理資金，每層委托都意味著資金管理權(quán)利的一次轉(zhuǎn)移”。

此外，平臺(tái)匯總賬戶下分設(shè)僅具備記賬功能的虛擬賬戶，包括投資人賬戶（對(duì)應(yīng)投資人銀行實(shí)體賬戶）、融資人賬戶（對(duì)應(yīng)融資人銀行實(shí)體賬戶）、擔(dān)保公司賬戶（對(duì)應(yīng)擔(dān)保公司銀行實(shí)體賬戶）、網(wǎng)貸平臺(tái)子賬戶（用于紅利發(fā)放、管理費(fèi)收取等）。

不過(guò)上線了浙商銀行資金存管的各家平臺(tái)不要慌張。據(jù)一位與浙商銀行合作的平臺(tái)對(duì)女記表示，監(jiān)管指出問(wèn)題后，浙商銀行主動(dòng)和平臺(tái)溝通，并稱(chēng) “大的框架沒(méi)問(wèn)題，年后會(huì)再提交整改”。也就是說(shuō)，浙商銀行已經(jīng)著手在調(diào)整了。（文章來(lái)源：網(wǎng)貸天眼綜合新金融女記、互金新聞中心）