來源：P2P觀察綜合自第一消費金融（Fin2050）等
“合格一家，備案一家”
2018年4月4日晚間，重慶市金融辦下發(fā)《重慶市P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風險專項整治整改驗收工作實施方案》（簡稱“方案”）。方案中包含《P2P網(wǎng)貸機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營情況法律意見書編寫指引》、《P2P網(wǎng)貸機構(gòu)經(jīng)營情況專項審核報告編寫指引》、《P2P網(wǎng)貸機構(gòu)整改驗收申請及材料報送指引》、《重慶市P2P網(wǎng)貸機構(gòu)整改驗收工作指引》（下稱“指引表”）四份文件。
要求各區(qū)（縣）及各成員單位做好整改驗收與機構(gòu)備案的銜接，原則上要求“合格一家，備案一家”，未嚴格按照整改通知書要求完成整改的機構(gòu)，如控制和壓縮業(yè)務(wù)規(guī)模未完成、借款余額不降反升、業(yè)務(wù)模式整改未達到規(guī)范要求等情況的，將不予以備案。
該方案從六個方面對重慶市P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風險專項整治整改驗收工作提出了要求，包括目標原則、工作機制、整改驗收標準、整改驗收流程、分類施策和進度安排等進行了嚴格的要求。
◆ 誰來驗收
重慶市成立P2P網(wǎng)貸風險專項整治整改驗收小組（簡稱“驗收小組”），由市金融辦、重慶銀監(jiān)局、人民銀行重慶營管部、市工商局、市公安局、市通管局等部門各指定兩至三人組成專班，共同開展P2P網(wǎng)貸機構(gòu)整改驗收工作。
根據(jù)工作需要，重慶市互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（以下簡稱“市整治辦”）可協(xié)調(diào)各職能部門，聘請符合條件的律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所等第三方中介機構(gòu)及相關(guān)金融機構(gòu)人員參與整改驗收工作。
驗收小組分工如下：
市整治辦牽頭做好整改驗收的工作方案及標準、機構(gòu)清退和風險處置方案的制定工作，組織力量成立驗收專班，加強政策傳導(dǎo)和指導(dǎo)，牽頭制定網(wǎng)貸機構(gòu)備案細則。
重慶銀監(jiān)局負責相關(guān)監(jiān)管政策輔導(dǎo)和解讀工作，對沒有通過本次整改驗收但依然實質(zhì)從事P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)，要求銀行不得向其提供各類金融服務(wù)。
人行重慶營管部對沒有通過本次整改驗收但依然實質(zhì)從事P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)，要求第三方支付機構(gòu)不得向其提供各類金融服務(wù)。
市工商局負責機構(gòu)工商管理信息、廣告宣傳等方面審核工作，對通過驗收申請備案的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)做好營業(yè)范圍變更等工作，對沒有通過本次整改驗收但依然實質(zhì)從事P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)依法采取列入經(jīng)營異常名錄、依法吊銷其營業(yè)執(zhí)照等措施。
市公安局負責機構(gòu)股東高管犯罪記錄、信息系統(tǒng)定級備案和等級測評等方面的審核工作，對沒有通過本次整改驗收的機構(gòu)依法采取措施防范“跑路”風險。
市通管局負責機構(gòu)網(wǎng)站合規(guī)性審核工作，對通過驗收申請備案的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)做好電信經(jīng)營許可辦理等工作，對沒有通過本次整改驗收但依然實質(zhì)從事P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)依法采取注銷其電信經(jīng)營許可、封禁網(wǎng)站等措施。
各區(qū)（縣）落實屬地責任，做好組織管理和風險預(yù)案，結(jié)合轄內(nèi)各部門、各機構(gòu)的實際情況，積極穩(wěn)妥推進整改驗收檢查，做好機構(gòu)備案、退出等各個環(huán)節(jié)的相關(guān)工作。對轄內(nèi)沒有通過本次整改驗收但依然實質(zhì)從事P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)，依照相關(guān)法律法規(guī)進行清退。
◆ 本次不予備案的情形
對于存在以下情況和問題的機構(gòu)，本次不予備案登記：
1、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》發(fā)布以后（2016年8月24日）新設(shè)立的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)或新從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)。
2、自始未納入本次P2P網(wǎng)貸專項整治的機構(gòu)。
3、嚴重不配合整改驗收工作，違規(guī)違法行為嚴重，有公安機關(guān)介入或已經(jīng)失聯(lián)的機構(gòu)。
4、存量不合規(guī)業(yè)務(wù)未化解完成的機構(gòu)。不合規(guī)業(yè)務(wù)包括但不限于：
（1）單一借款人超限額的業(yè)務(wù)；
（2）違反《暫行辦法》規(guī)定的十三項禁止性行為的業(yè)務(wù)，如為自身或變相為自身融資；直接或間接接受、歸集出借人的資金；直接或變相向出借人提供擔保或者承諾保本保息；發(fā)放貸款；將融資項目的期限進行拆分；自行發(fā)售理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品募集資金；代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品；開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為；與其他機構(gòu)投資、代理銷售、經(jīng)紀等業(yè)務(wù)進行任何形式的混合、捆綁、代理的業(yè)務(wù)；虛構(gòu)、夸大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風險、以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等；捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽，誤導(dǎo)出借人或借款人；借款用途為投資股票、場外配資、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品及其他衍生品等高風險的融資；股權(quán)眾籌等；
（3）有與各類地方金融交易所合作的業(yè)務(wù)；
（4）未實現(xiàn)出借人與借款人之間直接借貸的業(yè)務(wù)；
（5）其他經(jīng)整改驗收小組認定必須化解完成的不合規(guī)業(yè)務(wù)。
5、相關(guān)監(jiān)管要求下發(fā)后，繼續(xù)違規(guī)提供房地產(chǎn)首付貸、房地產(chǎn)場外配資、校園貸以及現(xiàn)金貸等借貸撮合業(yè)務(wù)，繼續(xù)撮合或變相撮合不符合法律有關(guān)利率規(guī)定的借貸業(yè)務(wù)（第一消費金融注：重慶銀行業(yè)方面人士對第一消費金融曾表示，重慶金融辦內(nèi)部討論確定的借款綜合費率合規(guī)上限不得超過24%，而重慶銀監(jiān)局確定的則是不得超過36%），以及上述業(yè)務(wù)未化解完成的機構(gòu)。
6、未嚴格按照整改通知書要求完成整改的機構(gòu)，如控制和壓縮業(yè)務(wù)規(guī)模未完成、借款余額不降反升、業(yè)務(wù)模式整改未達到規(guī)范要求等情況的。
7、其他經(jīng)整改驗收小組認定不予備案的情形。
◆ 資金存管要求
申請整改驗收的機構(gòu)應(yīng)當與通過國家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室組織開展的網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)測評的在渝銀行業(yè)金融機構(gòu)開展資金存管業(yè)務(wù)合作。
◆ 整改驗收流程
本次整改驗收一共分為六步，分別是：機構(gòu)提出驗收申請；各區(qū)（縣）檢查提出意見；整改驗收小組進行驗收；在指定官方網(wǎng)站公示；簽發(fā)整改驗收合格證明文件；申請備案登記。
◆ 分類施策
重慶對P2P進行分類處置：
1、對于前期存在的歷史遺留問題已經(jīng)整改完成，本次驗收合格的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)，下一步可按相關(guān)規(guī)定提出備案申請。
2、對于積極配合整改驗收工作但最終沒有通過的機構(gòu)，根據(jù)具體情況，或引導(dǎo)其逐步清退業(yè)務(wù)、退出市場，或整合相關(guān)部門及資源，采取市場化方式，進行并購重組。
3、對于嚴重不配合整改驗收工作、違法違規(guī)行為嚴重、甚至已經(jīng)有公安機關(guān)介入或已經(jīng)失聯(lián)的機構(gòu)，由相關(guān)區(qū)（縣）和部門依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)予以取締。
4、對于行業(yè)中業(yè)務(wù)余額較大、影響較大、跨區(qū)域經(jīng)營的機構(gòu)，由機構(gòu)注冊地區(qū)（縣）整治辦建立聯(lián)合核查機制，向機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)生地整治辦征求相關(guān)意見。
5、對于在規(guī)定時間內(nèi)沒有通過本次整改驗收，但依然實質(zhì)從事P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)，由機構(gòu)注冊地區(qū)（縣）政府落實屬地風險處置責任，對其進行處置。涉嫌非法集資等違法犯罪行為的依法打擊取締。
◆ 進度安排
本次整改進度如下：
1、自整改實施通知下發(fā)之日起，市、區(qū)（縣）兩級相關(guān)部門全面啟動相關(guān)工作，正式啟動接收符合條件的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)整改驗收申請；
2、2018年4月底之前，轄內(nèi)主要P2P網(wǎng)貸機構(gòu)完成整改驗收，進行備案；
3、對于違規(guī)存量業(yè)務(wù)較多，難以及時完成處置的部分P2P網(wǎng)貸機構(gòu)，應(yīng)當于2018年5月底之前完成相應(yīng)業(yè)務(wù)的處置、剝離，進行備案；
4、對于難度極大、情況及其復(fù)雜的個別機構(gòu)，經(jīng)市整治辦研究同意后，最遲不超過2018年6月30日前完成相關(guān)工作。
據(jù)第一消費金融統(tǒng)計，在重慶注冊的P2P平臺共35家，其中完成銀行存管的平臺為：金寶保（重慶農(nóng)商行、中國銀行）、種錢網(wǎng)（富滇銀行）、倍倍利（富民銀行）、?；葙J（恒豐銀行）、財緣網(wǎng)（富民銀行）、文創(chuàng)匯（浙商銀行）、貸貸興?。ㄕ闵蹄y行）、倍贏金融（富民銀行）、金投會（富民銀行）、輝金投（富民銀行）、平聯(lián)貸（華興銀行）和壹路易貸（富民銀行）等12家。按照屬地銀行來看，前述富滇銀行、浙商銀行、華興銀行和恒豐銀行非在渝銀行業(yè)金融機構(gòu)，不符合規(guī)定，也即最多7家P2P的存管是合規(guī)的，分別是金寶保、倍倍利、財緣網(wǎng)、倍贏金融、金投會、輝金投和壹路易貸。
由于這7家存管有可能合規(guī)的平臺或多或少存在其他合規(guī)問題，如金寶保（三峽擔保集團擔保，違背“直接或變相向出借人提供擔保或者承諾保本保息”）、倍倍利（同樣存在擔保問題）、財緣網(wǎng)（同樣存在擔保）、倍贏金融（2018年3月31日的標的“財富箱1號第334期”的借款企業(yè)累計借款金額高達678萬元。
倍贏金融開展“單一借款人超限額的業(yè)務(wù)”而違反規(guī)定）、金投會（存在擔保問題）和壹路易貸（平臺借款人信息披露了未打碼的身份證，可能構(gòu)成泄露個人隱私而構(gòu)成違規(guī)，名義是“其他經(jīng)整改驗收小組認定必須化解完成的不合規(guī)業(yè)務(wù)”。
另外，其對信用貸的解釋是“網(wǎng)絡(luò)借貸中的一種，借款人借款用途是用于歸還銀行到期貸款本息，還款來源為銀行貸款，借款用途單一，還款來源單一，故名‘信用貸’”，可能會讓監(jiān)管認為這種拆東墻補西墻的信用貸屬于違規(guī)），只有輝金投較為合規(guī)。
按照目前的合規(guī)情況來看，重慶的35家P2P中預(yù)計有1家可以通過整改驗收，即輝金投。
