來源：21世紀經(jīng)濟報道、票友—票據(jù)圈兒那些事

21世紀經(jīng)濟報道記者多方核實獲悉，4月份，上海金融監(jiān)管部門結(jié)束征求意見，下發(fā)了《關于規(guī)范在滬銀行業(yè)金融機構(gòu)與第三方機構(gòu)合作貸款業(yè)務的通知》（簡稱《通知》），21世紀經(jīng)濟報道記者亦向監(jiān)管部門核實了這份《通知》的真實性。

“相比征求意見稿，對合作機構(gòu)表述有所放寬?！鄙虾Ｒ患抑J機構(gòu)負責人告訴21世紀經(jīng)濟報道記者。

去年12月，21世紀經(jīng)濟報道曾獨家報道征求意見稿文件，強調(diào)助貸僅限收集客戶資料，催收不得外包。征求意見稿稱：“各機構(gòu)與第三方平臺合作的業(yè)務范圍，僅限于借款客戶資料的收集，但各機構(gòu)需對借款資料的真實性和完整性承擔管理責任。各機構(gòu)需獨立完成貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理工作，不得將客戶風險評估、貸前初步審核、貸款檔案建檔和保管、貸款本息代收代付、不良資產(chǎn)催收等職責委托外包給合作平臺完成。

相比之下，《通知》相對寬松，在限定業(yè)務合作范圍方面，未提催收不得外包等。

核心內(nèi)容

一、規(guī)范"助貸"模式：《通知》指明合作范圍

《通知》對于商業(yè)銀行與第三方機構(gòu)的合作領域、嚴禁開展業(yè)務以及客戶風險信息披露，做出了明確的規(guī)定。其中，重點強調(diào)了商業(yè)銀行不得參與P2P平臺借貸業(yè)務的禁止性規(guī)定，對于整個網(wǎng)貸行業(yè)將產(chǎn)生較大影響。

1.商業(yè)銀行不得為P2P平臺提供借款資金

政策規(guī)定：各銀行業(yè)金融機構(gòu)不得以任何形式為無放貸業(yè)務資質(zhì)的機構(gòu)提供放貸資金，不得與無放貸業(yè)務資質(zhì)的機構(gòu)共同出資放貸。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強對借款人的貸后管理，禁止信貸資金被借款人關聯(lián)企業(yè)挪用于放貸。

政策解讀：本次《通知》規(guī)定，各銀行業(yè)金融機構(gòu)不得為P2P網(wǎng)絡借貸機構(gòu)以及撮合業(yè)務提供放貸資金，之前的《征求意見稿》只提出"各機構(gòu)不得為P2P網(wǎng)絡借貸公司提供借款資金"。上海錦天城律所律師曾崢表示："監(jiān)管從資產(chǎn)端和資金端嚴控P2P網(wǎng)貸，在資產(chǎn)端進行限額，在資金端方面，不能從線下募集資金，也不能從銀行業(yè)金融機構(gòu)引入資金，只能依照法定途徑募資。"

2.本次未提商業(yè)銀行不可將催收等職責外包

3.重點強調(diào)報送逾期客戶風險信息

二、嚴打"擦邊球"：收緊P2P平臺借貸資金來源

本次上海市金融監(jiān)管部門發(fā)布的《通知》，明確要求商業(yè)銀行不得為P2P平臺提供借貸資金，是對網(wǎng)貸行業(yè)的進一步規(guī)范整治。

從本質(zhì)上來講，"助貸"模式應當是指一些互聯(lián)網(wǎng)平臺或轉(zhuǎn)型的互金平臺協(xié)助金融機構(gòu)進行放貸。然而，近兩、三年以來，這種模式在實際操作中已經(jīng)變了形，變成了銀行獲得固定收益，網(wǎng)貸平臺包裝成網(wǎng)上借貸產(chǎn)品并獲得服務費，另外還要為相應風險兜底，致使其中蘊含著較大的風險漏洞。

《通知》表示：“各銀行業(yè)金融機構(gòu)與合作機構(gòu)合作開展貸款業(yè)務時，不得授信審批、風險控制等核心業(yè)務外包，各銀行業(yè)金融機構(gòu)應對合作機構(gòu)提供的借款人借款資料真實性和完整性承擔最終審核責任，有效履行貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理的主體責任。客戶風險評估、貸前審核、貸款審批、貸款核準發(fā)放、貸前檔案建檔和保管、貸款本息回收以及其他關鍵環(huán)節(jié)的信貸管理工作，必須由銀行業(yè)金融機構(gòu)自身實施?！?/p>

《通知》還稱，各銀行業(yè)金融機構(gòu)不得以任何形式為無放貸業(yè)務資質(zhì)的機構(gòu)提供放貸資金，不得與無放貸業(yè)務資質(zhì)的機構(gòu)共同出資放貸。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強對借款人的貸后管理，禁止信貸資金被借款人關聯(lián)企業(yè)挪用于放貸。

《通知》還強調(diào)，加強合作機構(gòu)準入退出管理、加強業(yè)務風險管理、保護客戶合法權(quán)益，上述內(nèi)容與征求意見稿基本一致。