來源：網(wǎng)貸之家
5月30日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室向P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組發(fā)送了《關(guān)于提請對部分“現(xiàn)金貸”平臺加強(qiáng)監(jiān)管的函》，指出“部分平臺通過手機(jī)回租違規(guī)放貸、強(qiáng)行搭售會員服務(wù)和商品變相抬高利率、惡意致借款人逾期、虛假購物再轉(zhuǎn)賣放貸等手段，逃避監(jiān)管，變相開展‘現(xiàn)金貸’業(yè)務(wù)，坑害金融消費(fèi)者”，提請?jiān)凇艾F(xiàn)金貸”專項(xiàng)整治工作中，對上述亂象進(jìn)行清理整頓。
在這份文件中，添加了《現(xiàn)金貸花樣不斷翻新“偷天換日”逃避監(jiān)管》，點(diǎn)出在各類“馬甲”現(xiàn)金貸平臺中，以手機(jī)回租形勢放貸的平臺最猖獗，數(shù)量超過100個，注冊客戶數(shù)百萬，大多目標(biāo)客戶鎖定大學(xué)生，利率畸高，一般都在年化利率300%以上，個別甚至超過1000%。
監(jiān)管點(diǎn)出了四大類違規(guī)情況，其一就是上文所述的手機(jī)回租形式放貸。第二類違規(guī)就是在貸款過程中搭售其他商品，變相抬高利率。部分平臺強(qiáng)行要求貸款客戶辦理會員卡、高價購買商品等。第三類是故意導(dǎo)致借款人逾期，收取高額逾期費(fèi)用。最后則還有通過虛假購物再轉(zhuǎn)賣發(fā)放貸款。
在列舉四大類違規(guī)情況同時，文件直接點(diǎn)名“樂回租”、“MO9信用錢包”、“甲鼎速貸”、“51閃電購”等平臺。
網(wǎng)貸之家將對目前行業(yè)亂象情況及平臺作一概述，并對被點(diǎn)名平臺的具體業(yè)務(wù)模式進(jìn)行分析，來了解現(xiàn)金貸是如何“變種”，從而逃避監(jiān)管。
一、點(diǎn)名平臺業(yè)務(wù)模式分析
1.樂回租
“回租模式”是現(xiàn)金貸監(jiān)管政策下發(fā)后崛起的模式，不少現(xiàn)金貸平臺以融資租賃之名行現(xiàn)金貸之實(shí)。以被點(diǎn)名平臺樂回租為例，樂回租是由廣州啟鴻網(wǎng)絡(luò)科技有限公司運(yùn)營，主打移動端APP，其模式主要是平臺先以評估價格回購用戶手機(jī)，然后將手機(jī)回租給用戶，并與用戶約定租用期限和到期回購價格，但平臺在這一過程中會收取高額評估費(fèi)或服務(wù)費(fèi)，并且在此模式下，手機(jī)實(shí)際自始至終都未離開過用戶的手中。
從體驗(yàn)來看，進(jìn)入樂回租APP后，系統(tǒng)即會自動識別用戶手機(jī)型號、內(nèi)存、版本等，并對手機(jī)進(jìn)行初步評估價格，目前樂回租僅有7天期限可選擇。根據(jù)其官網(wǎng)介紹，如果手機(jī)估價1000元，則需要支付260元評估費(fèi)，實(shí)際到賬僅有740元，而這260元則可類比為現(xiàn)金貸的“砍頭息”。
2.mo9信用錢包
監(jiān)管層在函件中也提及部分平臺在貸款過程中搭售其他商品，變相抬高利率，并直接點(diǎn)名mo9信用錢包和甲鼎速貸，其中mo9信用錢包為現(xiàn)金貸平臺，是由上海佰晟通信息科技有限公司運(yùn)營，目前提供7-14天短期借款，最高可借2000元，但據(jù)其客服介紹，在貸款之前需先到其公眾號mo9金融中心購買會員后才能借款，一旦購買會員之后，則意味審核必過，一定能下款。
但平臺目前正在維護(hù)中，無法看到具體購買會員的信息，根據(jù)此前網(wǎng)友發(fā)布的信息來看，價格為199元的會員有效期為7天，并僅可使用一次，368元的會員有效期為30天，可使用2次。
資料來源：mo9信用錢包，卡農(nóng)社區(qū)
3.51閃電購
互金整治辦在函件中也明確指出目前部分平臺通過虛假購物再轉(zhuǎn)賣發(fā)放貸款，并直接點(diǎn)名51閃電購。
51閃電購是由杭州許旺電子商務(wù)有限公司運(yùn)營，從APP進(jìn)入之后可以看到商品和價格，從首頁來看似乎與電商平臺沒什么太大區(qū)別，但51閃電購為每一位用戶設(shè)定了最高服務(wù)額度，并且為用戶提供無需付款轉(zhuǎn)賣服務(wù)，即用戶選擇與服務(wù)限額相匹配的商品后，選擇延時付款服務(wù)提交訂單后，無需付款，頁面直接跳轉(zhuǎn)到轉(zhuǎn)賣頁面，直接下單轉(zhuǎn)賣，轉(zhuǎn)賣成功后即可直接獲得資金。
平臺在其中收取延遲服務(wù)費(fèi)和轉(zhuǎn)賣撮合費(fèi)用，目前平臺最高服務(wù)額度為5000元，其支持10天延時付款。從整個模式來看，用戶從始至終并未拿到商品，換言之，其實(shí)就是借款用戶通過虛假購物再轉(zhuǎn)賣變相獲得借款，延時付款可理解為其借款期限，而延遲服務(wù)費(fèi)和轉(zhuǎn)賣價差價則是其利息。從網(wǎng)友發(fā)布的信息來看，1000元商品轉(zhuǎn)賣后實(shí)際到手僅有800元。
資料來源：51閃電購、貸社區(qū)
資料來源：卡農(nóng)社區(qū)
二、手機(jī)回租類現(xiàn)金貸平臺名單及分析
網(wǎng)貸之家通過“回租”、“回購”、“回收”、“手機(jī)貸”等關(guān)鍵詞，搜索應(yīng)用寶、百度手機(jī)助手、360手機(jī)助手等安卓應(yīng)用市場，并根據(jù)相關(guān)平臺是否審核完成后立即打款，再由用戶寄回手機(jī)作為原則進(jìn)行篩選，統(tǒng)計(jì)出49家平臺，如下表所示：
如下圖所示，手機(jī)“回租”相關(guān)平臺主要分布在浙江、上海、廣東3個地區(qū)，其中浙江平臺數(shù)量最多，有11家平臺，其次上海和廣東分別有9家平臺，安徽地區(qū)也有6家平臺。
85%的手機(jī)“回租”相關(guān)平臺APP下載量相對較小。如下圖所示，手機(jī)“回租”相關(guān)平臺APP下載量大都在1萬以下，占比49%；下載量在10萬以上的平臺數(shù)量較少，占比14%，在5萬-10萬的數(shù)量僅占比4%。從下載量數(shù)據(jù)來看，平臺的用戶數(shù)量較小，從而也可判斷出整體手機(jī)“回租”的發(fā)展規(guī)模不大。
三、聚投訴平臺部分被投訴的借貸平臺
在文件附件《現(xiàn)金貸花樣不斷翻新“偷天換日”逃避監(jiān)管》中，指出借款人通過公益性互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)投訴服務(wù)平臺“21聚投訴”，對于“故意導(dǎo)致借款人逾期，收取高額逾期費(fèi)用”等現(xiàn)象進(jìn)行投訴。
網(wǎng)貸之家在聚投訴官網(wǎng)以關(guān)鍵字“故意逾期”和“還不了錢”查詢統(tǒng)計(jì)，2017年12月至今，涉及平臺故意逾期的投訴共計(jì)31筆，涉及平臺25家。其中7筆已解決，24筆尚在處理中。投訴內(nèi)容主要涉及銀行賬戶未自動扣款、客戶app主動還款失敗，后平臺以逾期為由向客戶催收逾期費(fèi)。
來源 | 網(wǎng)貸之家 作者：網(wǎng)貸之家研究中心
