本文節(jié)選自中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)
9月20日晚，市場(chǎng)期盼已久的存管銀行“白名單”正式亮相，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)對(duì)外公布了25家銀行資金存管系統(tǒng)通過(guò)測(cè)評(píng)聲明。
與此同時(shí)，部分銀行對(duì)存管業(yè)務(wù)也正在進(jìn)行調(diào)整。9月19日，網(wǎng)貸平臺(tái)“袋鼠媽媽”發(fā)布公告稱，由于上海銀行全面退出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存管業(yè)務(wù)，“袋鼠媽媽”平臺(tái)現(xiàn)已與其他存管銀行簽署《銀行資金存管合作協(xié)議》。無(wú)獨(dú)有偶，網(wǎng)貸平臺(tái)“點(diǎn)融”同日對(duì)外宣布，已與百信銀行簽署了戰(zhàn)略合作備忘錄，合作業(yè)務(wù)將涉及資金存管等。
記者從知情人處獲悉，出于聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等多方面考慮，目前多家銀行在存管業(yè)務(wù)方面控制新增。某城商行存管業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者，早在近期P2P平臺(tái)暴露相關(guān)問(wèn)題之前，多地監(jiān)管機(jī)構(gòu)就已分別約談屬地存管銀行，要求謹(jǐn)慎開展存管業(yè)務(wù)，壓縮業(yè)務(wù)規(guī)模，嚴(yán)防聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。截至目前，這一要求仍沒有松動(dòng)。
大銀行謹(jǐn)慎開展網(wǎng)貸存管
9月20日晚，互金協(xié)會(huì)正式對(duì)外公布了25家銀行資金存管系統(tǒng)通過(guò)測(cè)評(píng)聲明，持續(xù)近半年的銀行存管白名單正式公布。本次首批通過(guò)的白名單銀行包括建設(shè)銀行、民生銀行、招商銀行、平安銀行等25家。
記者從某家城商行處了解到，該行的存管業(yè)務(wù)驗(yàn)收工作正在進(jìn)行中，由于該行接入平臺(tái)較多，系統(tǒng)調(diào)整和測(cè)評(píng)工作量比較大，所以晚了一些。
作為備案大考的一部分，銀行存管的合規(guī)性對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)備案十分重要。不過(guò)，一邊是剛剛披露的白名單，一邊是銀行對(duì)存管業(yè)務(wù)的調(diào)整。
上述“袋鼠媽媽”發(fā)布的公告稱:“由于上海銀行全面退出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存管業(yè)務(wù)，根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》文件要求，‘袋鼠媽媽’平臺(tái)現(xiàn)已與其他存管銀行簽署《銀行資金存管合作協(xié)議》”。
針對(duì)此情況，記者聯(lián)系了上海銀行，上海銀行方面表示，獲悉該平臺(tái)發(fā)布變更存管銀行的公告后，與平臺(tái)方進(jìn)行了溝通?！澳壳埃倚信c該平臺(tái)存管協(xié)議并未到期，但我行尊重其自身意愿，并將幫助其平穩(wěn)過(guò)渡。對(duì)符合我行管理要求及監(jiān)管要求的簽約平臺(tái)，在合同到期后，我行將繼續(xù)與其合作。”
同日，上海網(wǎng)貸平臺(tái)“點(diǎn)融”對(duì)外宣布，已與百信銀行簽署了戰(zhàn)略合作備忘錄。記者了解到，“點(diǎn)融”與百信銀行已于近日簽訂了資金存管協(xié)議，且相關(guān)系統(tǒng)的測(cè)試、對(duì)接工作已經(jīng)展開。針對(duì)此消息，記者也從百信銀行處得到了證實(shí)。
不過(guò)，根據(jù)公開信息顯示，“點(diǎn)融”已于2017年3月與上海銀行簽訂存管合作協(xié)議。據(jù)了解，根據(jù)協(xié)議內(nèi)容，該協(xié)議的有效期為兩年，在雙方完成系統(tǒng)對(duì)接并上線投產(chǎn)后，在上海銀行未違約的情況下，承諾兩年內(nèi)不與其他金融機(jī)構(gòu)開展資金存管服務(wù)。不過(guò)，協(xié)議同時(shí)規(guī)定，在雙方協(xié)商一致同意的情況下可終止協(xié)議。
針對(duì)此情況，“點(diǎn)融”相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者:“因上海銀行可能會(huì)調(diào)整存管業(yè)務(wù)，為消除不確定性、保護(hù)出借人的利益，‘點(diǎn)融’決定遷移存管賬戶?！?/span>
“目前銀行同業(yè)都差不多，暫時(shí)不再新增了?！蹦澄唤咏虾ＨA瑞銀行人士告訴記者。
上述城商行存管業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人也表示，早在近期P2P平臺(tái)暴露相關(guān)問(wèn)題之前，多地監(jiān)管機(jī)構(gòu)就已分別約談屬地存管銀行，要求謹(jǐn)慎開展存管業(yè)務(wù)，壓縮業(yè)務(wù)規(guī)模，嚴(yán)防聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，有要求分批清退平臺(tái)，將業(yè)務(wù)規(guī)模降低至一定比例。
“江西地區(qū)的幾家城商行已經(jīng)停止了新增業(yè)務(wù)?！彼嬖V記者，該行近期也在巡檢排查，對(duì)于部分未遵照合作協(xié)議、未滿足合規(guī)要求的平臺(tái)進(jìn)行清退處理。他表示，個(gè)別地區(qū)要求某些存管銀行全盤退出存管業(yè)務(wù)，也有要求分批清退平臺(tái)，將業(yè)務(wù)規(guī)模降低至一定比例。
合規(guī)資金存管并非增信機(jī)制
近期，部分網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，存管銀行往往成為眾矢之的。某城商行網(wǎng)絡(luò)金融部人士認(rèn)為，這也成為部分銀行謹(jǐn)慎對(duì)待存管業(yè)務(wù)的主要原因。
為此，前陣子頻繁解除與網(wǎng)貸平臺(tái)存管業(yè)務(wù)的上饒銀行，近期專門發(fā)布公告，說(shuō)明銀行在存管業(yè)務(wù)中的主要職責(zé)以及不承擔(dān)的責(zé)任。
上饒銀行表示，在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行為委托人開立網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶和自有資金賬戶，為出借人、借款人和擔(dān)保人等在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶下分別開立子賬戶，確保客戶網(wǎng)絡(luò)借貸資金和網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)自有資金分賬管理，安全保管客戶交易結(jié)算資金。同時(shí)，商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任;不承擔(dān)借款項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性的審核責(zé)任，不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性負(fù)責(zé)，因委托人(網(wǎng)貸機(jī)構(gòu))故意欺詐、偽造數(shù)據(jù)或數(shù)據(jù)發(fā)生錯(cuò)誤導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和損失，由委托人(網(wǎng)貸機(jī)構(gòu))承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
雖然根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，已經(jīng)對(duì)存管銀行進(jìn)行了免責(zé)，但一旦相關(guān)的互金平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題，銀行面對(duì)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)也是其存管業(yè)務(wù)收益難以覆蓋的。
上饒銀行因此強(qiáng)調(diào)，資金存管不可作為網(wǎng)貸平臺(tái)的增信機(jī)制，出借人選擇平臺(tái)的核心指標(biāo)應(yīng)該是平臺(tái)項(xiàng)目的真實(shí)性和風(fēng)控水平。且上饒銀行提示道，當(dāng)投資出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，出借人須自行承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)借貸投資責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn);如果在投資過(guò)程中發(fā)生糾紛，出借人可以通過(guò)自行和解、請(qǐng)求行業(yè)自律組織調(diào)解、向仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁、向人民法院提起訴訟等途徑解決;如果在投資過(guò)程中遭遇權(quán)益受損，建議第一時(shí)間向公安機(jī)構(gòu)報(bào)案，行使法律手段保障您的合法權(quán)益，追討損失。
根據(jù)公開信息顯示，上饒銀行曾在2018年5、6月間解除了與深圳五星財(cái)富互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有限公司、深圳前海大福資本管理有限公司以及深圳市中金網(wǎng)金融服務(wù)有限公司的存管合作。
某城商行互金部人士告訴記者，在P2P資金存管業(yè)務(wù)初起之時(shí)，出于不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好、業(yè)務(wù)策略，一部分銀行制定的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)比較嚴(yán)格，在日常運(yùn)營(yíng)方面對(duì)于P2P的要求也較為苛刻，因此合作P2P的數(shù)量比較少;而有部分銀行制定的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)比較開放，甚至通過(guò)合作商代為發(fā)展P2P，簽約P2P的數(shù)量達(dá)到上百家，可能集聚了大量風(fēng)險(xiǎn)。
他認(rèn)為，一些有網(wǎng)貸平臺(tái)存管業(yè)務(wù)的銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的比例少，說(shuō)明該銀行可能有某些環(huán)節(jié)需要繼續(xù)審視和加強(qiáng)。如果風(fēng)險(xiǎn)比例較大，可能代表這家銀行的整套機(jī)制是有欠缺的，銀行的存管公信力甚至整體公信力都會(huì)被質(zhì)疑。當(dāng)前情況下，對(duì)部分P2P進(jìn)行清退，未嘗不是一件好事。
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