隨著算法、數(shù)據(jù)、硬件處理能力的不斷提升，金融科技已逐步進(jìn)入智能階段。近日，億歐智庫發(fā)布的《金融科技公司服務(wù)銀行業(yè)報告》（以下簡稱《報告》）預(yù)測，2020年金融科技市場規(guī)模將達(dá)到245億元，其中智能風(fēng)控占比31%，智能風(fēng)控是未來金融科技公司集中發(fā)力的市場。但也需要注意目前智能風(fēng)控的數(shù)據(jù)和模型發(fā)展處于初期，面向企業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)還不夠成熟，大部分企業(yè)表示面臨數(shù)據(jù)不開放的難題，未來中國的數(shù)據(jù)產(chǎn)品市場勢必面臨標(biāo)準(zhǔn)化的考驗。
風(fēng)控智能化成新風(fēng)口
2018年金融科技依舊熱潮涌動，伴隨著高新技術(shù)的迭代升級，如何運用更有效的防風(fēng)險手段也成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的話題?！秷蟾妗分赋?，2018年中國金融科技銀行應(yīng)用市場規(guī)模為116億元，樂觀估計2020年將達(dá)到493億元。融資數(shù)據(jù)方面，截至2018年上半年，我國智能風(fēng)控企業(yè)共完成391次融資，總額高達(dá)769.22億元。從新增企業(yè)來看，2012年智能風(fēng)控企業(yè)劇增，增長率達(dá)到80%，2015年新增智能風(fēng)控企業(yè)數(shù)量達(dá)到148家的高峰值。隨著2016年開始逐步落實嚴(yán)格監(jiān)管政策，智能風(fēng)控甚至金融科技的新增企業(yè)數(shù)量開始回落。截至2018年上半年，僅有5家智能風(fēng)控新增企業(yè)。
“經(jīng)過大量研究，我們認(rèn)為智能風(fēng)控產(chǎn)業(yè)主要呈現(xiàn)三大趨勢：服務(wù)一站式、軟硬一體化和產(chǎn)品多元化?！眱|歐智庫助理研究經(jīng)理薄純敏舉例介紹稱，服務(wù)一站式指的是打造基于“數(shù)據(jù)+模型+平臺”一站式服務(wù)閉環(huán)，覆蓋從數(shù)據(jù)處理、產(chǎn)品化設(shè)計、個性化匹配到本地化部署等各環(huán)節(jié)。產(chǎn)品多元化方面，智能風(fēng)控企業(yè)不再局限于智能風(fēng)控領(lǐng)域，開始在金融科技其他領(lǐng)域探索。據(jù)調(diào)研顯示，61.9%的企業(yè)已布局智能風(fēng)控，34.92%的企業(yè)布局了智能客服，23.91%的企業(yè)布局了生物認(rèn)證。未來3-5年，將會增加金融云、智能審計和智能投研的研發(fā)投入。
有效提升業(yè)務(wù)效率和安全性
從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、消費金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融公司對于智能風(fēng)控的需求來看，各類信貸業(yè)務(wù)主體對于智能風(fēng)控的要求不同。銀行目前已經(jīng)擁有非常成熟的信貸風(fēng)控機(jī)制，但是應(yīng)用相對局限于線下；互聯(lián)網(wǎng)借貸公司業(yè)務(wù)具有一定創(chuàng)新性，但是風(fēng)險控制體系并不完善。《報告》指出，通過構(gòu)建智能風(fēng)控體系, 提高金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)效率和安全性，在有效降低風(fēng)險事件發(fā)生概率和損失的前提下，擴(kuò)展業(yè)務(wù)覆蓋人群，完善業(yè)務(wù)流程，降低風(fēng)控成本，實現(xiàn)貸前、 貸中、 貸后全鏈條自動化的同時，還可以促進(jìn)風(fēng)控管理差異化和信貸業(yè)務(wù)人情化。
但市場上對于智能風(fēng)控的定義還受限于大數(shù)據(jù)風(fēng)控，定義片面甚至混亂。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言介紹稱，相比于傳統(tǒng)消費金融模式，互聯(lián)網(wǎng)消費金融聚焦于線上，使得傳統(tǒng)的面簽等風(fēng)控手段失效，欺詐風(fēng)險防控壓力大增；同時，消費金融與場景密切融合，對于貸款審批的時效性提出很高要求，傳統(tǒng)的風(fēng)控手段不再適用。在這種行業(yè)背景下，大數(shù)據(jù)風(fēng)控開始得到廣泛應(yīng)用。而智能風(fēng)控則是通過構(gòu)建智能風(fēng)險管理體系，突破以人工方式進(jìn)行經(jīng)驗控制的傳統(tǒng)風(fēng)控的局限性和空間性。
仍在嘗試階段
現(xiàn)階段，不管是銀行、消費金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，對于智能化風(fēng)控還處于嘗試階段。量化派CRO粘旻環(huán)說，真正的智能風(fēng)控行業(yè)準(zhǔn)入門檻其實是非常高的，需要經(jīng)過充分的金融歷史周期考驗才能驗證其有效性。薛洪言進(jìn)一步指出，智能風(fēng)控在實踐中的應(yīng)用時間尚短，沒有經(jīng)歷過完整的行業(yè)周期，而在智能風(fēng)控模式下，數(shù)據(jù)的趨同、數(shù)據(jù)服務(wù)商的趨同、黑名單的共享、廣泛存在的風(fēng)控搭便車等現(xiàn)象，都在加大智能風(fēng)控的順周期性，反過來，一旦行業(yè)出現(xiàn)周期性的變化，當(dāng)前行之有效的智能風(fēng)控模式會遭遇嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，能否過關(guān)尚未可知。
《報告》也闡述，目前智能風(fēng)控的數(shù)據(jù)和模型發(fā)展處于初期，面向企業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)還不夠成熟，大部分企業(yè)表示面臨數(shù)據(jù)不開放的難題，未來中國的數(shù)據(jù)產(chǎn)品市場勢必面臨標(biāo)準(zhǔn)化的考驗。結(jié)合行業(yè)革新的進(jìn)展和企業(yè)的探索，不管是數(shù)據(jù)端、技術(shù)端還是需求端，都在積極推進(jìn)生態(tài)共享，特別是線上和線下場景的深度融合，線下和線上大數(shù)據(jù)的資源共享，也會成為智能風(fēng)控各參與方深度融合的有利前提。
“但金融科技企業(yè)僅僅有強(qiáng)大的智能風(fēng)控能力是不夠的，還需要構(gòu)建流量端、資產(chǎn)端、資金端的資源整合能力和服務(wù)能力。只有未來掌握海量豐富的數(shù)據(jù)源，具備強(qiáng)大的數(shù)據(jù)采集、分析、存儲和整合技術(shù)；上下游資源整合能力，能夠依托科技能力和金融能力的企業(yè)才能夠脫穎而出。”粘旻環(huán)說道。
來源：互聯(lián)網(wǎng)金融周刊、北京商報 作者：岳品瑜 宋亦桐
