探路者的艱辛在于前途充斥著不確定性，成立于2014年12月的微眾銀行是國(guó)內(nèi)首家開業(yè)的民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行，肩負(fù)著為國(guó)家金融改革探路的歷史使命，在諸多的不確定之中，經(jīng)過(guò)兩年多的發(fā)展，微眾銀行探索出了一條民營(yíng)銀行發(fā)展的特色之路，也為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)借助金融科技踐行普惠金融提供了一種新的思路和方向。
“微眾銀行成立之初，就明確了以普惠金融為目標(biāo)、以個(gè)存小貸為特色的戰(zhàn)略定位。”微眾銀行行長(zhǎng)李南青對(duì)本報(bào)說(shuō)，“開業(yè)兩年多來(lái)，我們一直咬定青山不放松，始終堅(jiān)持普惠金融戰(zhàn)略定位不動(dòng)搖；堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展不松懈，力求成為國(guó)內(nèi)以金融科技踐行普惠金融的先行者；堅(jiān)持差異化、特色化道路，連接金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，構(gòu)建開放的金融服務(wù)生態(tài)圈，承擔(dān)市場(chǎng)‘補(bǔ)充者’角色?！?/p>
數(shù)據(jù)顯示：目前，微眾銀行總資產(chǎn)規(guī)模近700億元，累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)6000億元，管理貸款余額超過(guò)1200億元，管理資產(chǎn)余額超過(guò)300億元。
在客戶構(gòu)成方面，目前有效客戶近3800萬(wàn)人，覆蓋了全國(guó)31個(gè)省、市、自治區(qū)的567座城市，其中，71%的客戶學(xué)歷為大專及以下，75%的客戶為非白領(lǐng)從業(yè)人員，近400萬(wàn)客戶在主流金融機(jī)構(gòu)無(wú)任何融資服務(wù)。微眾銀行的筆均貸款僅8100元、戶均余額約1.2萬(wàn)元，近93%的客戶貸款余額低于5萬(wàn)元。
作為金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之間的“連接者”，微眾銀行區(qū)別于其他民營(yíng)銀行，始終“以同業(yè)合作為依托”的理念，與中小型銀行合作，共享資源和收益，輸出科技能力。
2016年，微眾銀行建立了“微動(dòng)力”（互聯(lián)網(wǎng)+金融）開放平臺(tái)，該平臺(tái)可協(xié)助中小銀行更快、更低成本地實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，具備通過(guò)遠(yuǎn)程和科技手段落實(shí)普惠金融的能力。通過(guò)該平臺(tái)，合作銀行可將微眾銀行運(yùn)用云計(jì)算技術(shù)封裝的SDK集成到自身手機(jī)銀行中，從而快速獲得人臉識(shí)別、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析等科技能力，并為客戶提供更廣泛的產(chǎn)品選擇和更好的購(gòu)買體驗(yàn)。截至目前，“微動(dòng)力”簽約銀行已達(dá)十余家，開通客戶數(shù)和存量AUM持續(xù)增長(zhǎng)。
現(xiàn)如今，主流的經(jīng)濟(jì)學(xué)家普遍認(rèn)為，在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，金融行業(yè)的創(chuàng)新和改變都將是依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)類新興技術(shù)為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供了創(chuàng)新的應(yīng)用、流程、產(chǎn)品或商業(yè)模式，從而帶來(lái)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的改變。
微眾銀行從一開始創(chuàng)立就很重視自身的科技力量。微眾銀行通過(guò)構(gòu)建ABCD（分別指人工智能AI、區(qū)塊鏈Blockchain、云計(jì)算Cloud Computing、大數(shù)據(jù)Big Data）的金融科技基礎(chǔ)服務(wù)功能，讓自己成為一個(gè)賦能者，幫助合作金融機(jī)構(gòu)提高金融科技水平，降低成本，構(gòu)建一個(gè)開放、共贏、有特色的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。
“科技”是微眾銀行的重要驅(qū)動(dòng)力，面對(duì)海量的用戶需求，如何在降低服務(wù)成本的同時(shí)又能確保系統(tǒng)的安全性和可用性。為此，微眾銀行利用一整套開源技術(shù)，按互聯(lián)網(wǎng)主流的分布式架構(gòu)搭建技術(shù)平臺(tái)，搭建了可支撐億量級(jí)客戶和高并發(fā)交易的核心系統(tǒng)，其中，包含了138個(gè)系統(tǒng)、697個(gè)子系統(tǒng)，共有78項(xiàng)新技術(shù)應(yīng)用申請(qǐng)國(guó)家發(fā)明專利。
微眾銀行的首款拳頭產(chǎn)品“微粒貸”，即是基于大數(shù)據(jù)的典型應(yīng)用?！拔⒘ＹJ依托傳統(tǒng)信貸經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，以機(jī)器學(xué)習(xí)算法和統(tǒng)計(jì)方法建立了一套信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系。截至目前，我們的不良貸款率一直遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平?！崩钅锨嗾f(shuō)。
在李南青看來(lái)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，數(shù)據(jù)是開展創(chuàng)新的原材料，也是實(shí)施風(fēng)控的基礎(chǔ)。
與傳統(tǒng)銀行龐大的線下布局不同的是，微眾銀行沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和柜面人員，那么，將如何解決客戶身份認(rèn)證、客戶服務(wù)等問(wèn)題，為此，微眾銀行將人工智能、生物識(shí)別技術(shù)應(yīng)用到遠(yuǎn)程客戶身份認(rèn)證、智能客戶服務(wù)等領(lǐng)域。比如，微眾銀行的一個(gè)智能機(jī)器人可替代8位人工客服，98%的客服服務(wù)均由智能云客服完成。
另外，微眾銀行也聯(lián)合國(guó)內(nèi)同業(yè)推出區(qū)塊鏈開源底層BCOS平臺(tái)，并實(shí)現(xiàn)完全開源；推出微眾銀行區(qū)塊鏈BaaS云服務(wù)，并聯(lián)合同業(yè)推出區(qū)塊鏈聯(lián)合貸款備付金管理及對(duì)賬平臺(tái)，目前已數(shù)家銀行接入該平臺(tái)，在生產(chǎn)環(huán)境中運(yùn)行的應(yīng)用數(shù)據(jù)記錄筆數(shù)已累積達(dá)到數(shù)百萬(wàn)筆。
據(jù)李南青介紹，下一步，微眾銀行將按照既定的金融科技發(fā)展戰(zhàn)略，堅(jiān)持以科技創(chuàng)新促進(jìn)金融變革、以連接市場(chǎng)推動(dòng)行業(yè)發(fā)展，持續(xù)在人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等四大金融科技前沿領(lǐng)域做出了進(jìn)行探索并建立核心競(jìng)爭(zhēng)力，從而為我行更好踐行普惠金融提供強(qiáng)大動(dòng)力。
