近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域掀起“供應(yīng)鏈金融熱”，銀行、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、互金公司等一大片玩家紛紛涌入，并找準(zhǔn)各自切入點(diǎn)逐步發(fā)力。

不過(guò)，各玩家切入的方式不一，電商領(lǐng)域、農(nóng)業(yè)領(lǐng)域、健康領(lǐng)域、建筑領(lǐng)域、零售領(lǐng)域……可預(yù)見的是，供應(yīng)鏈金融發(fā)展至今，往垂直化突圍已成為行業(yè)趨勢(shì)。

01

緊握“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)+金融”脈搏

金融科技企業(yè)錢保姆選擇的是往大健康領(lǐng)域垂直化發(fā)展。日前，錢保姆在三周年發(fā)布會(huì)上公布，與健康行業(yè)知名企業(yè)達(dá)成戰(zhàn)略合作，將發(fā)力大健康領(lǐng)域及在中藥行業(yè)的戰(zhàn)略布局，深耕中藥產(chǎn)業(yè)，探索農(nóng)村供應(yīng)鏈金融全新模式。

而在2017年的烏鎮(zhèn)峰會(huì)上，錢保姆作為行業(yè)代表出席了此次盛會(huì)。錢保姆副總經(jīng)理方安海在接受媒體采訪時(shí)表示：“自上線三年來(lái)，錢保姆始終踐行普惠金融的經(jīng)營(yíng)理念，致力于為有資金需求的企業(yè)解決金融需求，專注于為投資人提供個(gè)性化、多元化的理財(cái)產(chǎn)品。前不久三周年發(fā)布會(huì)上，錢保姆正式對(duì)外宣布了“金融+生活”模式，并戰(zhàn)略布局大健康板塊發(fā)展。隨著政府的大力支持與市場(chǎng)需求的穩(wěn)步上升，我們調(diào)查后發(fā)現(xiàn)中藥材產(chǎn)業(yè)步入發(fā)展加速期，產(chǎn)業(yè)升級(jí)大有可為。錢保姆抓住了機(jī)遇，作為第一家以“中草藥產(chǎn)業(yè)”為切入口布局農(nóng)村金融的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，已經(jīng)以供應(yīng)鏈金融的形式逐步開拓中草藥產(chǎn)業(yè)，深入中草藥和中藥材的種植加工環(huán)節(jié)，為基層農(nóng)戶提供金融支持，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧?！?/p>

在互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村金融發(fā)展的新思路為互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。構(gòu)建農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，助力三農(nóng)發(fā)展是未來(lái)趨勢(shì)。即平臺(tái)基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上、中、下游各環(huán)節(jié)和各經(jīng)營(yíng)主體，發(fā)展獨(dú)具互聯(lián)網(wǎng)特色的 “三農(nóng)”金融服務(wù)平臺(tái)，有機(jī)整合產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)，形成具有規(guī)模效應(yīng)的農(nóng)村金融全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)，提高金融服務(wù)“三農(nóng)”的質(zhì)量和效率。錢保姆與政策指導(dǎo)方向是契合的，不僅解決了農(nóng)村中小微企業(yè)融資難、貴等問(wèn)題，又充分發(fā)揮了平臺(tái)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)的關(guān)鍵作用，成功打造互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融融合發(fā)展的新格局。

公開資料顯示，錢保姆成立于2014年11月1日，隸屬于浙江佰財(cái)金融信息服務(wù)有限公司（下稱“佰財(cái)金融”），股東為遼寧森森農(nóng)業(yè)集團(tuán)股份有限公司（下稱“遼寧森森”）、上海晶峰投資咨詢有限公司、浙江五松資產(chǎn)管理有限公司。據(jù)悉，佰財(cái)金融于2014年9月26日成立，注冊(cè)資金1億元人民幣。

據(jù)了解，錢保姆已擁有完整的產(chǎn)品、研發(fā)、風(fēng)控、財(cái)務(wù)等職能體系。截至目前，錢保姆累計(jì)投資額超130億元，注冊(cè)用戶數(shù)逾150萬(wàn)。

02

能為農(nóng)戶做什么？

一直以來(lái)，我國(guó)大健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展有著良好的政策環(huán)境，2016年10月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》，明確提出健康服務(wù)業(yè)總規(guī)模于2020年、2030超過(guò)8萬(wàn)億和16萬(wàn)億。而作為十九大重點(diǎn)提出的健康中國(guó)戰(zhàn)略，發(fā)展大健康產(chǎn)業(yè)迫在眉睫。

基于此背景，2017年11月8日，錢保姆宣布了未來(lái)戰(zhàn)略布局：借助大健康龍頭企業(yè)多年的產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢(shì)，將深挖大健康領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)價(jià)值，并通過(guò)金融服務(wù)打通產(chǎn)業(yè)鏈上下游環(huán)節(jié)的痛點(diǎn)，打造“FinLife+大健康”生態(tài)鏈。

錢保姆副總經(jīng)理方安海告訴記者，供應(yīng)鏈金融廣泛存在的一個(gè)痛點(diǎn)就是上下游企業(yè)貸款難、貸款貴，其布局的大健康領(lǐng)域尤是。目前，中藥材生產(chǎn)與大健康產(chǎn)業(yè)息息相關(guān)，但由于人們健康意識(shí)的提升對(duì)健康類產(chǎn)品需求快速增加，加之土地資源減少和環(huán)境的問(wèn)題，中藥供應(yīng)短缺，在種植過(guò)程中融資渠道狹窄，發(fā)展資金嚴(yán)重不足。此外，很多中藥農(nóng)戶缺乏金融意識(shí)，并不知道供應(yīng)鏈可以幫助他們做產(chǎn)業(yè)支撐。

據(jù)了解，在中藥生產(chǎn)地，企業(yè)主通常會(huì)抵押名下房屋等不動(dòng)產(chǎn)去銀行尋求貸款，但一系列流程走下來(lái)后，時(shí)間花費(fèi)比較長(zhǎng)，貸款額度也較低。而沒(méi)有抵押物的企業(yè)主，得不到資金支持，企業(yè)發(fā)展規(guī)模被抑制，產(chǎn)品技術(shù)沒(méi)有更新，發(fā)展幾年后便逐步被市場(chǎng)淘汰。

“很多中藥生產(chǎn)企業(yè)主不知道，除了傳統(tǒng)的貸款模式之外，他們還可以有更多的選擇余地。”方安海稱，在上述背景下，錢保姆為當(dāng)?shù)馗髦行⌒推髽I(yè)主進(jìn)行金融培訓(xùn)，通過(guò)培訓(xùn)班，向企業(yè)主普及理財(cái)和金融知識(shí)。

方安海認(rèn)為，就大健康領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，供應(yīng)鏈金融還處于空白階段，這將是一個(gè)千億級(jí)的市場(chǎng)。隨著逐步的深入撬動(dòng)，這個(gè)市場(chǎng)規(guī)模還會(huì)更大。

“這個(gè)市場(chǎng)實(shí)在太大了，并不是一兩家公司或幾家公司可以做下來(lái)的。需要整個(gè)行業(yè)去做，這個(gè)市場(chǎng)才有可能把這個(gè)蛋糕吃完?！狈桨埠８锌?。

03

從被當(dāng)做“騙子”到談成第一單生意

盡管是千億級(jí)市場(chǎng)，但要啃下這塊蛋糕并不容易。擺在錢保姆面前的第一道檻兒，就是前期的風(fēng)控、客戶獲取問(wèn)題。

據(jù)了解，錢保姆以供應(yīng)鏈模式代入到農(nóng)村金融中運(yùn)營(yíng)，主要一個(gè)切入點(diǎn)就是核心企業(yè)。方安海告訴記者，在整個(gè)供應(yīng)鏈中，核心企業(yè)主要起承上啟下的作用。圍繞核心企業(yè)，可將單個(gè)企業(yè)或企業(yè)主不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈企業(yè)整體可控風(fēng)險(xiǎn)，從而有效加強(qiáng)風(fēng)控能力。

具體來(lái)看，錢保姆首先與核心企業(yè)接觸，考察核心企業(yè)的規(guī)模、市值及經(jīng)營(yíng)狀況，一系列評(píng)估后，再通過(guò)跟核心企業(yè)與上下游企業(yè)之間供銷關(guān)系產(chǎn)生的應(yīng)收賬款質(zhì)押借款，為基層種植戶、加工商等上游企業(yè)提供金融貸款服務(wù)。其中，核心企業(yè)在整個(gè)環(huán)節(jié)中承擔(dān)連帶擔(dān)保，錢保姆則扮演資金撮合、風(fēng)控審核的角色。

提到上下游企業(yè)的借款資質(zhì)，方安海透露，錢保姆的審核標(biāo)準(zhǔn)首先是，借款公司須為5年以上經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定的企業(yè)。此外，錢保姆還會(huì)考察借款企業(yè)與核心企業(yè)的合作年限、銀行流水、風(fēng)控報(bào)告借款企業(yè)的征信報(bào)告，核心企業(yè)是否愿意為其進(jìn)行連帶責(zé)任擔(dān)保、擔(dān)保公司是否愿意出具擔(dān)保函等因素。

從上述流程來(lái)看，核心企業(yè)所起到的作用不容小覷。但是，要想得到核心企業(yè)的信任并成為他們的合作伙伴，并不容易。

錢保姆在大健康供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域談的第一單業(yè)務(wù)就遇到了不少挑戰(zhàn)?！暗谝淮挝覀?nèi)フ医饔㈡诮】倒芾碛邢薰荆ㄏ路Q‘英孚健康’）談合作時(shí)，對(duì)方很抗拒。首先對(duì)方不知道我們具體業(yè)務(wù)是什么，再加上口音問(wèn)題，以致我們初次拜訪時(shí)，對(duì)方甚至覺得我們是騙子，沒(méi)談多久就把我們趕走了?！狈桨埠Ｕf(shuō)。

第一次合作溝通受挫后，錢保姆開始調(diào)整策略：聯(lián)系當(dāng)?shù)卣ㄟ^(guò)政府介紹信與企業(yè)取得進(jìn)一步聯(lián)系。有了政府的信用背書，錢保姆解決了英孚健康的第一道信任難題。在英孚健康對(duì)錢保姆發(fā)展模式有了深入了解后，雙方便達(dá)成合作。

據(jù)了解，當(dāng)時(shí)錢保姆向英孚健康提供500萬(wàn)授信額度，再由后者對(duì)上下游企業(yè)進(jìn)行授信。一般上游農(nóng)戶生產(chǎn)企業(yè)的借款額度相對(duì)較少，為20萬(wàn)左右，下游供應(yīng)商企業(yè)借款額度則在100萬(wàn)以內(nèi)。方安海稱，錢保姆希望服務(wù)更多上游農(nóng)戶，這樣也更能回歸普惠金融服務(wù)的初衷。

憑借前期的業(yè)務(wù)開展經(jīng)驗(yàn)，錢保姆后期與核心企業(yè)的合作基本上是“一拍即合”。目前，基于在借款企業(yè)取得的良好口碑與深度信任，再加上股東遼寧森森的助力，錢保姆已與多家大健康企業(yè)達(dá)成戰(zhàn)略合作。

方安海稱，錢保姆下一步發(fā)展規(guī)劃依舊是深耕大健康產(chǎn)業(yè)，助力整個(gè)中藥草供應(yīng)鏈閉環(huán)更大更全面。其目標(biāo)是：加大開拓大健康供應(yīng)鏈上游資產(chǎn)，從東北地區(qū)出發(fā)，向全國(guó)各大中藥材農(nóng)戶深入，為其提供金融服務(wù)。