高高山頂立,深深海底行，新松趁嶺種，芳草繞池生。2017年是消費(fèi)金融飛速發(fā)展的一年，也是行業(yè)整頓最為嚴(yán)肅的一年，2018年乃至未來(lái)，消費(fèi)金融行業(yè)是否能持續(xù)保持增長(zhǎng)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)將會(huì)出現(xiàn)怎樣的變化，消費(fèi)金融企業(yè)還有怎樣的機(jī)會(huì)和紅利，這些都引起業(yè)內(nèi)人士的關(guān)注。在2018第二屆中國(guó)消費(fèi)金融年會(huì)上，《中國(guó)消費(fèi)金融年鑒（2018）》正式發(fā)布，現(xiàn)場(chǎng)30余位重量級(jí)主講嘉賓以及涵蓋政府、協(xié)會(huì)、銀行、產(chǎn)業(yè)巨頭系、消金公司、金融科技公司、新零售企業(yè)、經(jīng)貿(mào)系近300位嘉賓共同鑒證了這一歷史時(shí)刻。

《中國(guó)消費(fèi)金融年鑒（2018）》發(fā)布儀式照片

用數(shù)據(jù)說(shuō)話(huà)

北京財(cái)資和供應(yīng)鏈應(yīng)用技術(shù)研究院研究員任文心女士對(duì)《中國(guó)消費(fèi)金融年鑒（2018）》進(jìn)行了詳細(xì)的分析與解讀。她表示，《中國(guó)消費(fèi)金融年鑒（2018）》主要解答三個(gè)問(wèn)題：第一、中國(guó)的消費(fèi)市場(chǎng)未來(lái)是一個(gè)增量的市場(chǎng)還是一個(gè)存量的市場(chǎng)，首先，從市場(chǎng)的角度出發(fā)，自從1985年發(fā)布第一張信用卡開(kāi)始，30多年來(lái)，整個(gè)消費(fèi)市場(chǎng)的存量已經(jīng)積累到34萬(wàn)億，這個(gè)數(shù)字相當(dāng)于2009年中國(guó)GDP的水平，消費(fèi)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的第一驅(qū)動(dòng)力。隨著2018年國(guó)際貿(mào)易格局不斷復(fù)雜，貿(mào)易摩擦不斷出現(xiàn)，內(nèi)需驅(qū)動(dòng)顯得尤為重要。改革開(kāi)放40年，投資已經(jīng)初具規(guī)模，投資需求很難持續(xù)呈現(xiàn)高速增上漲，消費(fèi)需求對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要性不言而喻。

從政策角度來(lái)看，2014年開(kāi)始不斷開(kāi)始有一些新政出臺(tái)，政策頻繁的推出為消費(fèi)金融行業(yè)帶來(lái)緊張的情緒和氣氛，大家不免在內(nèi)心有一絲擔(dān)憂(yōu)。《中國(guó)消費(fèi)金融年鑒（2018）》對(duì)于行業(yè)政策進(jìn)行梳理，比如，《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》、《國(guó)務(wù)院關(guān)于積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用，加快培訓(xùn)形成供給新動(dòng)力的知道意見(jiàn)》、《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》都是積極、支持、鼓勵(lì)的都是與消費(fèi)金融相關(guān)的政策，而那些不斷收緊、整頓的政策則都集中在P2P領(lǐng)域。

對(duì)于未來(lái)的展望，從第一張信用卡開(kāi)始，這30多年來(lái)，產(chǎn)品從信貸風(fēng)險(xiǎn)角度而言主要分為兩大類(lèi)，一類(lèi)是抵押貸款，這主要是通過(guò)抵押質(zhì)押來(lái)解決風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題。另一類(lèi)是信用貸款，它沒(méi)有抵押、質(zhì)押，完全靠信用。從分析的數(shù)據(jù)不難看出，抵押類(lèi)的貸款，這些年來(lái)它的基本的實(shí)質(zhì)是沒(méi)有變化的，而信用類(lèi)的，從最基礎(chǔ)的信用卡一直延伸到之后的消費(fèi)分期、消費(fèi)直接貸款也就是直接放款的部分。未來(lái)，我們整個(gè)市場(chǎng)上的產(chǎn)品，如果從風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)講，它還將持續(xù)這樣的狀態(tài)，因?yàn)槲覀兊姆珊惋L(fēng)控環(huán)節(jié)已經(jīng)確定了這樣的狀態(tài)不會(huì)變化太多。那么，整個(gè)消費(fèi)金融市場(chǎng)未來(lái)變化在哪里？《中國(guó)消費(fèi)金融年鑒（2018）》分析，變化在我們是用什么方式來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，是通過(guò)線(xiàn)上的數(shù)據(jù)、技術(shù)和場(chǎng)景結(jié)合，如何把控風(fēng)險(xiǎn)是未來(lái)整個(gè)市場(chǎng)上產(chǎn)品的變化和我們研究方向。

看完產(chǎn)品再看競(jìng)爭(zhēng)格局，整個(gè)市場(chǎng)主要的競(jìng)爭(zhēng)格局分為兩大類(lèi)，一類(lèi)是信貸市場(chǎng)的老大哥，也就是主流的商業(yè)銀行。還有一類(lèi)是現(xiàn)在為我們提供了很多消費(fèi)場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)公司，在這兩個(gè)大的格局下，每一塊都在向?qū)Ψ綕B入，比如商業(yè)銀行通過(guò)建立自己控股的金融科技公司，或者和其他股東一塊參股、控股的消費(fèi)金融公司，通過(guò)這種方式不斷的向線(xiàn)上、不斷的向互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景滲透?；ヂ?lián)網(wǎng)公司依據(jù)自己的優(yōu)勢(shì)不斷向金融公司滲透，通過(guò)小額貸款公司、民營(yíng)銀行的方式。現(xiàn)在，整個(gè)消費(fèi)金融市場(chǎng)格局被幾大巨頭控制，這局面在短時(shí)間內(nèi)是很難突破的。我們的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在哪里？就是在不斷的深耕，如何深耕？就是要通過(guò)我們對(duì)技術(shù)、對(duì)場(chǎng)景的深入開(kāi)發(fā)、深入研究來(lái)挖掘自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，才能夠在這個(gè)市場(chǎng)格局已經(jīng)初步形成的前提下，能夠在商業(yè)銀行的面前，能夠在互聯(lián)網(wǎng)巨頭的面前有我們的話(huà)語(yǔ)權(quán)、我們一席之地的唯一的路徑就是不斷深度挖掘，挖掘場(chǎng)景、挖掘數(shù)據(jù)、挖掘產(chǎn)品、挖掘技術(shù)，只有這樣才是我們能夠戰(zhàn)勝自己獲得未來(lái)，能開(kāi)發(fā)出未來(lái)新市場(chǎng)的唯一辦法，所以未來(lái)只有我們不斷的深耕。

用事實(shí)說(shuō)話(huà)

從《中國(guó)消費(fèi)金融年鑒（2018）》結(jié)構(gòu)來(lái)看，主要分為六個(gè)部分。

第一部分是行業(yè)發(fā)展綜述，對(duì)行業(yè)的現(xiàn)狀、2018趨勢(shì)前瞻進(jìn)行分析，形成《2018消費(fèi)金融行業(yè)研究報(bào)告》，并通過(guò)梳理、歸納消費(fèi)金融行業(yè)的大事，預(yù)判行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)。

第二部分，銀行系發(fā)展篇，針對(duì)中信銀行如何布局消費(fèi)金融，推動(dòng)自身零售轉(zhuǎn)型進(jìn)行分析；招商銀行如何定位金融科技銀行，確立戰(zhàn)略制高點(diǎn)；浦發(fā)銀行如何擁抱互聯(lián)網(wǎng)，借力金融科技發(fā)展消費(fèi)金融；百信銀行如何牢固樹(shù)立普惠金融理念進(jìn)行了深度解讀。

第三部分，在消費(fèi)金融牌照系發(fā)展篇，中銀消費(fèi)金融介紹了如何讓信用開(kāi)啟美好生活；招聯(lián)消費(fèi)金融總結(jié)了如何利用科技助力風(fēng)險(xiǎn)管理；海爾消費(fèi)金融則對(duì)如何定位生活金融服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行了經(jīng)驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)。

第四部分，互金系發(fā)展篇，對(duì)陸金所如何助力普惠金融發(fā)展；拍拍貸如何定位金融科技發(fā)展普惠金融進(jìn)行了剖析。

金融科技系發(fā)展篇，通過(guò)對(duì)螞蟻金服、京東金融、度小滿(mǎn)、網(wǎng)易金融、愛(ài)財(cái)集團(tuán)、信雅達(dá)泛泰、金諾小貸、分期樂(lè)、趣店集團(tuán)、品鈦、智帆金科等10篇案例分析，分析這些企業(yè)在風(fēng)控方面的技術(shù)應(yīng)用，發(fā)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新的融合發(fā)展趨勢(shì)，消費(fèi)金融企業(yè)應(yīng)如何通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)突圍，為業(yè)界提供經(jīng)驗(yàn)借鑒。

第五部分，基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展篇，網(wǎng)聯(lián)、信聯(lián)、天創(chuàng)信用、拍怕貸、資產(chǎn)360、拉卡拉、有利網(wǎng)等6家企業(yè)也提供了案例分享。

第六部分，則匯總法律法規(guī)，消費(fèi)金融企業(yè)名錄（部分）進(jìn)行了歸納匯總，旨在為行業(yè)提供信息的參考。

用結(jié)果說(shuō)話(huà)

《中國(guó)消費(fèi)金融年鑒（2018）》自2018第二屆中國(guó)消費(fèi)金融年會(huì)發(fā)布以來(lái)，廣受業(yè)界好評(píng)，目前印刷的300本已經(jīng)售罄，很多銀行、消費(fèi)金融企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、金融科技企業(yè)都提出加訂需求。有些銀行機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司已經(jīng)在案例中找到了想要合作、交流的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)，并已經(jīng)開(kāi)展對(duì)接、交流。不但如此，有業(yè)內(nèi)人士評(píng)價(jià)，《中國(guó)消費(fèi)金融年鑒（2018）》收錄的案例都是中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)中具有代表性并獨(dú)具特點(diǎn)的案例，于同行，是一本可以用來(lái)了解與學(xué)習(xí)的實(shí)戰(zhàn)手冊(cè)，與案例入選企業(yè)，也是在中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展歷史中留下深刻足跡的見(jiàn)證。

除此之外，《中國(guó)消費(fèi)金融年鑒（2018）》形成的消費(fèi)金融行業(yè)生態(tài)圖（機(jī)構(gòu)）》和《消費(fèi)金融產(chǎn)品格局圖》，從廣度和深度將消費(fèi)金融行業(yè)立體呈現(xiàn)出來(lái)。有業(yè)內(nèi)人士評(píng)價(jià)，兩個(gè)如此直觀(guān)的圖譜，加深了企業(yè)對(duì)行業(yè)的認(rèn)知，并對(duì)企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)提供很大的幫助。

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