來源：和訊網(wǎng)

眼下，銀行業(yè)再次聚焦。這一次是極具戰(zhàn)略價值的賦能銀行體系。盡管“開放銀行”的實現(xiàn)策略和路徑正在逐漸清晰，但是待開放銀行解決掉金融連通互聯(lián)網(wǎng)場景的難題之后，它的演進(jìn)走勢又將去向何方？

11月30日，富民銀行行長、CFT50學(xué)術(shù)成員孫中東先生在會上作了《開放銀行到賦能銀行》的主題演講，率先在銀行業(yè)內(nèi)重磅發(fā)布賦能銀行體系，并分享了他關(guān)于賦能銀行體系構(gòu)建的思考。孫行長認(rèn)為“賦能銀行”體系將是開放銀行深化發(fā)展的結(jié)果，也是金融聯(lián)通新經(jīng)濟(jì)演進(jìn)的必然要求。

以下為孫中東行長的演講實錄

我今天和大家分享的是《開放銀行到賦能銀行》，開放銀行是一個趨勢，賦能銀行是我思考的一個理論框架。

根據(jù)埃森哲的調(diào)研，65%的銀行認(rèn)為開放銀行是一個機(jī)會而不是一個威脅，99%的銀行計劃在2020年對開放銀行進(jìn)行主要投資。為什么大家說到開放銀行，還是考慮到了危險？因為銀行是替客戶保障資金安全的，開放實際上是一個非常大的挑戰(zhàn)。

國家前兩年就在講互聯(lián)網(wǎng)+，這個+就是開放平臺。銀行怎么做開放體系？是要探索的。開放平臺在國內(nèi)的發(fā)展史非常短暫，中國銀行2012年開始做，只有六年的時間。為什么民營銀行在開放銀行戰(zhàn)略上普遍走得快？因為民營銀行沒有其他的渠道，沒有歷史包袱。傳統(tǒng)銀行經(jīng)歷了從網(wǎng)上銀行到手機(jī)銀行的階段。中小銀行有渠道、網(wǎng)點的布局，用APP的方式實際上是很難獲得互聯(lián)網(wǎng)的流量。其實金融的交易是一個低頻交易，很多銀行做手機(jī)銀行活躍度的考核，是違背規(guī)律。滴滴的月活躍用戶數(shù)上億，因為客戶有出行的需求。滴滴跟金融特別貼近的是每一筆支付。如果銀行開放平臺跟滴滴合作，每一筆交易都是在銀行，銀行就帶來了上億的活躍用戶。所以，開放銀行戰(zhàn)略給銀行帶來了巨大的深刻變化。目前來看，大銀行已經(jīng)開始跟進(jìn)，最近建行、工行等都發(fā)布了自己的開放戰(zhàn)略。

開放平臺實際上是連接器，連接是第一步，加速是第二步。銀行是一個綜合的金融服務(wù)提供商，普惠金融更全面、更多樣化，應(yīng)該把賬戶、融資、支付、投資、數(shù)據(jù)、營銷、應(yīng)用管理一系列的能力都可以開放出去，但是開放的能力應(yīng)該不像互聯(lián)網(wǎng)公司?；ヂ?lián)網(wǎng)公司很多開放出去的只是簡單的線上應(yīng)用體系，而銀行開放的是金融體系架構(gòu)。

開放平臺背后是金融機(jī)構(gòu)，實際上我們服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，包括提升普惠金融水平，我們主要的問題是為了觸達(dá)傳統(tǒng)銀行服務(wù)觸達(dá)不了的群體。尤其是三四線城市和金融服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)的征信白戶等客群。我們通過開放體系，更多的實現(xiàn)讓金融觸達(dá)實體經(jīng)濟(jì)，包括主要的線上場景。因為生產(chǎn)生活場景線上化是大勢所趨。所以，我們認(rèn)為，服務(wù)線上的經(jīng)濟(jì)就是服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。

下面，我來談?wù)勝x能銀行體系的思考框架。發(fā)布的理論和方法論是我一直做的，2014年投身民營銀行的時候提出“1+1+N”的架構(gòu)，第二個加號就是開放平臺；2016年在上海發(fā)布了基于開放銀行體系深度應(yīng)用的綜合金融SDK；2015年發(fā)布生態(tài)銀行建設(shè)模式；2018年發(fā)布了數(shù)字化銀行標(biāo)準(zhǔn)。央行等四部門聯(lián)合發(fā)文：在重慶、浙江開展金融標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)新建設(shè)試點，我們希望把數(shù)字化標(biāo)準(zhǔn)作為富民銀行一家法人銀行提出的構(gòu)想，報給管理部門。

多重賦能的體系就是今天說的賦能銀行。開放銀行與賦能銀行的關(guān)系在于：開放銀行是金融巨大的進(jìn)步，使金融觸達(dá)了互聯(lián)網(wǎng)場景，起到了連接器的作用，但連通了做什么呢？賦能銀行解決的就是連通之后做什么的問題。開放銀行是賦能銀行的基礎(chǔ)，賦能銀行是開放銀行后的升級，這兩塊都屬于數(shù)字化銀行的范疇。

賦能分為三部分：自我賦能、合作賦能、生態(tài)賦能。展開剖析富國銀行的發(fā)展圖可以發(fā)現(xiàn)，行業(yè)內(nèi)非常有地位或?qū)I(yè)領(lǐng)域非常牛的金融科技公司都在為他賦能。國外金融科技定位就是服務(wù)金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)也接受賦能。這帶來的其實是一種貸款流程上的助力優(yōu)化，各種金融科技公司，各種新模式來賦能。今天很高興，很多銀行合作伙伴、金融科技頭部的企業(yè)也在這里。富民銀行非常開放，是希望得到大家賦能的一個銀行。我們現(xiàn)在圍繞ABCDT對我賦能，人工智能，區(qū)塊鏈，云計算、大數(shù)據(jù)，物聯(lián)網(wǎng)，圍繞技術(shù)體系的提升和打造來做，富民銀行希望在自我賦能體系這個層面，保持前沿，高效吸收，有效應(yīng)用。

接下來說的是，合作賦能。賦能從來不是單向，都是多向。賦能需要抓行業(yè)痛點、客戶痛點、同業(yè)痛點。我們希望打造的這一套賦能體系，待到成熟之時，金融科技能力、大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力、產(chǎn)品研發(fā)能力、互聯(lián)網(wǎng)運營能力這些都是我們真正能賦能和輸出的內(nèi)容。作為一家金融機(jī)構(gòu)，做成賦能銀行的概念，就應(yīng)該是向行業(yè)輸出這些。而且，銀行對場景和行業(yè)應(yīng)該做深耕，打造標(biāo)準(zhǔn)化的內(nèi)容。因為金融為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，就必須滿足行業(yè)的要求和行業(yè)的屬性、場景的需求和場景的屬性。只要把自己的風(fēng)控體系做好了，銀行才可以跟你合作，但是怎么才打造好第一道風(fēng)控呢？銀行天生對風(fēng)控敏感，以金融風(fēng)控作為主業(yè)，我們可不可以把這些能力標(biāo)準(zhǔn)化，按場景標(biāo)準(zhǔn)化。這個是本來的能力，我們對銀行做成場景和賦能的銀行，我們跟客戶在這樣的連接過程中，提升金融服務(wù)解決方案，對一道風(fēng)控能力加強(qiáng)，運營能力加強(qiáng)，量身優(yōu)選，賦能補強(qiáng)。這個超越了開放體系要做的，也就是賦能體系要做的。今天很多創(chuàng)業(yè)企業(yè)都需要得到金融服務(wù)，銀行是不是可以再往前走一點，把我們對風(fēng)控的把控能力賦能給企業(yè)，讓他加速成長。

剛剛領(lǐng)導(dǎo)肯定了富民銀行在做的事，我們其實才剛剛起步，最近接待了一些同業(yè)來這里考察討論，觸動最大的兩點是什么，就是客戶跟銀行打交道的痛點主要有兩大方面。

一是銀行的效率太慢，長江商學(xué)院京東金融科技首期班學(xué)員跟我溝通的時候說，只有富民銀行跟企業(yè)對接可以保證兩個月上線。效率的問題不是簡單的方法論，是本來就有的問題。我們?yōu)榇舜蛟炝艘粋€新的管理模式——PMO管理。這是富民銀行構(gòu)建敏捷性組織的創(chuàng)新性舉措，通過對項目的全生命周期管理，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)全行資源，有效的克服了創(chuàng)業(yè)初期資源緊張、協(xié)調(diào)難度大等問題，推動全行項目迅速落地。

二是以客戶為中心，我們提了很多年，銀行以客戶為中心，還是以部門為中心，還是以內(nèi)部考核為中心？我們以客戶為中心也做，我們先把金融服務(wù)的體系標(biāo)準(zhǔn)化，但是這個產(chǎn)品一旦跟客戶對接，就得按照客戶需求來量身打造?？蛻舻那岸梭w驗，前面的流程和模式，每一家都有不同。我們剛剛起步，我們所有的跟客戶對接的流程都是按客戶的想法來做，過程我們會討論，討論的時候可能有優(yōu)化?，F(xiàn)在很多合作伙伴，把IT人員和業(yè)務(wù)人員直接派到現(xiàn)場共同開發(fā)。這是富民銀行做得比較好的兩點，也是行業(yè)非常痛的痛點。如果我們能夠跟同業(yè)合作分享出去，同業(yè)的做法就有很大的改變。這也是我們能提供賦能的一部分，與用戶交朋友，把客戶當(dāng)朋友。

生態(tài)賦能，就是當(dāng)你自己足夠強(qiáng)大的時候，不斷的打造數(shù)字化的生態(tài)，不斷的強(qiáng)大。我們對場景、風(fēng)控、運營、金融化的提升，無論是消費金融還是產(chǎn)業(yè)金融都可以做很多的事情。這個是不是終極狀態(tài)？可能還不是，因為行業(yè)越來越多，行業(yè)邊界越來越模糊，新的行業(yè)層出不窮?？缃绲淖龇ǎ蠹叶疾挥X得新鮮。所有的生態(tài)之間通過這個手段能不能打造行業(yè)進(jìn)一步的升級？富民銀行是一個小銀行，我們希望整個生態(tài)賦能體系，更多金融機(jī)構(gòu)加入進(jìn)來共同完成這個事情。

總之，立體多維多重賦能，共造新機(jī)會。通過生態(tài)賦能體系能夠服務(wù)更多的行業(yè)走出原有的邊界，探索新的模式，打造行業(yè)新的普惠金融的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。

這句話是我非常喜歡的：保持冷靜，繼續(xù)前行（keep calm and carry on）。謝謝大家！