來源：證券時報

原標(biāo)題：北京銀行：皇城根下“小銀行” 自強(qiáng)不息行天下

這是一個有關(guān)創(chuàng)業(yè)與激情的故事。

中小銀行從成立之初，就承載著服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)、服務(wù)市民百姓的使命。地處皇城根下的北京銀行更是如此，在北京市委市政府的領(lǐng)導(dǎo)和支持下，北京銀行不斷發(fā)揮地緣、人緣優(yōu)勢，為地方經(jīng)濟(jì)社會繁榮發(fā)展注入了源源不斷的金融活水。

北京銀行的起點(diǎn)并不高。這家銀行的前身是北京市90家城市信用社，總資產(chǎn)200多億元，資本金10億元。但因原中關(guān)村城市信用社嚴(yán)重違法賬外經(jīng)營案件爆發(fā)，最終造成損失67億元。

然而，借著改革開放40年的高速增長，北京銀行在自己22年的發(fā)展中不僅消化了沉重的歷史包袱，還最終通過改制上市、引入外資以及布局特色業(yè)務(wù)、金融科技等辦法，成為一家資產(chǎn)規(guī)模2.5萬億的中型現(xiàn)代商業(yè)銀行。

歲月無聲，所有的努力最終都化為了數(shù)據(jù)：截至目前，北京銀行總資產(chǎn)較成立之初已經(jīng)增長了160倍，凈資產(chǎn)增長了180倍；在全球銀行業(yè)的排名提升了500位，名列全球千家大銀行第63位、全國上百家城市銀行第一位和首都金融業(yè)第一位。

在全球任何一個市場中，這樣的發(fā)展歷程都堪稱奇跡。

10年化解巨額不良資產(chǎn)

1996年1月8日，北京銀行在原北京90家城市信用社的基礎(chǔ)上組建而成。該行是十四屆三中全會后首批試點(diǎn)組建的城市商業(yè)銀行之一。北京銀行黨委書記、董事長張東寧說：“北京銀行的誕生、成長、壯大，每一步都沐浴著改革開放的陽光雨露?！?br style="margin: 0px; padding: 0px; max-width: 100%; box-sizing: border-box !important; word-wrap: break-word !important; text-align: left;"/>

然而，北京銀行22年來的發(fā)展之路走得并不容易。1997年10月，原中關(guān)村城市信用社爆發(fā)嚴(yán)重違法賬外經(jīng)營案件，金額高達(dá)239億元，造成實(shí)際損失67億元，這無疑讓當(dāng)時資本金僅10億元的北京銀行猝不及防。

在無回旋余地的情形下，北京銀行當(dāng)時的領(lǐng)導(dǎo)班子明確提出：“自我消化，負(fù)重前行，對歷史負(fù)責(zé)，對未來負(fù)責(zé)?！?br style="margin: 0px; padding: 0px; max-width: 100%; box-sizing: border-box !important; word-wrap: break-word !important; text-align: left;"/>

該行通過從最初嘗試的十幾條補(bǔ)救措施，到出現(xiàn)因謠言而有可能引發(fā)客戶擠兌風(fēng)險，再到領(lǐng)導(dǎo)班子提出要“對歷史負(fù)責(zé)、對未來負(fù)責(zé)”，最終開啟了全行搶救資產(chǎn)的“持久戰(zhàn)”。為了化解風(fēng)險，北京銀行在市委市政府及各級監(jiān)管部門的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)和大力支持下，沒有依靠政府注資和資產(chǎn)剝離，通過十年努力，完全用稅后利潤化解核銷了高達(dá)67億元的歷史遺留不良資產(chǎn)。

一位監(jiān)管部門的領(lǐng)導(dǎo)曾評價道，北京銀行化解歷史遺留不良資產(chǎn)，沒有靠吃“降壓藥”，而是依靠體制機(jī)制的完善，逐步增強(qiáng)“體質(zhì)”，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展，這是對金融改革的貢獻(xiàn)，也對今天的金融業(yè)具有很大的借鑒意義。

此外，北京銀行吸取了原中關(guān)村城市信用社案件帶來的慘痛教訓(xùn)，并在深入研究國內(nèi)外金融風(fēng)險管理的經(jīng)驗(yàn)與得失后，決定“用無情的電腦代替有情的人腦”。2000年，北京銀行建立起國內(nèi)銀行業(yè)第一家全行性的會計(jì)核算中心，把分散在各支行的會計(jì)核算業(yè)務(wù)統(tǒng)一集中起來，實(shí)現(xiàn)了全行經(jīng)營“一本賬”，做到了流程全覆蓋、風(fēng)險無死角，抓牢了金融風(fēng)險的關(guān)鍵點(diǎn)。

引資引智應(yīng)對競爭壓力

隨著中國2001年12月正式加入世界貿(mào)易組織，國內(nèi)銀行業(yè)都將面臨在5年過渡期全面提升經(jīng)營管理水平和競爭力的壓力，以應(yīng)對開放競爭帶來的沖擊。

2003年，時任北京市市長對北京銀行做出了“更名、引資、改制、上市”的重要指示，為北京銀行指明了“市場化、股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、區(qū)域化、資本化、國際化”的發(fā)展方向。

用北京銀行常說的一句話：“引狼入室”的初衷之一，就是提升國內(nèi)企業(yè)的競爭力。因此北京銀行以成功引資為起點(diǎn)，與荷蘭ING集團(tuán)和國際金融公司（IFC）開展了戰(zhàn)略合作。據(jù)悉，2005年3月，北京銀行與ING正式簽署股份認(rèn)購和戰(zhàn)略合作伙伴協(xié)議。

該行相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者坦言：“當(dāng)時的工作異常艱苦，不同談判對象聘請國際四大會計(jì)事務(wù)所同時進(jìn)駐，總行所有部門都被動員起來，引資工作人員更是加班加點(diǎn)，夜以繼日，僅復(fù)印和編寫的材料就多達(dá)46冊、13800頁。”

終于荷蘭ING集團(tuán)在談判中勝出。ING以每股1.90元人民幣的價格和高達(dá)3.4倍的市凈率，認(rèn)購北京銀行19.9%的股份成為戰(zhàn)略投資者。國際金融公司也以同樣的價格入股5%成為財(cái)務(wù)投資者。就此，歷時近半年的艱難談判落下了帷幕，北京銀行的引資工作取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

張東寧表示，對于北京銀行而言，引入外資不僅是充實(shí)資本，而是要真正實(shí)現(xiàn)“引資”與“引智”相結(jié)合，以此為契機(jī)變革發(fā)展理念、提升競爭能力，進(jìn)而完成從形似到神似的根本性轉(zhuǎn)變。

13年來，雙方在零售銀行、風(fēng)險管理、直銷銀行、創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室、公司治理、國際化發(fā)展等領(lǐng)域開展合作。截至目前，雙方已經(jīng)開展技援項(xiàng)目近100項(xiàng)，累計(jì)使用技援金額接近1億元人民幣。ING集團(tuán)為北京銀行帶來了先進(jìn)的國際經(jīng)驗(yàn)和做法，為北京銀行培養(yǎng)了一大批高素質(zhì)專業(yè)化國際化人才。

跨區(qū)經(jīng)營與A股上市共同推進(jìn)

除成功引入外資外，跨區(qū)經(jīng)營被列入北京銀行的歷史日程。2006年11月8日，北京銀行設(shè)立天津分行，首次實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營；2007年，上海分行正式設(shè)立；2008年3月西安分行掛牌，深圳分行也獲準(zhǔn)籌建……隨著跨區(qū)域經(jīng)營的深入推進(jìn)，北京銀行成為國內(nèi)中小銀行中跨區(qū)域網(wǎng)絡(luò)布局最完善的銀行。

目前，北京銀行已在內(nèi)地十余個中心城市以及香港、荷蘭擁有620多家分支機(jī)構(gòu)。2018年前三季度，北京銀行資產(chǎn)總額達(dá)2.53萬億元，較年初增長8.71%；營業(yè)收入411.17億元，同比增長5.93%；凈利潤166.91億元，同比增長6.82%。

在跨區(qū)經(jīng)營取得進(jìn)展的同時，北京銀行的上市計(jì)劃也隨之啟動。值得一提的是，與當(dāng)時其他任何一家擬上市公司相比，北京銀行的最大難度在于：在公開發(fā)行新股之前，北京銀行首先要解決的就是股權(quán)清理的問題。

張東寧坦言：“作為一家經(jīng)歷多次改制的商業(yè)銀行，北京銀行信用社時期遺留了大量的歷史問題，其中最為突出的是，在上市前北京銀行的股東有將近3萬名，股東數(shù)量幾乎是同期上市城商行的數(shù)倍，這使得整個股權(quán)清理工作的強(qiáng)度和難度都大大超過其他企業(yè)?！?/span>

據(jù)悉，北京銀行歷時3個月的時間完成了股權(quán)確認(rèn)、登記等一系列工作，為北京銀行接下來的上市工作打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2007年5月底，該行向監(jiān)管機(jī)構(gòu)遞交上市申請材料。當(dāng)年8月底，北京銀行順利獲得了證監(jiān)會的發(fā)行批文，9月10日正式啟動公開發(fā)行，9月19日，北京銀行在上交所成功掛牌，成為A股的第13家上市銀行，正式登陸資本市場。

據(jù)招股書顯示，北京銀行新股發(fā)行量為12億股，募集資金總額為150億元，新股發(fā)行定價為12.5元/股，對應(yīng)公司上市前的每股凈資產(chǎn)，發(fā)行市凈率為3.19倍；而對應(yīng)公司上市前的每股收益，發(fā)行市盈率為36.38倍，處于上市銀行最高水平。

記者還獲悉，北京銀行一上市就受到市場的大力追捧，開盤報23.00元，之后震蕩上行，最高上沖至25.00元，收盤報22.68元，較發(fā)行價上漲81.44%。通過上市，北京銀行實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)金融企業(yè)到公眾持股銀行的轉(zhuǎn)變，成功地構(gòu)建了包含國有法人、境外投資者、知名企事業(yè)單位、專業(yè)機(jī)構(gòu)投資者以及社會公眾股東在內(nèi)的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)。

金融科技促進(jìn)智能化轉(zhuǎn)型

作為金融市場的后來者，主場又坐落在金融資源最集中、競爭最激烈的首都，北京銀行的經(jīng)營一直面臨巨大挑戰(zhàn)。隨著國有大行、股份制銀行不斷加大金融科技的投入，在阿里、百度、京東等一批互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛成立金融服務(wù)事業(yè)部、不斷擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模之際，北京銀行也并未落后。

從2013年開始，北京銀行在自主研發(fā)上就取得成果——率先建設(shè)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，重點(diǎn)培養(yǎng)協(xié)同研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化和持續(xù)創(chuàng)新三大能力，實(shí)現(xiàn)1+1+1＞3，完成智慧銀行、自貿(mào)區(qū)、社區(qū)銀行多項(xiàng)科技應(yīng)用創(chuàng)新，在精準(zhǔn)營銷、智能風(fēng)控等16個領(lǐng)域取得創(chuàng)新應(yīng)用成果，獲得自主創(chuàng)新、軟件著作權(quán)等近百余項(xiàng)國家專利。前瞻性布局、高標(biāo)準(zhǔn)建成占地188畝、建筑面積37萬平方米的科技研發(fā)中心，包括亞洲單體面積最大的數(shù)據(jù)中心，滿足未來50年科技發(fā)展需求。

此外，北京銀行在成立之初就率先在銀行業(yè)自主研發(fā)核心系統(tǒng)，目前已升級到第四代，全面支撐200個業(yè)務(wù)系統(tǒng)、620多家網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)時交易，為全行10余萬公司客戶和2000萬零售客戶提供全天候、專業(yè)化、智慧化金融服務(wù)。

最新數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，北京銀行手機(jī)銀行4.0已全面投入使用，結(jié)合大數(shù)據(jù)、生物識別等金融科技手段打造智能化手機(jī)銀行；豐富網(wǎng)點(diǎn)智能柜員機(jī)業(yè)務(wù)功能，日均結(jié)算量超過28000筆，網(wǎng)點(diǎn)發(fā)卡量同比提升17%。

除了在金融業(yè)務(wù)的不斷拓展，北京銀行還與互聯(lián)網(wǎng)巨頭不斷合作，分別在醫(yī)療、教育、科創(chuàng)等方面都有了不少成果——與小米公司在移動支付、便捷信貸等智慧服務(wù)領(lǐng)域開展深度合作；聯(lián)手騰訊公司，依托北京銀行“京醫(yī)通”項(xiàng)目，致力于首都智慧醫(yī)療建設(shè)與創(chuàng)新探索；與京東金融開展全面戰(zhàn)略合作，在支付互聯(lián)、數(shù)據(jù)建模等領(lǐng)域，探索線上消費(fèi)金融新模式；與北京銀行創(chuàng)客中心培育的優(yōu)秀企業(yè)——知因智慧，在大數(shù)據(jù)知識圖譜方面開展深度研發(fā)合作；與北京銀行扶持成長起來的科創(chuàng)企業(yè)——曠視科技，開展人臉識別技術(shù)深度應(yīng)用合作。這些合作成果，為金融科技發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

此外，深入推進(jìn)智能化轉(zhuǎn)型，北京地區(qū)已有70%綜合網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)智能化改造，個人普惠金融貸款較年初新增73億元，增幅近30%。截至9月末，全行零售客戶突破2000萬戶，管理零售客戶資金量規(guī)模超過6500億元；零售貸款余額3489億元，較年初增長13.6%；儲蓄存款余額2821億元，較年初增長13.4%。

為科創(chuàng)小微引資近10億

“我們行截至 9 月末，科技金融貸款余額 1443 億元，較年初又增加 263 億元，增長了近22%?！睆垨|寧表示。

與一些并不善于做小微業(yè)務(wù)的銀行不同， 北京銀行的小微業(yè)務(wù)一直做得有聲有色。很多民營小微企業(yè)從10萬元、50萬元貸款開始，就獲得北京銀行長期穩(wěn)定支持。

截至9月末，北京銀行民營企業(yè)公司貸款余額3027億元，占全行公司貸款余額的37%，較年初增加353億元，增速13.2%；戶數(shù)12971戶，占全行公司貸款戶數(shù)的81%，其中，民營小微企業(yè)公司貸款客戶11860戶、余額2013億元，分別占全行民營企業(yè)公司貸款客戶的91%、67%。

在北京市工商聯(lián)首次發(fā)布的“2018北京民營企業(yè)百強(qiáng)榜單”中，北京銀行服務(wù)客戶超過60%；其中包括小米、京東金融、曠視科技、神州專車等獨(dú)角獸企業(yè)29家；服務(wù)諸如合生基因、諾思蘭德等民營小微企業(yè)客戶超過10萬家。

張東寧表示：“隨著我國利率市場化改革進(jìn)程加快直至基本完成，開展投貸聯(lián)動是當(dāng)今社會發(fā)展的大勢所趨，是銀行轉(zhuǎn)型升級的機(jī)遇所在。”

作為全國首批、首都唯一試點(diǎn)法人銀行，北京銀行對此高度重視、高點(diǎn)定位。北京銀行根據(jù)《關(guān)于支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度開展科創(chuàng)企業(yè)投貸聯(lián)動試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》的要求，成立由董事長擔(dān)任組長的投貸聯(lián)動試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組，明確投貸聯(lián)動試點(diǎn)戰(zhàn)略方向。組織架構(gòu)上，總行層面設(shè)立投貸聯(lián)動中心，牽頭推動全行投貸聯(lián)動試點(diǎn)工作。

記者了解到，北京銀行通過認(rèn)股權(quán)貸款、股權(quán)直投等業(yè)務(wù)模式，推動投貸聯(lián)動試點(diǎn)。

一是認(rèn)股權(quán)貸款。同業(yè)首創(chuàng)業(yè)務(wù)分層模式，出臺認(rèn)股權(quán)貸款操作規(guī)程，突出投貸結(jié)合、風(fēng)險隔離等機(jī)制，加大業(yè)務(wù)拓展力度。

二是股權(quán)直投。此前出資760萬元參與廣廈網(wǎng)絡(luò)股權(quán)定增；與啟迪科服、中投保、再擔(dān)保、中加基金共同簽署“投貸保聯(lián)動合作協(xié)議”，發(fā)起設(shè)立“珠海啟迪北銀中投保投資基金”（有限合伙），總金額4200萬元。

三是外部聯(lián)動，成為中國投資協(xié)會下設(shè)創(chuàng)投專業(yè)委員會副會長單位，密切與國內(nèi)知名活躍創(chuàng)投機(jī)構(gòu)互動合作；與數(shù)百家創(chuàng)投機(jī)構(gòu)合作，搭建“他投我貸、我貸他投”等投貸結(jié)合機(jī)制；2017年6月牽頭設(shè)立“北京銀行中關(guān)村投貸聯(lián)動共同體”，首批成員包括4類機(jī)構(gòu)63家單位，共同搭建投貸聯(lián)動發(fā)展生態(tài)圈。

據(jù)悉，為了確保投貸聯(lián)動試點(diǎn)穩(wěn)健運(yùn)行，北京銀行高度重視風(fēng)險控制機(jī)制建設(shè)，落實(shí)全面風(fēng)險管理要求，堅(jiān)持“貸”主“投”輔，“投”、“貸”獨(dú)立的決策原則，嚴(yán)格落實(shí)“投”不是“貸”的增信措施，“貸”不是“投”的結(jié)果，切實(shí)做好風(fēng)險隔離。

截至2018年3月末，北京銀行投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)累計(jì)落地386筆、76.2億元，同比增加240筆、56.5億元，同比增長164%、287%，為科創(chuàng)小微企業(yè)引入股權(quán)投資近10億元，科創(chuàng)屬性客戶占比80%，涵蓋大數(shù)據(jù)、人工智能、生物藥物、虛擬現(xiàn)實(shí)、基因測序、集成電路等新興領(lǐng)域客戶。