來源：新華網(wǎng)

　　12月10日，包商銀行行長助理兼包銀消費金融公司董事長劉鑫受邀出席“2018第一財經(jīng)金融科技峰會”，并就民營企業(yè)融資話題分享了自己的思考。

　　服務(wù)小微企業(yè)是包商銀行的戰(zhàn)略選擇

　　他在發(fā)言中介紹了包商銀行2005年以來支持小微企業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗和做法，并指出，民營企業(yè)是分層次的，為哪一層次的企業(yè)服務(wù)是銀行需要作出的戰(zhàn)略選擇。同時要認識到小微企業(yè)沒有正規(guī)的財務(wù)報表、管理不規(guī)范是小微企業(yè)的特點，而不是缺點。要服務(wù)小微企業(yè)客群，就要首先確立一個正確且客觀的認識，就如包商銀行一直倡導的服務(wù)理念“沒有不還款的客戶，只有做不好的銀行”。

　　人機混合成為小微金融3.0新注腳

　　小微金融在中國的發(fā)展先后經(jīng)歷了以IPC模式為代表的小微金融1.0和以圈鏈模式為特色的小微金融2.0，在此過程中，包商銀行和民生銀行都是個中翹楚。而隨著近幾年各種金融科技的快速發(fā)展和落地商業(yè)應(yīng)用，過去依賴客戶經(jīng)理的傳統(tǒng)作業(yè)方式也在悄然發(fā)生改變，數(shù)據(jù)驅(qū)動發(fā)揮了愈加顯著的作用。

　　對此，劉鑫指出，金融科技的應(yīng)用確實極大地優(yōu)化了整體作業(yè)流程，相應(yīng)降低了作業(yè)成本，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用也在一定程度上提高了金融機構(gòu)對小微企業(yè)的風險識別能力。但是，小微企業(yè)的特點決定了不可完全依賴機器的自動決策，人對風險的主觀識別與判斷在一段時間內(nèi)仍將發(fā)揮重要作用?！叭藱C混合、人機并行”將成為新時代小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的新特征，并可能成為小微金融3.0的新注腳。

　　小微金融的服務(wù)水平有賴于長期的能力建設(shè)

　　“小微企業(yè)信貸類似于零售業(yè)務(wù)，但又與信用卡業(yè)務(wù)不同，客戶信息不規(guī)則、不標準，所以不好適用于一個統(tǒng)一的規(guī)則，進行標準化操作?！眲Ⅵ芜M一步闡述道。市場主體的不規(guī)則，對金融機構(gòu)的服務(wù)能力就提出了更高的要求?！鞍蹄y行在這方面做了很多嘗試，包括重構(gòu)生產(chǎn)線和生產(chǎn)流程等。”能力建設(shè)既是對中小銀行的長期挑戰(zhàn)，同時也提供了廣闊的空間，并有望成為未來競爭的“護城河”。（張鑫）