來源：證券時(shí)報(bào)
商業(yè)銀行如何在利潤(rùn)考核導(dǎo)向與履行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的社會(huì)責(zé)任之間取得平衡，從來不是個(gè)簡(jiǎn)單的命題。
作為一家扎根于重慶的地方銀行，重慶銀行發(fā)揮城商行決策鏈條短的優(yōu)勢(shì)，早在2007年立行之時(shí)，“服務(wù)小微”就被確立為重慶銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)。
圍繞“小微企業(yè)融資服務(wù)”命題，重慶銀行也逐漸走出一條基于“線上+線下”雙輪驅(qū)動(dòng)小微服務(wù)的路徑。最近3年，該行年均投放小微企業(yè)貸款超過400億元，支持超過15000戶小微企業(yè)發(fā)展，也連續(xù)9年榮獲重慶銀監(jiān)局“小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”表彰。
在此基礎(chǔ)上，該行聚焦“提質(zhì)增效”的戰(zhàn)略目標(biāo)，將小微服務(wù)的利潤(rùn)導(dǎo)向逐步轉(zhuǎn)換至目標(biāo)導(dǎo)向，通過資源傾斜、業(yè)務(wù)下沉、人才配置、產(chǎn)品創(chuàng)新等多方面舉措，驅(qū)動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)。
深耕小微業(yè)務(wù)11年
事實(shí)上，盡管銀行業(yè)被賦予“服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展”的使命和責(zé)任，但基于成本投入、風(fēng)險(xiǎn)因素等考慮，小微業(yè)務(wù)并不會(huì)成為多數(shù)銀行的戰(zhàn)略選擇和經(jīng)營(yíng)側(cè)重。
重慶銀行則憑借著與生俱來的本土化、地緣化優(yōu)勢(shì)，服務(wù)小微企業(yè)，在業(yè)界打造出“小微融資專家”、“小微信貸工廠”的美譽(yù)。截至目前，該行小微貸款余額已突破720億元，在全行各項(xiàng)貸款余額中占比37.5%，保持多年上升態(tài)勢(shì)。
早在2007年成立時(shí)，重慶銀行便將服務(wù)小微確立為業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，并在德國(guó)國(guó)際項(xiàng)目咨詢公司（IPC）的微貸技術(shù)支持下成立微貸部，借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)探索小微金融服務(wù)之路。
2009年，該行進(jìn)一步成立了小企業(yè)信貸中心，成為全國(guó)首批、西部首家獲批獨(dú)立持牌的小企業(yè)融資專營(yíng)機(jī)構(gòu)。此后，該行在中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)上，成立小微企業(yè)銀行部，形成小微、公司、個(gè)人業(yè)務(wù)相互獨(dú)立的條線運(yùn)營(yíng)管理模式。
截至目前，重慶銀行共有專職小微客戶經(jīng)理400余人，分布在小企業(yè)信貸中心以及全行142個(gè)分支機(jī)構(gòu)，占全行客戶經(jīng)理總數(shù)的42%。小微客戶經(jīng)理沒有存款考核，只負(fù)責(zé)小微業(yè)務(wù)拓展。
此外，該行對(duì)小微客戶實(shí)施單獨(dú)信貸額度支持、內(nèi)部定價(jià)傾斜、資金成本優(yōu)惠、專項(xiàng)費(fèi)用預(yù)算及人力資源支撐的“五單”機(jī)制?！叭行刨J資源優(yōu)先向小微企業(yè)傾斜，可以說是要多少給多少，不擠占、不挪用。”該行小微企業(yè)銀行部負(fù)責(zé)人透露。
大力發(fā)展小微的同時(shí)，該行小微貸款資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)保持在相對(duì)穩(wěn)定可控的水平。截至9月末，全行小微貸款不良率為1.58%，較各項(xiàng)貸款不良率略高0.21個(gè)百分點(diǎn)。
雙輪驅(qū)動(dòng)
緩解小微企業(yè)“融資難”
在融資難、融資貴的兩個(gè)問題上，解決“融資難”無疑更為緊迫。而小微企業(yè)融資難，難在“貸款銀行不好找、貸款產(chǎn)品選擇少、貸款到期不好倒”。
對(duì)此，重慶銀行發(fā)揮地方銀行決策鏈條短、業(yè)務(wù)創(chuàng)新靈活高效的優(yōu)勢(shì)，研發(fā)批量業(yè)務(wù)模式，著力緩解小微企業(yè)融資難困境。
重慶西亞新型裝飾材料是一家鋁制品、保溫隔熱材料制造商，受原材料價(jià)格上漲，以及較大墊款壓力影響，公司年初急需補(bǔ)充流動(dòng)資金。
了解到客戶需求后，重慶銀行江津支行立刻上門核實(shí)企業(yè)情況，并迅速完成授信流程，向該企業(yè)發(fā)放了執(zhí)行基準(zhǔn)利率的“知識(shí)價(jià)值信用貸款”120萬元。企業(yè)在獲得該筆資金后，加快原材料采購(gòu)及生產(chǎn)進(jìn)度，完成多筆訂單，解決了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的燃眉之急。
數(shù)據(jù)顯示，今年以來，重慶銀行已向超過100戶科技型小微企業(yè)發(fā)放“知識(shí)價(jià)值信用貸款”超過1億元。
“知識(shí)價(jià)值信用貸款”的推出，只是重慶銀行服務(wù)小微企業(yè)的一個(gè)縮影。該行還針對(duì)小微企業(yè)“短、頻、急、散、廣”的資金需求，構(gòu)建了從企業(yè)法人到個(gè)人經(jīng)營(yíng)、從傳統(tǒng)信貸到線上秒貸、從精準(zhǔn)扶貧到鄉(xiāng)村振興等較為豐富的產(chǎn)品矩陣。
此外，針對(duì)企業(yè)“倒貸”難題，重慶銀行還研發(fā)“年審貸”等中長(zhǎng)期產(chǎn)品以及“無還本續(xù)貸”等續(xù)貸產(chǎn)品，緩解企業(yè)到期轉(zhuǎn)貸的資金壓力，降低企業(yè)貸款周轉(zhuǎn)成本。
目前，該行“年審貸”余額已達(dá)45億元，小微續(xù)貸系列余額近40億元，近3000戶小微企業(yè)因此獲益，不再感受斷貸、抽貸、壓貸和沖貸的“嚴(yán)寒”。
“我們采取"線上+線下"雙輪驅(qū)動(dòng)的模式，在線下小微業(yè)務(wù)不斷下沉的基礎(chǔ)上，追隨金融科技的不可逆轉(zhuǎn)趨勢(shì)，依托線上核心產(chǎn)品"好企貸"以及傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品線上化改造，真做小微、做真小微。”該行小微企業(yè)銀行部負(fù)責(zé)人表示。
據(jù)前述負(fù)責(zé)人透露，一方面，該行以年均新增6家網(wǎng)點(diǎn)的速度擴(kuò)大區(qū)縣網(wǎng)點(diǎn)布局，延伸服務(wù)觸角；另一方面，該行實(shí)施智能化驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新策略，整合金融科技資源，首創(chuàng)西部地區(qū)金融領(lǐng)域第一款服務(wù)小微企業(yè)的純信用線上信貸產(chǎn)品“好企貸”，并不斷迭代更新。
目前，“好企貸”系列產(chǎn)品累計(jì)投放已突破40億元，覆蓋區(qū)域拓展至渝川陜黔。同時(shí)，該行不斷加大純線上小微產(chǎn)品的研發(fā)力度，并通過傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的線上化改造、信貸流程再造，來匹配更多的精準(zhǔn)定位客群，提高小微客戶貸款的可得性、便利性。
加碼小微企業(yè)金融服務(wù)
今年以來，監(jiān)管層推出定向降準(zhǔn)、增加支小支農(nóng)再貸款額度、優(yōu)化小微考核辦法、鼓勵(lì)加大信貸投放等系列組合拳，引導(dǎo)信貸資金向小微企業(yè)轉(zhuǎn)移。
重慶銀行也在十余年深耕小微業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，制定了包括小微業(yè)務(wù)專項(xiàng)激勵(lì)方案在內(nèi)的多項(xiàng)綱領(lǐng)性文件，持續(xù)加碼小微金融服務(wù)工作。
首先被強(qiáng)調(diào)的是考核導(dǎo)向的轉(zhuǎn)變。事實(shí)上，在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)中，利潤(rùn)導(dǎo)向占比往往較多，因?yàn)槔麧?rùn)決定著從業(yè)人員收入水平、分支機(jī)構(gòu)等級(jí)行評(píng)定。
近幾年來，重慶銀行管理層向機(jī)構(gòu)、管理?xiàng)l線不斷傳遞要逐步將利潤(rùn)考核導(dǎo)向向目標(biāo)考核導(dǎo)向轉(zhuǎn)換的信息。
“一方面，將繼續(xù)完成"MPA宏觀審慎評(píng)估"、"兩增兩控"等一系列關(guān)于小微信貸量、價(jià)方面的監(jiān)管指標(biāo)；另一方面，我們也在今年設(shè)置了小微業(yè)務(wù)的多項(xiàng)專項(xiàng)激勵(lì)，落實(shí)盡職免責(zé)，來不斷提高分支機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)積極性?！痹撔邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱。
而在人員配置上，在實(shí)現(xiàn)分支機(jī)構(gòu)“1+2”小微客戶經(jīng)理基本配置的基礎(chǔ)上，該行還按照“8+8”的管理要求，即人均管戶規(guī)模不超過8000萬元且戶數(shù)不超過80戶，完成小微客戶經(jīng)理專業(yè)化人員配置。
重慶銀行小微企業(yè)銀行部負(fù)責(zé)人透露，該行在加大招聘吸納有小微業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的從業(yè)人才的同時(shí)，應(yīng)屆畢業(yè)生也優(yōu)先充實(shí)小微條線客戶經(jīng)理，并為其搭建較有吸引力的職級(jí)晉升通道。
“雖然涉農(nóng)業(yè)務(wù)并非城商行的強(qiáng)項(xiàng)，但通過支持鄉(xiāng)村振興，能夠?qū)崿F(xiàn)客群、業(yè)務(wù)的進(jìn)一步下沉，目前該計(jì)劃正在推進(jìn)。”前述小微銀行部負(fù)責(zé)人表示,這一方面是契合國(guó)家政策，推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，另一方面，重慶銀行也借此實(shí)現(xiàn)客群的有效拓展。
（馬傳茂）
