來源：銀監(jiān)會

以下是答記者問全文：

銀監(jiān)會有關(guān)部門負責人就《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》答記者問

為規(guī)范商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)，防范相關(guān)金融風險，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，近日，銀監(jiān)會有關(guān)部門負責人就《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》（以下簡稱《辦法》）的制定出臺回答了記者提問。

一、《辦法》制定的背景是什么？

答：近年來，商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較快，對服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了積極作用，但由于缺乏統(tǒng)一的制度規(guī)范，也存在一定風險隱患。對此，銀監(jiān)會高度重視，按照回歸本源、規(guī)范發(fā)展的總體思路，制定了《辦法》。

二、《辦法》的主要內(nèi)容是什么？

答：《辦法》共33條，主要包括五方面內(nèi)容：一是明確委托貸款的業(yè)務(wù)定位和各方當事人職責?！掇k法》明確委托貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的委托代理業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行作為受托人，按照權(quán)責利匹配原則提供服務(wù)，委托人承擔委托貸款的信用風險。二是規(guī)范委托貸款的資金來源?！掇k法》要求商業(yè)銀行對委托資金來源合法性進行必要的審查，且明確了不得用于發(fā)放委托貸款的資金類型。三是規(guī)范委托貸款的資金用途?！掇k法》體現(xiàn)了金融服務(wù)實體經(jīng)濟的要求，明確委托資金用途應(yīng)符合有關(guān)規(guī)定，并對資金用途進行了限定。四是要求商業(yè)銀行加強委托貸款風險管理。《辦法》要求商業(yè)銀行將委托貸款業(yè)務(wù)與自營業(yè)務(wù)嚴格區(qū)分，加強風險隔離和業(yè)務(wù)管理。五是加強委托貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管?！掇k法》明確，銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)將對違規(guī)辦理委托貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行依法采取相應(yīng)監(jiān)管措施或?qū)嵤┨幜P。

三、《辦法》制定的目的和作用?

答：一是彌補監(jiān)管短板。目前沒有專門制度對委托貸款業(yè)務(wù)進行全面、系統(tǒng)的規(guī)范，《辦法》出臺填補了委托貸款監(jiān)管制度空白，為商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務(wù)提供了制度依據(jù)。二是加強風險管理?！掇k法》要求商業(yè)銀行完善委托貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部管理制度和流程，嚴格風險控制措施，不得超越受托人職責開展業(yè)務(wù)，同時強化了相關(guān)監(jiān)管要求。三是服務(wù)實體經(jīng)濟。《辦法》要求委托貸款資金用途應(yīng)符合國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策，有利于促進業(yè)務(wù)健康發(fā)展，防止資金脫實向虛，從而更好地發(fā)揮服務(wù)實體經(jīng)濟的作用。

以下是管理辦法全文：

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會
銀監(jiān)發(fā)[2018]2號
中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行委托貸款管理辦法的通知

各銀監(jiān)局，各大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行：

現(xiàn)將商業(yè)銀行委托貸款管理辦法印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。

2018年1月5日

（此件發(fā)至有關(guān)地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)、外國銀行分行）

商業(yè)銀行委托貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營，加強委托貸款業(yè)務(wù)管理，促進委托貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條 中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法。
第三條 本辦法所稱委托貸款，是指委托人提供資金，由商業(yè)銀行（受托人）根據(jù)委托人確定的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等代為發(fā)放、協(xié)助監(jiān)督使用、協(xié)助收回的貸款，不包括現(xiàn)金管理項下委托貸款和住房公積金項下委托貸款。
委托人是指提供委托貸款資金的法人、非法人組織、個體工商戶和具有完全民事行為能力的自然人。
現(xiàn)金管理項下委托貸款是指商業(yè)銀行在現(xiàn)金管理服務(wù)中，受企業(yè)集團客戶委托，以委托貸款的形式，為客戶提供的企業(yè)集團內(nèi)部獨立法人之間的資金歸集和劃撥業(yè)務(wù)。
住房公積金項下委托貸款是指商業(yè)銀行受各地住房公積金管理中心委托，以住房公積金為資金來源，代為發(fā)放的個人住房消費貸款和保障性住房建設(shè)項目貸款。
第四條 委托貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的委托代理業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行依據(jù)本辦法規(guī)定，與委托貸款業(yè)務(wù)相關(guān)主體通過合同約定各方權(quán)利義務(wù)，履行相應(yīng)職責，收取代理手續(xù)費，不承擔信用風險。
第五條 商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當遵循依法合規(guī)、平等自愿、責利匹配、審慎經(jīng)營的原則。

第二章 業(yè)務(wù)管理

第六條 商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)本辦法制定委托貸款業(yè)務(wù)管理制度，合理確定部門、崗位職責分工，明確委托人范圍、資質(zhì)和準入條件，以及委托貸款業(yè)務(wù)流程和風險控制措施等，并定期評估，及時改進。
第七條 商業(yè)銀行受理委托貸款業(yè)務(wù)申請，應(yīng)具備以下前提：
（一）委托人與借款人就委托貸款條件達成一致。
（二）委托人或借款人為非自然人的，應(yīng)出具其有權(quán)機構(gòu)同意辦理委托貸款業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的證明。
商業(yè)銀行不得接受委托人為金融資產(chǎn)管理公司和經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)機構(gòu)的委托貸款業(yè)務(wù)申請。
第八條 商業(yè)銀行受托辦理委托貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)要求委托人承擔以下職責，并在合同中作出明確約定。
（一）自行確定委托貸款的借款人，并對借款人資質(zhì)、貸款項目、擔保人資質(zhì)、抵質(zhì)押物等進行審查。
（二）確保委托資金來源合法合規(guī)且委托人有權(quán)自主支配，并按合同約定及時向商業(yè)銀行提供委托資金。
（三）監(jiān)督借款人按照合同約定使用貸款資金，確保貸款用途合法合規(guī)，并承擔借款人的信用風險。
第九條 商業(yè)銀行審查委托人資金來源時，應(yīng)要求委托人提供證明其資金來源合法合規(guī)的相關(guān)文件或具有同等法律效力的相關(guān)證明，對委托人的財務(wù)報表、信用記錄等進行必要的審核，重點加強對以下內(nèi)容的審查和測算：
（一）委托人的委托資金是否超過其正常收入來源和資金實力。
（二）委托人在銀行有授信余額的，商業(yè)銀行應(yīng)合理測算委托人自有資金，并將測算情況作為發(fā)放委托貸款的重要依據(jù)。
第十條 商業(yè)銀行不得接受委托人下述資金發(fā)放委托貸款：
（一）受托管理的他人資金。
（二）銀行的授信資金。
（三）具有特定用途的各類專項基金（國務(wù)院有關(guān)部門另有規(guī)定的除外）。
（四）其他債務(wù)性資金（國務(wù)院有關(guān)部門另有規(guī)定的除外）。
（五）無法證明來源的資金。
企業(yè)集團發(fā)行債券籌集并用于集團內(nèi)部的資金，不受本條規(guī)定限制。
第十一條 商業(yè)銀行受托發(fā)放的貸款應(yīng)有明確用途，資金用途應(yīng)符合法律法規(guī)、國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策。資金用途不得為以下方面：
（一）生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家禁止的領(lǐng)域和用途。
（二）從事債券、期貨、金融衍生品、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資。
（三）作為注冊資本金、注冊驗資。
（四）用于股本權(quán)益性投資或增資擴股（監(jiān)管部門另有規(guī)定的除外）。
（五）其他違反監(jiān)管規(guī)定的用途。
第十二條 商業(yè)銀行應(yīng)按照“誰委托誰付費”的原則向委托人收取代理手續(xù)費。
第十三條 商業(yè)銀行與委托人、借款人就委托貸款事項達成一致后，三方應(yīng)簽訂委托貸款借款合同。合同中應(yīng)載明貸款用途、金額、幣種、期限、利率、還款計劃等內(nèi)容，并明確委托人、受托人、借款人三方的權(quán)利和義務(wù)。
第十四條 委托貸款采取擔保方式的，委托人和擔保人應(yīng)就擔保形式和擔保人（物）達成一致，并簽訂委托貸款擔保合同。
第十五條 商業(yè)銀行應(yīng)要求委托人開立專用于委托貸款的賬戶。委托人應(yīng)在委托貸款發(fā)放前將委托資金劃入該賬戶，商業(yè)銀行按合同約定方式發(fā)放委托貸款。商業(yè)銀行不得串用不同委托人的資金。
第十六條 商業(yè)銀行應(yīng)同委托人、借款人在委托貸款借款合同中明確協(xié)助監(jiān)督使用的主要內(nèi)容和具體措施，并按合同約定履行相應(yīng)職責。
第十七條 商業(yè)銀行應(yīng)按照委托貸款借款合同約定，協(xié)助收回委托貸款本息，并及時劃付到委托人賬戶。對于本息未能及時到賬的，應(yīng)及時告知委托人。
第十八條 委托貸款到期后，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)委托貸款借款合同約定或委托人的書面通知，終止履行受托人的責任和義務(wù)，并進行相應(yīng)賬務(wù)處理；委托貸款到期后未還款的，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)委托貸款借款合同約定，為委托人依法維權(quán)提供協(xié)助。

第三章 風險管理

第十九條 商業(yè)銀行應(yīng)嚴格隔離委托貸款業(yè)務(wù)與自營業(yè)務(wù)的風險，嚴禁以下行為：
（一）代委托人確定借款人。
（二）參與委托人的貸款決策。
（三）代委托人墊付資金發(fā)放委托貸款。
（四）代借款人確定擔保人。
（五）代借款人墊付資金歸還委托貸款，或者用信貸、理財資金直接或間接承接委托貸款。
（六）為委托貸款提供各種形式的擔保。
（七）簽訂改變委托貸款業(yè)務(wù)性質(zhì)的其他合同或協(xié)議。
（八）其他代為承擔風險的行為。
第二十條 商業(yè)銀行應(yīng)對委托貸款業(yè)務(wù)與自營貸款業(yè)務(wù)實行分賬核算，嚴格按照會計核算制度要求記錄委托貸款業(yè)務(wù)，同時反映委托貸款和委托資金，二者不得軋差后反映，確保委托貸款業(yè)務(wù)核算真實、準確、完整。
第二十一條 委托貸款的借款人是商業(yè)銀行存量授信客戶的，商業(yè)銀行應(yīng)綜合考慮借款人取得委托貸款后，信用風險敞口擴大對本行授信業(yè)務(wù)帶來的風險影響，并采取相應(yīng)風險管控措施。
第二十二條 商業(yè)銀行應(yīng)對委托貸款業(yè)務(wù)實行分級授權(quán)管理，商業(yè)銀行分支機構(gòu)不得未經(jīng)授權(quán)或超授權(quán)辦理委托貸款業(yè)務(wù)。
第二十三條 商業(yè)銀行應(yīng)制定統(tǒng)一制式的委托貸款借款合同。因業(yè)務(wù)需要使用非統(tǒng)一制式合同的,須經(jīng)總行審查同意。
第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)建立健全委托貸款管理信息系統(tǒng)，登記資金來源、投向、期限、利率以及委托人和借款人等相關(guān)信息，確保該項業(yè)務(wù)信息完整、連續(xù)、準確和可追溯。
商業(yè)銀行應(yīng)及時、完整地在征信系統(tǒng)登記委托貸款相關(guān)信息。
第二十五條 商業(yè)銀行應(yīng)按照監(jiān)管要求建立委托貸款業(yè)務(wù)統(tǒng)計制度，做好委托貸款業(yè)務(wù)的分類統(tǒng)計、匯總分析和數(shù)據(jù)報送。
第二十六條 商業(yè)銀行應(yīng)定期分析委托貸款業(yè)務(wù)風險，并組織開展業(yè)務(wù)檢查。

第四章 監(jiān)督管理
第二十七條 中國銀監(jiān)會按照本辦法對商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。
第二十八條 商業(yè)銀行違反本辦法辦理委托貸款業(yè)務(wù)的，由銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)責令限期改正。逾期未改正，或其行為嚴重危及商業(yè)銀行穩(wěn)健運行、損害客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取相應(yīng)的監(jiān)管措施；嚴重違反本辦法的，可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條的規(guī)定實施行政處罰。
第二十九條 商業(yè)銀行發(fā)放委托貸款后，應(yīng)嚴格按照相關(guān)監(jiān)管統(tǒng)計制度要求，準確報送委托貸款明細信息。
第三十條 商業(yè)銀行違反本辦法第二十九條規(guī)定，未及時、準確向監(jiān)管部門報送委托貸款業(yè)務(wù)信息的，由銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)責令限期改正。逾期未改正的，銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十七條的規(guī)定實施行政處罰。

第五章 附 則

第三十一條 銀監(jiān)會依法批準設(shè)立的具有貸款業(yè)務(wù)資格的其他金融機構(gòu)辦理委托貸款業(yè)務(wù)適用本辦法。
第三十二條 本辦法由銀監(jiān)會負責解釋。