一未來已來，互聯(lián)網(wǎng)金融撲面而來，震撼傳統(tǒng)商業(yè)銀行圈

互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮席卷金融業(yè)，銀行要在與其抗衡的激烈競爭中生存下來，避免成為金融科技時代的“恐龍”，就必須重新審視整體競爭態(tài)勢和自身所處位置，直面挑戰(zhàn)、轉(zhuǎn)變思維，擁抱互聯(lián)網(wǎng)、擁抱新科技，重塑商業(yè)經(jīng)營模式，這個轉(zhuǎn)型的十字路口已經(jīng)擺在面前。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢仍然集中在個人金融領(lǐng)域，對門檻相對較高的公司金融領(lǐng)域進(jìn)入和侵蝕的程度還不深，為銀行留下了應(yīng)對和調(diào)整的空間。而公司金融一直是銀行業(yè)務(wù)的基石，貢獻(xiàn)度通常過半。銀行要想重塑金融科技時代的競爭力，就必須守住、用好、做強這塊基石。

在公司金融領(lǐng)域，競爭雙方較量的核心仍將是最基礎(chǔ)的“存、貸、匯”業(yè)務(wù)?；谶@一共識，縱觀全球銀行業(yè)，各家大型國際銀行集團均不約而同地采取了“轉(zhuǎn)型+創(chuàng)新”的雙軌戰(zhàn)略來對傳統(tǒng)公司金融業(yè)務(wù)進(jìn)行智能化改造，以期發(fā)揮優(yōu)勢，補足短板，應(yīng)對生態(tài)環(huán)境的變化：

（一）商業(yè)模式轉(zhuǎn)型

轉(zhuǎn)型是指沿著“以客戶為中心”的方向加快商業(yè)模式轉(zhuǎn)變，根據(jù)客戶的需求和市場發(fā)展趨勢，推動銀行內(nèi)部重整，比如中外資銀行都在探索和實踐的交易銀行模式轉(zhuǎn)型，就是為了順應(yīng)客戶日常經(jīng)營活動的業(yè)務(wù)需求，將以前散落在銀行內(nèi)部不同部門或者渠道的產(chǎn)品整合為綜合服務(wù)方案，滿足屬于不同類型、處于不同生命周期、擁有不同業(yè)務(wù)價值鏈的客戶的需求。

中銀香港自2016年起實踐 “以客戶為中心”轉(zhuǎn)型，對公司金融業(yè)務(wù)進(jìn)行組織架構(gòu)再造和優(yōu)化整合，設(shè)立交易銀行部統(tǒng)籌公司金融相關(guān)的“存、貸、匯”全產(chǎn)品線，為前線客戶關(guān)系部門輸送適合不同企業(yè)客層的綜合金融產(chǎn)品服務(wù)方案，以產(chǎn)品服務(wù)帶動客戶黏性提升，爭取客戶主辦銀行地位。

（二）金融科技創(chuàng)新

創(chuàng)新則是以金融互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融，革新和加強金融科技運用，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行智能化改造，通過移動、線上的便捷渠道和智能化的自助流程實現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)更精準(zhǔn)的營銷、投放及交付，不斷提高服務(wù)的便利性、可獲性和易用性，提升客戶體驗。這也是踐行商業(yè)模式轉(zhuǎn)型的重要基礎(chǔ)。

金融互聯(lián)網(wǎng)在銀行業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新應(yīng)用，首要目標(biāo)就是要能實現(xiàn)智能化的線上統(tǒng)一交付。比如匯豐、花旗、渣打等領(lǐng)先的國際銀行都分別推出了自己的全球企業(yè)綜合服務(wù)平臺，集合交易銀行等多項產(chǎn)品服務(wù)業(yè)務(wù)，支持在一個線上平臺中綜合提供、交付多個產(chǎn)品線的金融產(chǎn)品服務(wù)。中銀香港也同樣正在實踐“兩軌并一軌”的思路，將公司金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型與實現(xiàn)公司金融全產(chǎn)品的系統(tǒng)化、線上化、移動化結(jié)合起來，全力構(gòu)建公司金融產(chǎn)品全球統(tǒng)一的智能化系統(tǒng)平臺。作為業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用實踐的基礎(chǔ)，這個統(tǒng)一的智能化平臺一般具有以下三個特點：

特點一，統(tǒng)一平臺與聯(lián)通渠道。平臺上要能囊括所有的公司金融產(chǎn)品，滲透至企業(yè)的各個財務(wù)和交易營運環(huán)節(jié)，貫通網(wǎng)上銀行、移動銀行、銀企直連等所有全球或區(qū)域聯(lián)通的電子渠道，依托移動互聯(lián)、生物識別等技術(shù)，一站式完成產(chǎn)品的展示及交付。

對于企業(yè)，每個客戶都能通過任一電子渠道，便捷、安全、“隨時隨地”地登錄平臺，完成在線遠(yuǎn)程開戶、簽約、授權(quán)、辦理業(yè)務(wù)等各項操作，足不出戶就能掌控全球業(yè)務(wù)。

對于銀行，特別是國際化發(fā)展相對較晚的中資銀行，搭建這樣一個平臺還意味著在新技術(shù)的幫助下能夠跳出網(wǎng)點布局晚、成本高、見效慢的瓶頸，依托線上渠道逐步解放線下渠道，快速實現(xiàn)高效的全球業(yè)務(wù)覆蓋，加快追趕國際性一流銀行的腳步。

特點二，標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品、組合方案與自助服務(wù)。就像電商平臺改變了普通人日常消費購物的習(xí)慣一樣，一個開放的公司金融線上平臺也將培養(yǎng)和改變企業(yè)客戶獲取金融產(chǎn)品的習(xí)慣。好的平臺將支持靈活的用戶交互，營造自助獲得和使用標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品的服務(wù)場景，提供前所未有的線上體驗?？蛻魧⑾襁M(jìn)入到一個智能化的線上金融超市，根據(jù)自己的需求，在平臺上自主選擇開通所需的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品功能，進(jìn)而組合出個性化的綜合產(chǎn)品方案。

到那時，公司金融的產(chǎn)品經(jīng)理和客戶經(jīng)理都將隨之轉(zhuǎn)型。在平臺就能滿足大多數(shù)客戶快捷獲取標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品需求的階段，產(chǎn)品經(jīng)理將可以把更多精力投入到滿足大型重點客戶的定制化服務(wù)需求上去，并在定制化過程中總結(jié)獲得可推廣的優(yōu)化創(chuàng)新方向，進(jìn)一步創(chuàng)新優(yōu)化標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品?？蛻艚?jīng)理將從營銷單個產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)闋I銷整個平臺，引導(dǎo)客戶在平臺上自主獲取服務(wù)，養(yǎng)成新的消費習(xí)慣。

特點三，數(shù)據(jù)挖掘與精準(zhǔn)營銷。銀行其實是最早開始量產(chǎn)和保留“大數(shù)據(jù)”的機構(gòu)，天然地積累了海量的客戶信息和交易數(shù)據(jù)。根據(jù)BCG等研究機構(gòu)的統(tǒng)計分析，銀行業(yè)每創(chuàng)收100萬美元，平均會產(chǎn)生820GB的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)強度高于其他所有行業(yè)。只是這些數(shù)據(jù)以前支離破碎地存放在各處，沒能實現(xiàn)聚合、分析及應(yīng)用。而銀行通過統(tǒng)一平臺整合業(yè)務(wù)，就有機會實現(xiàn)數(shù)據(jù)的聚合；再加上大數(shù)據(jù)新工具的運用，就具備了數(shù)據(jù)挖掘和應(yīng)用的基礎(chǔ)。

平臺可以將客戶賬戶、交易、資金等各類數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、加工、分析和運用，高度智能化地分析識別出客戶的資金、貨幣風(fēng)險暴露等情況，預(yù)測并主動推送客戶可能需求的金融服務(wù)和產(chǎn)品，比客戶還了解其整體情況，對癥下藥，提供全面綜合的針對性方案，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷和交叉銷售。

平臺還可以通過長時間的數(shù)據(jù)積累，形成有價值的行業(yè)和類型企業(yè)分析數(shù)據(jù)，為客戶提供金融服務(wù)之外的行業(yè)發(fā)展策略及綜合金融方案，產(chǎn)生更多的附加價值，鞏固與客戶之間不可替代的黏性關(guān)系。

互聯(lián)網(wǎng)金融新貴的登場令銀行猝不及防，但金融互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的保衛(wèi)戰(zhàn)也才剛剛打響。面對金融科技這個既讓人振奮又充滿挑戰(zhàn)的新時代，銀行要么積極投身浪潮，果敢轉(zhuǎn)型，為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)插上新科技的翅膀，重塑市場競爭力；要么躊躇徘徊，最終被時代淘汰。交易銀行業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型與智能一體化業(yè)務(wù)平臺建設(shè)將是銀行公司金融智能化轉(zhuǎn)型的兩把利器，雙劍合璧、相輔相成，以新科技為引領(lǐng)，以平臺為基礎(chǔ)，推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級，打造智能化時代的公司金融業(yè)務(wù)2.0。