作者：許晟 渣打銀行交易銀行部總經(jīng)理、中國交易銀行50人論壇（CTB50）成員 

來源：中國交易銀行50人論壇 學術成果匯編（2017）

“雙十一”促銷剛剛結束，今年僅阿里巴巴天貓商城的全天成交金額就達到了1682億元，其中無線成交占比達到90%。其實，不管是在國內(nèi)還是國外，移動支付都呈現(xiàn)出加速發(fā)展的態(tài)勢。渣打銀行是全球首家推出手機錢包業(yè)務的跨國銀行，三年來該業(yè)務已經(jīng)在新加坡、中國以及印度等14個國家和地區(qū)鋪開，每年的交易筆數(shù)和金額增速分別超過50%和100%。

隨著“一帶一路”倡議推進，越來越多的沿線國家成為中國企業(yè)的投資目的地。這里很多地區(qū)手機滲透率高，但大量人口沒有銀行賬戶。移動支付彌 補了手機 與銀 行賬 戶普及率之間的空缺，可以將銀行較少或銀行設施不足的地區(qū)與企業(yè)和機構連接起來，創(chuàng)造更大的金融包容性。比如在肯尼亞和坦桑尼亞，人們的日常生活非常倚賴移動支付，近50％的國內(nèi)生產(chǎn)總值通過移動支付處理。

以前在這些地區(qū)，如果企業(yè)想要向沒有銀行賬戶的個人收款，不得不選擇現(xiàn)金，但交易過程中過多使用現(xiàn)金會帶來不少問題：

首先是安全問題，現(xiàn)金交易面臨操作風險，例如被盜；

其次是處理和對賬問題，現(xiàn)金交易需要提供用于對賬的附帶文件，這涉及到人工處理，因此成本高昂；

再者是時間要求，人工接收現(xiàn)金意味著企業(yè)需要考慮個人前往銀行網(wǎng)點的時間以及收款代理聯(lián)系個人的時間，還需要遵守特別的限制，例如銀行網(wǎng)點開門時間、節(jié)假日等等；此外還會產(chǎn)生其他成本，如要雇用代理向個人收款等。

對企業(yè)而言，尤其是那些身處快速消費品、運輸和分銷領域的企業(yè)，常常要應對成本增加和漫長的現(xiàn)金周轉(zhuǎn)周期等問題。支票可以替代現(xiàn)金，但仍然離不開銀行服務，而且在新興市場，支票的兌付有時無法保證。此外，還可能遇到對賬和資金發(fā)放延遲的問題。所以，當中國企業(yè)進入“一帶一路”沿線的新興市場拓展，利用移動支付方案付款、收款必然成為企業(yè)財務總監(jiān)工具箱中不可或缺的利器。

對于在“一帶一路”拓展業(yè)務的企業(yè)，使用移動錢包工具的益處非常多：

一是讓客戶享受更大便利，因為移動錢包收款是7×24小時服務，客戶可以隨時、隨地發(fā)起交易；

二是更好地優(yōu)化資源部署，企業(yè)在拓展市場的時候可以省下更多時間發(fā)展新客戶；

三是簡化對賬，移動錢包發(fā)起的付款是通過移動錢包提供商的信托銀行和企業(yè)開戶行以電子方式進行結算，在完成移動收款 后直接結算到客戶賬戶，相對比較安全，同時實現(xiàn)了報告標準化和直通式，加快了報告和對賬的速度；

四是降低盜竊風險，各種交易不再需要攜帶大量現(xiàn)金；

五是移動錢包還可以用作一種儲值工具，能夠隨時隨地輕松充值，即使在偏遠地區(qū)也不例外。

總而言之，利用移動錢包進行企業(yè)財資管理可以提高企業(yè)的資金流動效率，解放更多營運資本，而且通過分析每次付款產(chǎn)生 的數(shù)據(jù)，還可以了解客戶行為，更好地管控供應鏈，幫助企業(yè)實現(xiàn)關鍵的定量和定性績效指標。

移動收款解決方案也為銀行開辟了新的業(yè)務機會。渣打銀行手機錢包一經(jīng)推出，就擁有了從保險、農(nóng)業(yè)、快速消費品、物流、非政府組織到石油公司和汽車制造商等諸多行業(yè)的客戶。不過，銀行在移動支付領域的創(chuàng)新不能僅僅依靠自身的技術優(yōu)勢，更需要強強聯(lián)手，即在不同的國家和地區(qū)選擇最合適的本地合作伙伴，如第三方支付服務供應商、電信運營商等，通過其現(xiàn)有的網(wǎng)絡和技術，快速地進行產(chǎn)品開發(fā)和整合，并迅速推向市場。

在電子商務以及移動支付高速發(fā)展的今天，企業(yè)幾乎每天都會發(fā)掘出的新業(yè)務應用場景。銀行必須了解客戶在不同應用場景的付款或收款需求，才能迅速地推出滿足客戶個性化需求的移動錢包解決方案，這一點在互聯(lián)網(wǎng)時代尤其重要。比如最近，渣打銀行在與一家中國知名物流企業(yè)進行業(yè)務溝通時，了解到其泰國分公司在收款時碰到的問題，如現(xiàn)金收款的不安全性、人員的不可控性以及財務對賬的種種不便利。我們立刻對客戶的需求進行了分解，并對業(yè)務環(huán)節(jié)中的每一環(huán)分別提出了相應的解決方案，最終完成并提供了一個面向客戶直接痛點的整體解決方案。以下羅列了幾點以便大家對渣打銀行提供的方案有更深入的理解：

從企業(yè)管理角度，省去第三方接入以及管理能夠大大減少企業(yè)的管理成本以及開發(fā)資源。銀行作為企業(yè)最可信的合作伙伴之一，對企業(yè)提供單一接入平臺的同時，承載著與第三方系統(tǒng)的對接、對方公司資質(zhì)以及背景的審核、風險控制以及運營服務流程的核查，服務協(xié)議的簽署以及任何與第三方相關的管理。

從企業(yè)內(nèi)控角度，企業(yè)希望派出的收款人員盡量不要接觸現(xiàn)金，并通過電子的方式將應收款項存入到企業(yè)的銀行賬戶，打個形象的比喻，每個收款人員就像是企業(yè)的一臺移動存款機，不停地進行收款和存款。在這個環(huán)節(jié)，渣打銀行提供給客戶企業(yè)收款人員的是一個公司收款專用二維碼，二維碼的背后綁定的是公司的收款賬號等企業(yè)信息。當收款人員通過二維碼完成對不同付款人的收款操作后，所收款項會相應地匯集到企業(yè)的銀行賬戶內(nèi)。

從企業(yè)財務角度，能夠?qū)崟r看到收到的款項并能夠?qū)Ξ斕焓盏降目铐椷M行及時對賬是最大的訴求。對此，渣打銀行提供了付款狀態(tài)推送、交易狀態(tài)查詢、交易報告查詢等多個API 以方便財務的對賬工作。同時，財務也可以從渣打銀行的網(wǎng)銀平臺查看賬戶余額變動報告來進行對賬。渣打銀行另外還提供了交易明細報告以方便對不平賬情況進行進一步的查看和分析。

從企業(yè)信息安全角度，渣打銀行在二維碼開發(fā)過程中通過相關技術手段對相應參數(shù)進行了加密，以防止不法人士逆向修改渣打銀行的API并防止黑客使用企業(yè)客戶的信息偽裝企業(yè)客戶進行惡意交易。另外，通過企業(yè)對來自渣打銀行服務器Hash值的驗證，可以確保在傳輸過程中不會發(fā)生篡改數(shù)據(jù)的情況。

“一帶一路”倡議提出至今，正是中國乃至世界范圍內(nèi)金融科技爆發(fā)增長時期。移動設備改變了人的生活，勢必成為金融交易的重要渠道。許多國家的監(jiān)管機構也已經(jīng)認識到，手機支付具有審計、跟蹤功能，有助于提高資金的可追蹤性，減少洗錢和金融犯罪。企業(yè)財務主管，特別是那些需要處理大量個人交易的企業(yè)或者機構，在這一支付發(fā)展趨勢之下，不應該僅僅將移動錢包作為可選的電子現(xiàn)金解決方案，而要將其列為企業(yè)現(xiàn)金管理基礎設施的核心要素。