作者：許晟 渣打銀行交易銀行部總經(jīng)理、中國交易銀行50人論壇（CTB50）成員 

來源：中國交易銀行50人論壇 學(xué)術(shù)成果匯編（2017）

“雙十一”促銷剛剛結(jié)束，今年僅阿里巴巴天貓商城的全天成交金額就達(dá)到了1682億元，其中無線成交占比達(dá)到90%。其實(shí)，不管是在國內(nèi)還是國外，移動(dòng)支付都呈現(xiàn)出加速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。渣打銀行是全球首家推出手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的跨國銀行，三年來該業(yè)務(wù)已經(jīng)在新加坡、中國以及印度等14個(gè)國家和地區(qū)鋪開，每年的交易筆數(shù)和金額增速分別超過50%和100%。

隨著“一帶一路”倡議推進(jìn)，越來越多的沿線國家成為中國企業(yè)的投資目的地。這里很多地區(qū)手機(jī)滲透率高，但大量人口沒有銀行賬戶。移動(dòng)支付彌 補(bǔ)了手機(jī) 與銀 行賬 戶普及率之間的空缺，可以將銀行較少或銀行設(shè)施不足的地區(qū)與企業(yè)和機(jī)構(gòu)連接起來，創(chuàng)造更大的金融包容性。比如在肯尼亞和坦桑尼亞，人們的日常生活非常倚賴移動(dòng)支付，近50％的國內(nèi)生產(chǎn)總值通過移動(dòng)支付處理。

以前在這些地區(qū)，如果企業(yè)想要向沒有銀行賬戶的個(gè)人收款，不得不選擇現(xiàn)金，但交易過程中過多使用現(xiàn)金會(huì)帶來不少問題：

首先是安全問題，現(xiàn)金交易面臨操作風(fēng)險(xiǎn)，例如被盜；

其次是處理和對(duì)賬問題，現(xiàn)金交易需要提供用于對(duì)賬的附帶文件，這涉及到人工處理，因此成本高昂；

再者是時(shí)間要求，人工接收現(xiàn)金意味著企業(yè)需要考慮個(gè)人前往銀行網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)間以及收款代理聯(lián)系個(gè)人的時(shí)間，還需要遵守特別的限制，例如銀行網(wǎng)點(diǎn)開門時(shí)間、節(jié)假日等等；此外還會(huì)產(chǎn)生其他成本，如要雇用代理向個(gè)人收款等。

對(duì)企業(yè)而言，尤其是那些身處快速消費(fèi)品、運(yùn)輸和分銷領(lǐng)域的企業(yè)，常常要應(yīng)對(duì)成本增加和漫長的現(xiàn)金周轉(zhuǎn)周期等問題。支票可以替代現(xiàn)金，但仍然離不開銀行服務(wù)，而且在新興市場(chǎng)，支票的兌付有時(shí)無法保證。此外，還可能遇到對(duì)賬和資金發(fā)放延遲的問題。所以，當(dāng)中國企業(yè)進(jìn)入“一帶一路”沿線的新興市場(chǎng)拓展，利用移動(dòng)支付方案付款、收款必然成為企業(yè)財(cái)務(wù)總監(jiān)工具箱中不可或缺的利器。

對(duì)于在“一帶一路”拓展業(yè)務(wù)的企業(yè)，使用移動(dòng)錢包工具的益處非常多：

一是讓客戶享受更大便利，因?yàn)橐苿?dòng)錢包收款是7×24小時(shí)服務(wù)，客戶可以隨時(shí)、隨地發(fā)起交易；

二是更好地優(yōu)化資源部署，企業(yè)在拓展市場(chǎng)的時(shí)候可以省下更多時(shí)間發(fā)展新客戶；

三是簡(jiǎn)化對(duì)賬，移動(dòng)錢包發(fā)起的付款是通過移動(dòng)錢包提供商的信托銀行和企業(yè)開戶行以電子方式進(jìn)行結(jié)算，在完成移動(dòng)收款 后直接結(jié)算到客戶賬戶，相對(duì)比較安全，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)化和直通式，加快了報(bào)告和對(duì)賬的速度；

四是降低盜竊風(fēng)險(xiǎn)，各種交易不再需要攜帶大量現(xiàn)金；

五是移動(dòng)錢包還可以用作一種儲(chǔ)值工具，能夠隨時(shí)隨地輕松充值，即使在偏遠(yuǎn)地區(qū)也不例外。

總而言之，利用移動(dòng)錢包進(jìn)行企業(yè)財(cái)資管理可以提高企業(yè)的資金流動(dòng)效率，解放更多營運(yùn)資本，而且通過分析每次付款產(chǎn)生 的數(shù)據(jù)，還可以了解客戶行為，更好地管控供應(yīng)鏈，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵的定量和定性績效指標(biāo)。

移動(dòng)收款解決方案也為銀行開辟了新的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。渣打銀行手機(jī)錢包一經(jīng)推出，就擁有了從保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)、快速消費(fèi)品、物流、非政府組織到石油公司和汽車制造商等諸多行業(yè)的客戶。不過，銀行在移動(dòng)支付領(lǐng)域的創(chuàng)新不能僅僅依靠自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，更需要強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，即在不同的國家和地區(qū)選擇最合適的本地合作伙伴，如第三方支付服務(wù)供應(yīng)商、電信運(yùn)營商等，通過其現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)，快速地進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和整合，并迅速推向市場(chǎng)。

在電子商務(wù)以及移動(dòng)支付高速發(fā)展的今天，企業(yè)幾乎每天都會(huì)發(fā)掘出的新業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景。銀行必須了解客戶在不同應(yīng)用場(chǎng)景的付款或收款需求，才能迅速地推出滿足客戶個(gè)性化需求的移動(dòng)錢包解決方案，這一點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代尤其重要。比如最近，渣打銀行在與一家中國知名物流企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)溝通時(shí)，了解到其泰國分公司在收款時(shí)碰到的問題，如現(xiàn)金收款的不安全性、人員的不可控性以及財(cái)務(wù)對(duì)賬的種種不便利。我們立刻對(duì)客戶的需求進(jìn)行了分解，并對(duì)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中的每一環(huán)分別提出了相應(yīng)的解決方案，最終完成并提供了一個(gè)面向客戶直接痛點(diǎn)的整體解決方案。以下羅列了幾點(diǎn)以便大家對(duì)渣打銀行提供的方案有更深入的理解：

從企業(yè)管理角度，省去第三方接入以及管理能夠大大減少企業(yè)的管理成本以及開發(fā)資源。銀行作為企業(yè)最可信的合作伙伴之一，對(duì)企業(yè)提供單一接入平臺(tái)的同時(shí)，承載著與第三方系統(tǒng)的對(duì)接、對(duì)方公司資質(zhì)以及背景的審核、風(fēng)險(xiǎn)控制以及運(yùn)營服務(wù)流程的核查，服務(wù)協(xié)議的簽署以及任何與第三方相關(guān)的管理。

從企業(yè)內(nèi)控角度，企業(yè)希望派出的收款人員盡量不要接觸現(xiàn)金，并通過電子的方式將應(yīng)收款項(xiàng)存入到企業(yè)的銀行賬戶，打個(gè)形象的比喻，每個(gè)收款人員就像是企業(yè)的一臺(tái)移動(dòng)存款機(jī)，不停地進(jìn)行收款和存款。在這個(gè)環(huán)節(jié)，渣打銀行提供給客戶企業(yè)收款人員的是一個(gè)公司收款專用二維碼，二維碼的背后綁定的是公司的收款賬號(hào)等企業(yè)信息。當(dāng)收款人員通過二維碼完成對(duì)不同付款人的收款操作后，所收款項(xiàng)會(huì)相應(yīng)地匯集到企業(yè)的銀行賬戶內(nèi)。

從企業(yè)財(cái)務(wù)角度，能夠?qū)崟r(shí)看到收到的款項(xiàng)并能夠?qū)Ξ?dāng)天收到的款項(xiàng)進(jìn)行及時(shí)對(duì)賬是最大的訴求。對(duì)此，渣打銀行提供了付款狀態(tài)推送、交易狀態(tài)查詢、交易報(bào)告查詢等多個(gè)API 以方便財(cái)務(wù)的對(duì)賬工作。同時(shí)，財(cái)務(wù)也可以從渣打銀行的網(wǎng)銀平臺(tái)查看賬戶余額變動(dòng)報(bào)告來進(jìn)行對(duì)賬。渣打銀行另外還提供了交易明細(xì)報(bào)告以方便對(duì)不平賬情況進(jìn)行進(jìn)一步的查看和分析。

從企業(yè)信息安全角度，渣打銀行在二維碼開發(fā)過程中通過相關(guān)技術(shù)手段對(duì)相應(yīng)參數(shù)進(jìn)行了加密，以防止不法人士逆向修改渣打銀行的API并防止黑客使用企業(yè)客戶的信息偽裝企業(yè)客戶進(jìn)行惡意交易。另外，通過企業(yè)對(duì)來自渣打銀行服務(wù)器Hash值的驗(yàn)證，可以確保在傳輸過程中不會(huì)發(fā)生篡改數(shù)據(jù)的情況。

“一帶一路”倡議提出至今，正是中國乃至世界范圍內(nèi)金融科技爆發(fā)增長時(shí)期。移動(dòng)設(shè)備改變了人的生活，勢(shì)必成為金融交易的重要渠道。許多國家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也已經(jīng)認(rèn)識(shí)到，手機(jī)支付具有審計(jì)、跟蹤功能，有助于提高資金的可追蹤性，減少洗錢和金融犯罪。企業(yè)財(cái)務(wù)主管，特別是那些需要處理大量個(gè)人交易的企業(yè)或者機(jī)構(gòu)，在這一支付發(fā)展趨勢(shì)之下，不應(yīng)該僅僅將移動(dòng)錢包作為可選的電子現(xiàn)金解決方案，而要將其列為企業(yè)現(xiàn)金管理基礎(chǔ)設(shè)施的核心要素。