來(lái)源：瑞通供應(yīng)鏈金融

隨著物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的成熟，未來(lái)供應(yīng)鏈金融將會(huì)在理念、模式、技術(shù)三個(gè)維度實(shí)現(xiàn)更進(jìn)一步的創(chuàng)新發(fā)展，推動(dòng)供應(yīng)鏈金融進(jìn)入全面智慧化的4.0時(shí)代。

開(kāi)展供應(yīng)鏈金融就必須破解小微企業(yè)融資困局，尋找到以下三個(gè)戰(zhàn)略支點(diǎn)：第一，成本必須降下來(lái)；第二，效率必須提上去；第三，風(fēng)險(xiǎn)必須控得住。

供應(yīng)鏈金融的服務(wù)對(duì)象實(shí)際上是供應(yīng)鏈中核心企業(yè)上下游的企業(yè)，這些企業(yè)通常都是小微型企業(yè)。

小微企業(yè)具有以下特點(diǎn)：

首先，小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，經(jīng)營(yíng)非常不穩(wěn)定，變化非?？?，抗風(fēng)險(xiǎn)能力很弱；

其次，小微企業(yè)存在高度的信息不對(duì)稱，信息對(duì)外披露較少，且可信度較低，尤其是財(cái)務(wù)信息，收集小微企業(yè)信息非常困難，風(fēng)險(xiǎn)管控難度大；

此外，小微企業(yè)規(guī)模小，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理成本高；

同時(shí)，小微企業(yè)由于融資渠道少，對(duì)融資服務(wù)的可獲得性和時(shí)效性要求更高?；谝陨咸攸c(diǎn)，小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理就成為世界性難題，小微企業(yè)融資難、融資貴和融資慢也就成為難以破解的金融困局。

如何構(gòu)建新型的供應(yīng)鏈金融風(fēng)控體系

首先是要重用信、輕授信。

傳統(tǒng)的授信業(yè)務(wù)往往在授信過(guò)程中花費(fèi)大量時(shí)間，但是在用信這個(gè)階段，卻流于形式，沒(méi)有進(jìn)行實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)審查，而形成實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)的恰恰是用信環(huán)節(jié)。

其次是要重債項(xiàng)，輕主體。

在供應(yīng)鏈金融風(fēng)控中，要更加注重企業(yè)的交易，而不是企業(yè)主體，根據(jù)每一次交易來(lái)判斷企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，最后要以交易額度代替授信額度。

流程創(chuàng)新

在整個(gè)流程中，開(kāi)戶、貸款申請(qǐng)、審批、放款、簽署合同、抵質(zhì)押登記、貸后管理、預(yù)警催收等環(huán)節(jié)其實(shí)都可以通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)處理，每一個(gè)環(huán)節(jié)的分析判斷與決策，都是由數(shù)據(jù)模型來(lái)做出決策的和推動(dòng)流程。

手段創(chuàng)新

從人工到自動(dòng)化和智能化，自動(dòng)分析業(yè)務(wù)中的數(shù)據(jù)和信息，從中挖掘出數(shù)據(jù)規(guī)律、趨勢(shì)等，并加以有效應(yīng)用，達(dá)到“總結(jié)過(guò)去、預(yù)測(cè)未來(lái)”的智能化效果。

模式創(chuàng)新

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和內(nèi)聯(lián)網(wǎng)獲取客戶數(shù)據(jù)，然后通過(guò)規(guī)則模型對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，并根據(jù)處理結(jié)果去驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)流程。

供應(yīng)鏈金融數(shù)字化風(fēng)控體系的實(shí)踐

供應(yīng)鏈金融將發(fā)生“去中心化”的質(zhì)變，不再是圍繞核心企業(yè)及其上下游企業(yè)提供金融服務(wù)的傳統(tǒng)概念，而是“互聯(lián)網(wǎng)、產(chǎn)業(yè)鏈、金融”三個(gè)要素的高度融合。

每個(gè)行業(yè)都有自身的行業(yè)屬性和特點(diǎn)，各供應(yīng)鏈金融參與主體勢(shì)必會(huì)對(duì)不同垂直細(xì)分行業(yè)的鏈上企業(yè)提供個(gè)性化的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品服務(wù)，最終推動(dòng)供應(yīng)鏈金融綜合服務(wù)逐漸走向成熟。

“生態(tài)圈”將成為未來(lái)創(chuàng)新大趨勢(shì)。在供給側(cè)金融改革和“互聯(lián)網(wǎng) +”浪潮的推動(dòng)下，國(guó)內(nèi)的供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域必將產(chǎn)生多樣化的發(fā)展模式和創(chuàng)新服務(wù)類型，各方參與主體將利用自身的優(yōu)勢(shì)在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域展開(kāi)充分的合作和競(jìng)爭(zhēng)，最終形成更加高效、智能、人性化的供應(yīng)鏈生態(tài)圈。

實(shí)現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能技術(shù)的充分融合，將成為供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新發(fā)展的核心推動(dòng)力。交易行為線上化趨勢(shì)明顯，供應(yīng)鏈交易數(shù)據(jù)的獲取成本低、效率高且可信度高。

供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新滿足了大量供應(yīng)鏈小微企業(yè)的融資需求，效率高，成本低，風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)可控，符合商業(yè)可持續(xù)原則。希望更多供應(yīng)鏈金融的參與者積極應(yīng)用金融科技，跟上供應(yīng)鏈金融發(fā)展的時(shí)代潮流，實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融，更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。