《貿(mào)易金融》記者陳美琪

大企業(yè)頂天立地，小企業(yè)鋪天蓋地。

但小微企業(yè)在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、促進(jìn)創(chuàng)業(yè)就業(yè)、激發(fā)創(chuàng)新活力等方面發(fā)揮著重要作用。對(duì)此，國(guó)家也緊鑼密鼓研究并出臺(tái)多項(xiàng)舉措支持小微企業(yè)，將支持小微企業(yè)發(fā)展放在突出位置。

因此，頂層設(shè)計(jì)不斷突破觀念變革，政府、銀行、企業(yè)各方面協(xié)同作戰(zhàn)，建立長(zhǎng)效機(jī)制。“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”優(yōu)化金融服務(wù)體系，促進(jìn)小微金融發(fā)展。

正是在此設(shè)計(jì)背景下，技術(shù)更新、數(shù)據(jù)穿透、構(gòu)架調(diào)整、操作層面下沉、多角度服務(wù)、多層次進(jìn)行風(fēng)控等，多方面考驗(yàn)銀行等其他金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)變求新能力。

齊商銀行副行長(zhǎng)鄒倩向《貿(mào)易金融》記者透露，頂層設(shè)計(jì)對(duì)銀行的影響主要是商業(yè)銀行要于每年年初制定民營(yíng)企業(yè)服務(wù)年度目標(biāo)，在內(nèi)部績(jī)效考核機(jī)制中提高民營(yíng)企業(yè)融資業(yè)務(wù)權(quán)重，加大正向激勵(lì)力度，提高小微金融的重視程度和服務(wù)力度。

她還認(rèn)為，頂層設(shè)計(jì)的初衷是進(jìn)一步降低小微企業(yè)融資成本，加大金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持，切實(shí)提高小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)的獲得感。

而頂層設(shè)計(jì)的意義在于激勵(lì)商業(yè)銀行在小微業(yè)務(wù)方面更好發(fā)揮“頭雁”效應(yīng)，加大小微金融信貸投放力度，合理確定普惠型小微貸款價(jià)格，帶動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)實(shí)際貸款利率明顯下降。逐步降低對(duì)抵押擔(dān)保和外部評(píng)估的依賴(lài)，從源頭上降低小微企業(yè)融資費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

商業(yè)銀行，助力小微發(fā)揮“頭雁”作用

據(jù)了解，齊商銀行是一家以“市民銀行”和“中小企業(yè)主辦行”為市場(chǎng)定位的城商行。齊商銀行自誕生以來(lái)，就明確了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民”的市場(chǎng)定位。

此外，城商行決策鏈條短的優(yōu)勢(shì)，也更適合服務(wù)小微企業(yè)。

“50-1000萬(wàn)的小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)最集中，這塊硬骨頭就是齊商銀行的“藍(lán)海”，要生存就必須錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、差異化發(fā)展，牽手小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)對(duì)于齊商銀行來(lái)說(shuō)如鯨向海、如鳥(niǎo)入林，避無(wú)可避，因此，齊商銀行下定決心全心全力服務(wù)小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)。”鄒倩如是說(shuō)到。

早在2009年齊商銀行就成立了全國(guó)第四家、山東省首家小微信貸專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)--齊商銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心。

小企業(yè)金融服務(wù)中心作為齊商銀行小微金融工作的“試驗(yàn)田”和“孵化器”，為小微企業(yè)量身定制了5大系列、60余款貸款產(chǎn)品，滿(mǎn)足不同群體小微企業(yè)融資需求。

另外，齊商銀行探索出了一條小微金融可持續(xù)發(fā)展的道路，小微金融工作做法曾獲得國(guó)務(wù)院副總理馬凱、（時(shí)任）山東省省長(zhǎng)郭樹(shù)清、（時(shí)任）山東省副省長(zhǎng)夏耕的親筆批示推廣。

2015年，齊商銀行被中國(guó)銀監(jiān)會(huì)確認(rèn)為“全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”、“全流程標(biāo)準(zhǔn)化小微信貸技術(shù)體系”；

2018年，被山東省委省政府確認(rèn)為“泰山產(chǎn)業(yè)領(lǐng)軍人才工程”，馬凱副總理、郭樹(shù)清主席等多位領(lǐng)導(dǎo)做出批示推廣。

值得一提的是，截至2018年底，齊商銀行小微企業(yè)貸款余額394.3億元，占全部貸款的比例接近70%，民營(yíng)企業(yè)貸款余額占全部貸款的比例接近90%，小微信貸專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)不良率保持在萬(wàn)分之幾的低位，實(shí)現(xiàn)了小微金融健康可持續(xù)發(fā)展的階段性成績(jī)。

“不能忽略的是，在推進(jìn)小微金融業(yè)務(wù)也時(shí)遇到了一些難點(diǎn)，其主要在于小風(fēng)險(xiǎn)控制和可持續(xù)發(fā)展上。”鄒倩如是說(shuō)到。

篤定篤行，借供應(yīng)鏈金融深扎小微

眾所周知，小微金融能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展關(guān)鍵在于風(fēng)險(xiǎn)控制，風(fēng)險(xiǎn)控制住了小微金融就有了可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力和基礎(chǔ)，而風(fēng)險(xiǎn)控制這個(gè)“關(guān)鍵的關(guān)鍵”又在于從“人控、物控、技控”三個(gè)方面同時(shí)發(fā)力。

人控關(guān)鍵在信貸文化，齊商銀行對(duì)小微客戶(hù)經(jīng)理的要求是“不喝客戶(hù)一杯水、不拿客戶(hù)一根針”；物控關(guān)鍵在于下沉重心和精細(xì)化管控，70%以上人員都要做業(yè)務(wù)，通過(guò)物理網(wǎng)點(diǎn)下沉，既做小微金融服務(wù)的“貼心管家”又做“春江水暖鴨先知”的感受者；技控關(guān)鍵在于與時(shí)俱進(jìn)。 

事實(shí)上，齊商銀行早在 2011年以前就通過(guò)長(zhǎng)期的摸索實(shí)踐形成了“六看一聽(tīng)一談”的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，基本實(shí)現(xiàn)了風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)化。

2012年，通過(guò)引入國(guó)際IPC信貸技術(shù)體系和本土化改造工程形成了穿透式風(fēng)控體系，只要在測(cè)算還款能力之內(nèi)，企業(yè)無(wú)需提供任何抵押物，銀行就可直接發(fā)放信用貸款或以防范道德風(fēng)險(xiǎn)為目的的擔(dān)保貸款。

2013年，隨著供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，齊商銀行著手搭建了“全流程標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)險(xiǎn)管理體系”，引入互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字風(fēng)控技術(shù)，使項(xiàng)目組單個(gè)小微客戶(hù)經(jīng)理管戶(hù)數(shù)從人均40戶(hù)提升至近200戶(hù)，是普通小微客戶(hù)經(jīng)理人均管戶(hù)數(shù)35 戶(hù)的近 6 倍，人均創(chuàng)利達(dá)到普通小微客戶(hù)經(jīng)理的 5 倍，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)融資成本與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的“雙降低”、客戶(hù)體驗(yàn)和需求滿(mǎn)足度的“雙提升”。

不難看出，風(fēng)險(xiǎn)可控了，利率也順勢(shì)降低，幫助小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)了從“能貸款”到“快貸款”再到“易貸款”的轉(zhuǎn)變。

供應(yīng)鏈金融可以依托核心企業(yè)信用，批量化服務(wù)上下游小微企業(yè)，緩解傳統(tǒng)小微金融風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、收益低的弊端，讓小微金融可以可持續(xù)發(fā)展。

“數(shù)字化”轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)小微金融彎道超車(chē)

經(jīng)過(guò)3年時(shí)間的努力，2018年齊商銀行的在線供應(yīng)鏈平臺(tái)累計(jì)為303戶(hù)小微企業(yè)放款6.3億元；12月底，整合線上平臺(tái)、產(chǎn)品、賬戶(hù)資源，搭建了“齊銀e鏈”智慧供應(yīng)鏈體系，批量化服務(wù)有效降低了小微金融成本。

另外，基于小微企業(yè)點(diǎn)多面廣的特征，齊商銀行逐步發(fā)力供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，根據(jù)服務(wù)群體不同將供應(yīng)鏈金融細(xì)分為：汽車(chē)、物流、快消品、耐用品、生產(chǎn)型核心企業(yè)、農(nóng)業(yè)、大宗商品、政府采購(gòu)、連鎖商超等行業(yè)的九大供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系。

以齊商銀行與某著名空調(diào)品牌合作的供應(yīng)鏈金融項(xiàng)目為例。

借助該空調(diào)品牌核心進(jìn)銷(xiāo)貨數(shù)據(jù)批量服務(wù)上下游小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)銷(xiāo)商，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上將傳統(tǒng)線下省內(nèi)17個(gè)地市，300多個(gè)經(jīng)銷(xiāo)商3個(gè)月的考察放款周期縮短到1周以?xún)?nèi)，無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的模式也大大提升了客戶(hù)體驗(yàn)。

鄒倩表示，目前供應(yīng)鏈金融很多銀行都在做，創(chuàng)新模式主要是線上化、數(shù)據(jù)化、智能化發(fā)展，尤其是區(qū)塊鏈技術(shù)在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的應(yīng)用，有很大的發(fā)展空間。因此，齊商銀行小微金融主要從供應(yīng)鏈角度入手，借助科技金融提高小微金融服務(wù)效率、降低小微金融業(yè)務(wù)成本，實(shí)現(xiàn)小微金融可持續(xù)發(fā)展。

隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，小微企業(yè)自身的業(yè)務(wù)需求模式發(fā)生了深刻的變化，其金融需求也發(fā)生了很大的變化，傳統(tǒng)商業(yè)銀行線下網(wǎng)點(diǎn)模式越來(lái)越不適應(yīng)客戶(hù)高頻、隨時(shí)的金融需求，小微企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行提高數(shù)字化業(yè)務(wù)要求日益高漲。

小微金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是銀行簡(jiǎn)單的將產(chǎn)品線上化，構(gòu)建數(shù)字化商業(yè)銀行是未來(lái)一大重要趨勢(shì)，從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，已經(jīng)有許多商業(yè)銀行和大型科技企業(yè)進(jìn)行合作。

因此，商業(yè)銀行發(fā)展小微金融必須加快數(shù)字化智能化創(chuàng)新的步伐，積極尋找和數(shù)字科技企業(yè)合作，通過(guò)自主研發(fā)、合作共享、直接引進(jìn)等方式提高數(shù)字化、智能化小微金融服務(wù)水平。

最后，鄒倩認(rèn)為，未來(lái)齊商銀行小微金融將向“數(shù)字化”轉(zhuǎn)型，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)小微金融彎道超車(chē)。