對于銀行來說，賬戶是一切金融服務的起點，賬戶是銀行與企業(yè)、個人發(fā)生各種業(yè)務往來的基石。
根據(jù)人民銀行總行部署，2018年6月11日起，浙江省臺州市作為全國兩個試點城市之一，開展取消企業(yè)銀行賬戶許可試點工作。今年2月25日，浙江省在全國率先取消企業(yè)銀行賬戶許可。當?shù)馗骷毅y行積極投入到了企業(yè)賬戶的開戶服務提速大戰(zhàn)中，手機開戶、移動柜臺、視頻認證、人臉識別、OCR識別……在保證風險可控的前提下，各家銀行積極投入新技術，為企業(yè)戶提供更加安全、便捷、高效的開戶服務，誰的服務更積極主動，更能節(jié)省客戶的精力和時間，成為這場戰(zhàn)爭的重要制勝條件。
而對于銀行來說，開戶僅僅是第一步，此后的對公業(yè)務金融增值服務、融資等業(yè)務也有了更大的可能性。
大數(shù)據(jù)提升開戶核驗效率和寬度
在取消企業(yè)賬戶開戶許可之前，企業(yè)的財務人員需要到銀行柜臺提供各種開戶所需紙質材料、手工填寫多張表單，再由銀行工作人員錄入信息，并提交到央行進行核準，一般來說，需要3-5個工作日才能拿到開戶許可，并在3個工作日后才能對外付款。
取消企業(yè)賬戶開戶許可后，央行不再進行核準，各商業(yè)銀行審核后即可為符合條件的企業(yè)開立賬戶，并承擔企業(yè)銀行賬戶合法合規(guī)的主體責任。如何在確保風險可控的前提下，為企業(yè)客戶提供安全、高效、便捷的服務，各銀行也充分利用了電子化表單、大數(shù)據(jù)風控等技術手段，簡化流程，壓縮業(yè)務時間。
人民銀行杭州中心支行黨委書記、行長殷興山表示，浙江省作為全國取消企業(yè)銀行賬戶許可的試驗地和先行地，按照人民銀行總行提出的“兩個不減、兩個加強”的總體要求，圍繞“放得開、管得住、服務好”的工作主線，穩(wěn)妥實施轄內取消企業(yè)銀行賬戶許可，探索構建了央行監(jiān)管、行業(yè)自律、銀行內控三位一體的賬戶管理機制，特別是注重發(fā)揮金融科技的作用，全面提升企業(yè)賬戶管理和服務水平。
杭州中心支行建設浙江省企業(yè)預約銀行開戶系統(tǒng)、賬戶輔助管理系統(tǒng)，并與浙江省市場監(jiān)管局、大數(shù)據(jù)局相關系統(tǒng)的對接，提升銀行開戶核驗效率和寬度、深度，已為銀行機構提供企業(yè)注冊登記、變更注銷、電子營業(yè)執(zhí)照等信息查詢服務200余萬次。凡通過數(shù)據(jù)共享可獲取的信息資料，不再要求企業(yè)提供，切實精簡需要企業(yè)自行提供的開戶證明文件。
在具體風控環(huán)節(jié)，將人臉識別、二維碼、遠程視頻、身份證自動讀取、GPS定位、大數(shù)據(jù)分析、UK自動掃碼等技術手段嵌入開戶流程，嚴格客戶身份識別，采取面簽等有效措施向企業(yè)法定代表人或單位負責人核實開戶意愿。
杭州分行正在開發(fā)手機端開戶意愿視頻錄制功能，將引入OCR、人臉識別等技術，企業(yè)法定代表人可通過中信銀行微信公眾號或手機銀行完成開戶意愿視頻錄制，無需親臨柜面進行面簽。
多場景預約開戶
有了科技的助力，從前只能在銀行柜臺辦理的對公開戶業(yè)務，延展出了更多的落地場景——線上多入口可預約、銀行自助辦理、上門開戶服務……
殷興山表示，浙江省企業(yè)預約銀行開戶系統(tǒng)是人民銀行杭州中心支行結合浙江省“最多跑一次”改革，按照“數(shù)據(jù)多跑路、企業(yè)少跑路”的思路專門建設的信息化系統(tǒng)。該系統(tǒng)一端連著銀行機構，一端連著市場監(jiān)管局企業(yè)登記注冊系統(tǒng)。企業(yè)在向市場監(jiān)管部門申請注冊時，即可通過系統(tǒng)預約開戶銀行。企業(yè)注冊登記完成后，市場監(jiān)管部門通過系統(tǒng)將企業(yè)注冊信息推送至預約開戶銀行。銀行機構收到預約信息和企業(yè)登記信息后，對企業(yè)開戶開展預審核，對需上門核實的事先開展上門核實工作。待準備工作完成后，企業(yè)正式辦理開戶手續(xù)，切實做到企業(yè)“只跑一次”，節(jié)約企業(yè)腳底成本。各銀行結合取消企業(yè)銀行賬戶許可工作，加大技術投入，利用新技術優(yōu)化企業(yè)開戶流程，優(yōu)化企業(yè)賬戶服務，提升業(yè)務辦理效率。
浙江省分行于今年5月投產移動對公開戶功能，將開戶服務從網點內延伸至網點外。對公移動柜臺不受地理位置局限，可應用于上門服務、工商駐點和廳堂開戶三大場景。該行還大力推廣電子渠道預約開戶，提供多種預約渠道，包括門戶網站、微信公眾號、政務服務網、“單一窗口”預約開戶服務，銀行工作人員將根據(jù)線上預約信息主動與客戶聯(lián)系開戶事宜，提供一對一的開戶指導服務。
除了手機銀行預約開戶服務，浙江省分行還首創(chuàng)“賬戶綜合服務API”，通過標準化應用接口面向合作方開放，提供賬戶開立、變更、銷戶等運營服務的統(tǒng)一接入，目前已與政務網、微信、融E聯(lián)等平臺合作，為客戶提供線上開戶預約功能。
此外，浙江省分行、中信銀行杭州分行、杭州銀行、浙江農村信用社聯(lián)合社、浙江民泰商業(yè)銀行等，也充分利用網銀、微信公眾號等線上渠道，為企業(yè)提供開戶預約服務，并在網點柜臺提供小微企業(yè)開戶綠色通道、專用柜臺等方式，實現(xiàn)線下服務的高效對接。
多項增值服務跟進
杭州蕙勒智能科技有限公司是中國銀行浙江省分行的客戶，取消企業(yè)開戶許可政策試點開始后，中國銀行的客戶經理主動上門拜訪客戶，推薦預約開戶業(yè)務，扭轉了企業(yè)管理人員“大行不好打交道”的印象，在該行開立了企業(yè)基本戶。依托開戶建立的業(yè)務關系，還同時為企業(yè)推薦匯款、單位結算卡、短信通知、結售匯等基礎金融服務，后續(xù)的信貸融資服務也同步跟上，4352家中小企業(yè)客戶依托便利的賬戶服務獲得了普惠貸款189.44億元。
“互聯(lián)網公司經營流量，銀行經營客戶。”工商銀行浙江省分行副行長葉定金表示，提高企業(yè)開立賬戶的效率，與銀行內在的商業(yè)需求一致的，銀行從小微企業(yè)開始培育客戶關系，會得到更多的客戶、更好的客戶。
杭州銀行運營總監(jiān)郭瑜認為，賬戶是鏈接企業(yè)和客戶的流量基礎，在便利企業(yè)開戶的過程中，銀行的科技手段發(fā)揮了用武之地，企業(yè)對銀行的服務更滿意，共贏的基礎會更大。
浙江民泰商業(yè)銀行董事會秘書戚玉林對記者表示，對小微企業(yè)來講，客戶體驗非常重要，除了貸款，企業(yè)的時間成本、人力成本等也需要考慮，通過技術手段提高開戶效率，其實有助于降低客戶的融資成本。
由銀行提供的數(shù)據(jù)顯示，取消企業(yè)銀行賬戶許可后，工商銀行在全省已成功開立企業(yè)賬戶4.7萬余戶。杭州銀行浙江省內機構累計開立10519戶企業(yè)銀行結算賬戶。浙江民泰銀行省內機構開立企業(yè)賬戶賬戶共計7217戶。浙江農信社系統(tǒng)為企業(yè)客戶新開基本存款賬戶9萬戶。取消許可實施以來，農業(yè)銀行浙江省分行新開企業(yè)基本存款賬戶32434戶。杭州分行表示，其今年上半年新開基本存款賬戶數(shù)共計2085戶，同比增長37%，存量有效戶較去年年底增長8%。
中國銀行浙江省分行副行長行長趙春堂表示，“取消企業(yè)銀行賬戶許可、優(yōu)化企業(yè)開戶服務后，我行開戶數(shù)量較去年同期大幅增長73%，在浙江省四大行的企業(yè)賬戶開戶市場占比上升了4.6個百分點。”
殷興山表示，下一步，人民銀行杭州中心支行將按照人民銀行總行的部署，平衡好企業(yè)賬戶服務效率與安全的關系，壓實銀行機構企業(yè)賬戶管理責任，采用先進技術加強企業(yè)銀行賬戶事中事后監(jiān)管，確保取消企業(yè)銀行賬戶許可后企業(yè)銀行賬戶業(yè)務平穩(wěn)，支持民營企業(yè)、小微企業(yè)和實體經濟高質量發(fā)展。
來源：經濟觀察網
