大河報(bào)·大河財(cái)立方記者 陶紀(jì)燕 劉赟 文 朱哲 攝影

中小銀行如何抓住供應(yīng)鏈金融機(jī)遇？面對(duì)全新挑戰(zhàn)如何抱團(tuán)取暖？

10月19日，2019第四屆中國(guó)物流與供應(yīng)鏈金融峰會(huì)暨第三屆中國(guó)商貿(mào)物流銀行聯(lián)盟峰會(huì)在鄭州開(kāi)幕。鄭州銀行黨委副書(shū)記、行長(zhǎng)申學(xué)清在會(huì)上發(fā)表題為《供應(yīng)鏈金融——中小銀行服務(wù)中小企業(yè)模式思考》的主旨演講。并結(jié)合鄭州銀行在商貿(mào)物流銀行領(lǐng)域的深入探索，同與會(huì)者分享經(jīng)驗(yàn)。

挑戰(zhàn)丨區(qū)域性限制難控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品同質(zhì)化易導(dǎo)致價(jià)格戰(zhàn)

今年以來(lái)，國(guó)務(wù)院、銀保監(jiān)會(huì)相繼出臺(tái)了一系列政策措施，大力提倡發(fā)展供應(yīng)鏈金融，支持中小企業(yè)融資。供應(yīng)鏈金融迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。城商行、農(nóng)商行等中小銀行正在回歸本源、聚焦主業(yè)，服務(wù)民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)和“三農(nóng)”小微。如何抓住供應(yīng)鏈金融的發(fā)展機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展和服務(wù)中小企業(yè)的雙贏，是中小銀行需要思考和解決的問(wèn)題。

目前中小銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融仍處在初始階段，都存在哪些問(wèn)題？申學(xué)清總結(jié)了四點(diǎn)內(nèi)容。

一是區(qū)域性限制。中小銀行多為地方性銀行，除少數(shù)外，不 能跨區(qū)域設(shè)立機(jī)構(gòu)。而供應(yīng)鏈核心企業(yè)及其上下游大多遍布全國(guó)。單靠一家銀行，較難把控異地業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，也很難為全鏈條企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

二是難以滿(mǎn)足個(gè)性化需求。當(dāng)前大多數(shù)供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，提供面向所有行業(yè)的產(chǎn)品，缺少針對(duì)行業(yè)的個(gè)性化細(xì)分產(chǎn)品，難以滿(mǎn)足不同行業(yè)、不同企業(yè)的差異化需求。

三是產(chǎn)品同質(zhì)化易導(dǎo)致價(jià)格戰(zhàn)。核心企業(yè)是發(fā)展供應(yīng)鏈金融的關(guān)鍵，也是稀缺資源。當(dāng)前各家銀行依托核心企業(yè)推出的供應(yīng)鏈金融平臺(tái)及產(chǎn)品具有相似性，其中部分大型銀行資金成本低、授信利率低，中小銀行不具備利率競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，對(duì)業(yè)務(wù)開(kāi)展不利。

四是對(duì)科技水平要求較高。相比于五大行和全國(guó)性商業(yè)銀行，城商行科技實(shí)力普遍薄弱，難以獨(dú)立開(kāi)發(fā)出供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，需要從外部購(gòu)買(mǎi)技術(shù)，不利于打造區(qū)別于其他銀行的核心科技競(jìng)爭(zhēng)力。

案例丨“五朵云”平臺(tái)強(qiáng)內(nèi)核，商貿(mào)物流銀行聯(lián)盟擴(kuò)外聯(lián)

申學(xué)清在現(xiàn)場(chǎng)以鄭州銀行供應(yīng)鏈金融實(shí)踐和探索為案例進(jìn)行了深度分享。

近年來(lái)，鄭州銀行把商貿(mào)物流銀行建設(shè)作為三大特色定位之一。從定位設(shè)計(jì)之初即聘請(qǐng)多家國(guó)際知名咨詢(xún)公司，開(kāi)展深度的優(yōu)勢(shì)挖掘和資源整合，集全行之力建設(shè)商貿(mào)物流銀行。

就內(nèi)部建設(shè)而言，圍繞供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，鄭州銀行聚焦供應(yīng)鏈的資金流、信息流、物流、商流，建設(shè)“五朵云”線(xiàn)上平臺(tái)，包括云交易、云融資、云物流、云服務(wù)和云商。

就外部合作而言， 鄭州銀行向來(lái)致力于同業(yè)聯(lián)動(dòng)發(fā)展。秉持著“共商、共建、共享、共贏”的原則，鄭州銀行于2018年4月份發(fā)起成立“中國(guó)商貿(mào)物流銀行聯(lián)盟”，旨在通過(guò)科技資源、資金資源、信息資源等開(kāi)放共享，實(shí)現(xiàn)信息流、商流、物流、資金流的“四流合一”，打造供應(yīng)鏈金融的新生態(tài)圈。

“按照規(guī)劃，我行將繼續(xù)擴(kuò)大與相關(guān)領(lǐng)域核心企業(yè)的合作，吸收全國(guó)知名城商行、農(nóng)商行、信托公司、基金公司、券商等金融機(jī)構(gòu)，以及前50大電商企業(yè)、前50大物流企業(yè)、300~500家上市公司加入聯(lián)盟，持續(xù)擴(kuò)大成員數(shù)量和綜合影響力?！鄙陮W(xué)清表示。

“五朵云”平臺(tái)強(qiáng)內(nèi)核，商貿(mào)物流銀行聯(lián)盟擴(kuò)外聯(lián)，二者互相依托、互相助力，構(gòu)建了鄭州銀行供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系，為中小銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融提供借鑒參考，也為廣大供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供金融解決方案。

據(jù)申學(xué)清介紹，在具體業(yè)務(wù)落地上，鄭州銀行重點(diǎn)圍繞“交通物流”“商貿(mào)大消費(fèi)”“食品農(nóng)業(yè)”“先進(jìn)制造”“醫(yī)療健康”“政府事業(yè)”等六大領(lǐng)域來(lái)進(jìn)行，其中在物流、建筑、汽車(chē)行業(yè)已經(jīng)有較為成熟的案例。

建議丨中小銀行抱團(tuán)取暖，供應(yīng)鏈生態(tài)圈覆蓋縱深

基于鄭州銀行自身的有效實(shí)踐，申學(xué)清對(duì)于中小銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融給出了三條對(duì)策建議。

一是加強(qiáng)信息交流，增進(jìn)中小銀行抱團(tuán)取暖。當(dāng)前，中小銀行的發(fā)展環(huán)境嚴(yán)峻復(fù)雜，更應(yīng)該抱團(tuán)取暖、共度難關(guān)。中小銀行在本地區(qū)域有經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)、客戶(hù)優(yōu)勢(shì)和人脈優(yōu)勢(shì)，應(yīng)借助各種平臺(tái)和機(jī)會(huì)，加強(qiáng)信息交流，加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互利共贏。

二是提高風(fēng)控能力，規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展。供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)具有較 強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性，傳統(tǒng)的風(fēng)控手段很難識(shí)別和控制。中小銀行應(yīng)該建立基于供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)管理體系與機(jī)制，包括全行風(fēng)險(xiǎn)偏好、信用政策、分行業(yè)授信指引、1+N 模式下的分行業(yè)授信模型、貸后管理機(jī)制；提高數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，建立組合風(fēng)控模型，通過(guò)數(shù)據(jù)分析，為企業(yè)精準(zhǔn)畫(huà)像，判斷中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)敞口，實(shí)現(xiàn)基于數(shù) 據(jù)流的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理，提高專(zhuān)業(yè)化風(fēng)控能力。

三是發(fā)揮供應(yīng)鏈主體專(zhuān)業(yè)特長(zhǎng)，加強(qiáng)合作組織互動(dòng)交流。供應(yīng)鏈金融是一個(gè)生態(tài)體系，參與主體不僅包括金融機(jī)構(gòu)、核心企業(yè)及其上下游，也涵蓋類(lèi)金融機(jī)構(gòu)、科技金融公司、行業(yè)平行電商及第三方服務(wù)公司等，各主體應(yīng)發(fā)揮各自在該領(lǐng)域內(nèi)的專(zhuān)業(yè)特長(zhǎng)和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和資源共享，共同推進(jìn)供應(yīng)鏈金融 服務(wù)創(chuàng)新和可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，各類(lèi)供應(yīng)鏈金融組織及聯(lián)盟之間也應(yīng)加強(qiáng)共商、共建與合作，在縱向提供服務(wù)的同時(shí)，進(jìn)一步加強(qiáng)橫向賦能和資源共享，提升供應(yīng)鏈生態(tài)圈的覆蓋廣度和深度， 實(shí)現(xiàn)多方共贏。