來(lái)源：和訊  作者：楊井鑫

“此前每年在科技創(chuàng)新上的投入約為凈利潤(rùn)的1%，2018年之后這個(gè)比例將達(dá)到2%?！币荒甓嘀?，光大銀行(601818)董事長(zhǎng)李曉鵬在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上曾定下光大銀行創(chuàng)新科技投入的目標(biāo)。

實(shí)際上，不僅僅是光大銀行，處于轉(zhuǎn)型風(fēng)口的銀行業(yè)對(duì)于金融科技投入力度加大的趨勢(shì)明顯，此前中國(guó)銀行、招商銀行等都明確提出了投入金融科技研發(fā)的資金比例。

作為一家中等規(guī)模的股份制銀行，光大銀行的金融科技戰(zhàn)略在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力上已領(lǐng)先了同業(yè)一步。2月26日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展能力“陀螺”評(píng)價(jià)藍(lán)皮書，對(duì)于商業(yè)銀行九個(gè)方面能力用指標(biāo)進(jìn)行了細(xì)化的評(píng)價(jià)，而銀行體系智能化評(píng)價(jià)指標(biāo)中，光大銀行零售客戶電子化滲透率高達(dá)97.2%，居全行業(yè)榜首。這一數(shù)據(jù)側(cè)面說(shuō)明了光大銀行在線上零售業(yè)務(wù)獲客實(shí)力強(qiáng)勁，銀行“輕化”轉(zhuǎn)型的比較優(yōu)勢(shì)明顯。

凈利潤(rùn)2%的科技創(chuàng)新投入，給光大銀行帶來(lái)的回報(bào)逐步顯現(xiàn)。該行剛剛公布的業(yè)績(jī)快報(bào)顯示，2018年銀行的營(yíng)業(yè)收入為1102.44億元，較2017年增長(zhǎng)20.03%，名列股份制銀行前三。如何通過(guò)金融科技提振業(yè)績(jī)獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)(博客,微博)》記者采訪了光大銀行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人，詳解科技與經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在邏輯。

“大手筆”科技投入

“在市場(chǎng)上，多數(shù)銀行都在做零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，通過(guò)零售業(yè)務(wù)提升利潤(rùn)分散風(fēng)險(xiǎn)。但是，目前商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的拓展并非傳統(tǒng)線下網(wǎng)點(diǎn)的攬客，主要的市場(chǎng)已經(jīng)轉(zhuǎn)換到了線上，金融科技就成為了關(guān)鍵的一環(huán)?！惫獯筱y行電子銀行部總經(jīng)理?xiàng)畋硎尽?/p>

他認(rèn)為，零售客戶的電子化滲透率是銀行實(shí)現(xiàn)輕型化的重要指標(biāo)之一，直接關(guān)系到銀行的成本?！霸阢y行息差收窄的市場(chǎng)環(huán)境下，能夠通過(guò)電子化渠道降低服務(wù)客戶的成本就是競(jìng)爭(zhēng)力的一種體現(xiàn)?！?/p>

“商業(yè)銀行重視金融科技有著內(nèi)在的邏輯?！惫獯筱y行信息科技部總經(jīng)理史晨陽(yáng)表示，商業(yè)銀行的凈利潤(rùn)來(lái)自于銀行的營(yíng)業(yè)收入，而營(yíng)業(yè)收入源于銀行息差和中間業(yè)務(wù)收入兩個(gè)指標(biāo)。

史晨陽(yáng)認(rèn)為，銀行要增加盈利擴(kuò)大息差，通過(guò)傳統(tǒng)的大額對(duì)公貸款很難實(shí)現(xiàn)；相比較而言，批量的小微貸款、金融消費(fèi)貸款等種類的信貸息差明顯要更高，但是對(duì)銀行的金融科技有很高的要求。“要實(shí)現(xiàn)貸款的批量，要做利差更大的信貸品種，都需要金融科技在技術(shù)上實(shí)現(xiàn)?！?/p>

此外，史晨陽(yáng)認(rèn)為，中間業(yè)務(wù)收入與金融科技的相關(guān)性更高?！爸虚g業(yè)務(wù)收入大多是依賴于交易，交易的數(shù)量和規(guī)模決定了這部分的收入。商業(yè)銀行要融入交易中，要承載數(shù)量龐大的交易，也離不開金融科技。”

在息差和中間業(yè)務(wù)收入的雙重壓力之下，加大金融科技的投入毫無(wú)疑問(wèn)成為了光大銀行近兩年戰(zhàn)略上的選擇。

業(yè)績(jī)快報(bào)顯示，2018年光大銀行的營(yíng)業(yè)收入首破千億大關(guān)，達(dá)到了1102.44億元。這與金融科技對(duì)業(yè)務(wù)的帶動(dòng)不無(wú)關(guān)系。

據(jù)史晨陽(yáng)透露，近兩年光大銀行對(duì)信息科技的投入逐年翻番?！斑@些投入主要用在了三個(gè)方面，產(chǎn)品的研發(fā)、設(shè)備的添置和數(shù)據(jù)的挖掘。以數(shù)據(jù)挖掘?yàn)槔?，光大銀行引入外部數(shù)據(jù)與一年前相比漲了近10倍，這部分外部數(shù)據(jù)被用于客戶畫像、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸款定價(jià)等方面?！笔烦筷?yáng)舉例稱，商業(yè)銀行服務(wù)客戶進(jìn)行理財(cái)時(shí)，銀行能夠通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資需求、資金實(shí)力等情況進(jìn)行評(píng)估，再匹配相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品智能化在手機(jī)上給客戶推薦，潛移默化地提升了零售客戶的體驗(yàn)，不用客戶在龐大的理財(cái)產(chǎn)品庫(kù)中逐一挑選。

角逐生態(tài)圈

近年來(lái)，線上攬客成為銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、輕型化轉(zhuǎn)型的重要抓手。在實(shí)踐中，不少銀行嘗試通過(guò)金融+場(chǎng)景的方式打造生態(tài)圈攬客。

作為一家中型股份制銀行，光大銀行的實(shí)力已經(jīng)不容小覷。以云繳費(fèi)為例，目前光大云繳費(fèi)平臺(tái)的繳費(fèi)項(xiàng)目已超過(guò)了4000項(xiàng)，交易客戶數(shù)量達(dá)到2.53億，2018年交易額突破2000億元。

“光大銀行云繳費(fèi)成為行業(yè)明星產(chǎn)品的一個(gè)原因是對(duì)客戶的需求把握得非常準(zhǔn)，這是一個(gè)剛性的需求。同時(shí)，光大銀行將銀行功能與這個(gè)需求直接契合，順利實(shí)現(xiàn)了線上獲客?！睏畋硎?。

楊兵兵認(rèn)為，銀行未來(lái)線上的競(jìng)爭(zhēng)力在于發(fā)展理念和商業(yè)模式?！般y行的金融服務(wù)要實(shí)現(xiàn)模塊化，嵌入場(chǎng)景成為一部分。從場(chǎng)景中了解到客戶的實(shí)際需求，銀行再根據(jù)需求提供相應(yīng)的金融服務(wù)。銀行的金融服務(wù)就像一個(gè)積木，內(nèi)嵌到各種場(chǎng)景背后，而不是場(chǎng)景的主角?！?/p>

記者了解到，從目前銀行業(yè)的現(xiàn)狀來(lái)看，各家銀行對(duì)于場(chǎng)景的應(yīng)用和生態(tài)圈的打造均有所嘗試。但是，模式和服務(wù)的同質(zhì)化也在逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。生態(tài)圈背后銀行機(jī)構(gòu)的替代性越來(lái)越強(qiáng)，線上客戶的要求也越來(lái)越高。

“大家可能認(rèn)為業(yè)務(wù)線上化是未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)，但實(shí)際上，業(yè)務(wù)線上化只是一項(xiàng)基礎(chǔ)因素。比如，一家銀行線下服務(wù)客戶能力市場(chǎng)排名第十，線上化之后可能排名會(huì)提升到第九，但卻很難上升到第五。銀行機(jī)構(gòu)顛覆式的發(fā)展要依靠商業(yè)模式的顛覆，然后應(yīng)用到生態(tài)圈中。”楊兵兵如是說(shuō)。

“銀行在金融科技上的突破，科技在業(yè)務(wù)實(shí)踐中的創(chuàng)新應(yīng)用和商業(yè)模式的改進(jìn)才能促進(jìn)機(jī)構(gòu)顛覆式的發(fā)展，能在線上金融服務(wù)上領(lǐng)先一籌?！睏畋硎?，“光大集團(tuán)加大科技投入，成立科技實(shí)驗(yàn)室的初衷即在此。”