小微企業(yè)融資推進(jìn)與探索

2018年以來各銀行持續(xù)擴(kuò)大普惠金融業(yè)務(wù)整體布局與發(fā)展。運(yùn)用金融科技手段提升服務(wù)效率，并努力切實(shí)做到風(fēng)險(xiǎn)防控。拓展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的同時(shí)，亦面臨系列挑戰(zhàn)。首先，從企業(yè)視角來看，如何拓寬融資范圍，讓金融服務(wù)于更多的需求企業(yè)，同時(shí)降低企業(yè)融資成本，讓銀行敢貸、愿貸、能貸，是亟待解決的問題；從銀行業(yè)務(wù)與風(fēng)控視角來看，如何建立健全差異化服務(wù)思路，面向不同主體提供準(zhǔn)確融資定位，并實(shí)施精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)管控，做到發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)滿足監(jiān)管與風(fēng)控要求，也是需要積極探明的重要問題。

回歸供應(yīng)鏈背景，以真實(shí)貿(mào)易下的交易數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)，讓金融服務(wù)于實(shí)體產(chǎn)業(yè)，緩解小微企業(yè)資金壓力，釋放貿(mào)易流動(dòng)性，降低市場風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資金回流實(shí)體經(jīng)濟(jì)。根據(jù)供應(yīng)鏈中企業(yè)所處的具體場景，可賦予多元化方式管控風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)貿(mào)易融資的多場景差異化應(yīng)用。

多元化場景風(fēng)控應(yīng)用

傳統(tǒng)供應(yīng)鏈融資以大型核心企業(yè)為依托，通過核心企業(yè)所提供交易數(shù)據(jù)對(duì)其上下游企業(yè)予以融資授信，通過核心企業(yè)確權(quán)訂單跟單用信，并以受托支付實(shí)現(xiàn)資金閉環(huán)。此類方式主要適用于核心企業(yè)直接管控下的區(qū)域公司或大型經(jīng)銷商。對(duì)于融資難、融資成本高的它類經(jīng)銷商與門店較難推廣。如何解決中小微型經(jīng)銷商及其下游門店融資難問題，需要對(duì)傳統(tǒng)供應(yīng)鏈融資方式予以突破，探索新的可能方式。由傳統(tǒng)供應(yīng)鏈渠道中的品牌商或核心企業(yè)下沉至區(qū)域公司、經(jīng)銷商、批發(fā)商、門店，形成經(jīng)銷商-批發(fā)商、批發(fā)商-門店多段鏈?zhǔn)饺诤?。通過鏈?zhǔn)较鲁梁鸵?guī)模下沉，針對(duì)覆蓋廣泛客群的鏈?zhǔn)叫∥⑵髽I(yè)，可根據(jù)場景與主體制定差異化風(fēng)控方案。

以賣買雙方的交易規(guī)模、信息化建設(shè)能力和貿(mào)易關(guān)系中所處位置等因素，分別采取不同的貸前準(zhǔn)入授信、貸中用信和貸后監(jiān)控標(biāo)準(zhǔn)。適應(yīng)場景轉(zhuǎn)換區(qū)別定制可實(shí)施性方案，主要包含幾個(gè)重點(diǎn)，如何獲取供應(yīng)鏈融資場景下歷史交易數(shù)據(jù)、融資訂單數(shù)據(jù)，如何驗(yàn)證所獲取數(shù)據(jù)的真實(shí)有效性。以下列舉了兩類場景：

場景一，以賣方銷售數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)。經(jīng)銷商為盡快實(shí)現(xiàn)自己資金回籠，以其銷售數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)，為下游門店融資場景提供交易數(shù)據(jù)。通過歷史數(shù)據(jù)批量篩選下游頭部對(duì)象推薦為融資客戶，銀行通過線下或線上方式完成相應(yīng)流程。貸中結(jié)合融資訂單與刷單控制，通過動(dòng)態(tài)交易數(shù)據(jù)驗(yàn)證融資訂單是否出現(xiàn)異常。貸后對(duì)交易數(shù)據(jù)制定指標(biāo)予以查看并生成三級(jí)預(yù)警，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行提示。

場景二，以賣方應(yīng)收為驅(qū)動(dòng)。經(jīng)銷商通過其與下游買方之間形成的應(yīng)收訂單生成對(duì)應(yīng)應(yīng)收池或虛擬應(yīng)收池，作為其回款來源的有效保障。以買方確認(rèn)的應(yīng)收訂單作為融資訂單予以按單融資。并通過貸中刷單控制與貸后監(jiān)控予以風(fēng)控。

區(qū)別于流貸情況下融資過程中互動(dòng)對(duì)象僅針對(duì)授信主體，貿(mào)易背景下以交易數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)控流程會(huì)涉及到多方及其互動(dòng)。對(duì)于信息化建設(shè)能力較強(qiáng)的積極經(jīng)銷商，可通過數(shù)據(jù)對(duì)接等方式獲取交易數(shù)據(jù)，面向多類情況可采用其他可替代性數(shù)據(jù)獲取方式，譬如通過數(shù)據(jù)工具定頻抽取與更新交易數(shù)據(jù)。所提供歷史交易數(shù)據(jù)主要用于自身或其上下游貿(mào)易對(duì)象的交易行為畫像，完善主體風(fēng)控中對(duì)行為能力等方面的動(dòng)態(tài)刻畫。融資單據(jù)由單方出具時(shí)，亦需貿(mào)易對(duì)手確認(rèn)，一定程度上保證了交易的真實(shí)存在。通過采購數(shù)據(jù)匹配、ERP數(shù)據(jù)匹配、銷售數(shù)據(jù)匹配、銷售流水匹配等多種數(shù)據(jù)校驗(yàn)或交叉驗(yàn)證方式，可進(jìn)一步檢驗(yàn)交易數(shù)據(jù)真實(shí)性。

針對(duì)差異化融資主體，可結(jié)合不同的數(shù)據(jù)來源方式、數(shù)據(jù)校驗(yàn)方式進(jìn)行場景風(fēng)控，以組合方式制定相應(yīng)風(fēng)控策略，通過融合貿(mào)易場景的交易征信輔助銀行完成貸前準(zhǔn)入授信、貸中信用和貸后監(jiān)控多階段風(fēng)控。

結(jié)語

多元化場景風(fēng)控應(yīng)用的同時(shí)，需佐以多元化手段輔助風(fēng)控流程順利推進(jìn)。以交易規(guī)?？刂剖谛蓬~度，預(yù)防資金虛增等情況；根據(jù)融資訂單嚴(yán)格實(shí)行跟單放款，確保放款用于真實(shí)交易；以受托支付嚴(yán)控用款流向?；谫I賣雙方真實(shí)交易背景，以主體信用為基礎(chǔ)，以雙方交易數(shù)據(jù)為支撐，可形成全面的風(fēng)控指標(biāo)或策略，對(duì)于更好的推廣小微企業(yè)融資具有現(xiàn)實(shí)意義。

-完-

關(guān)于作者：周兀女士現(xiàn)任上海文瀝信息技術(shù)有限公司（WelinkData）資深數(shù)據(jù)分析師。

周兀女士畢業(yè)于中山大學(xué)邏輯學(xué)專業(yè)，獲博士學(xué)位。在法律論證的邏輯建模和人工智能研究方具有深入的研究成果，具有扎實(shí)的數(shù)學(xué)與邏輯理論素養(yǎng)。